Czym jest ubezpieczenie karty płatniczej i przed czym chroni?

Innymi słowy, jest to zabezpieczenie na wypadek sytuacji, w której dochodzi do wypłaty środków z twojego konta przez oszustów. Takie ubezpieczenie nie gwarantuje jednak odzyskania równowartości utraconej kwoty, a jedynie w pewnym stopniu rekompensuje poniesione straty. 

Ogólne warunki ubezpieczeń kart płatniczych zwykle przewidują wypłatę na rzecz ubezpieczonego ustalonej sumy ubezpieczenia, gdy dojdzie do:

• wypłaty środków z konta bankowego za pomocą karty na skutek nieautoryzowanej transakcji, zrealizowanej przez inną osobę (nie przez właściciela karty/konta),
• wypłaty środków z konta za pośrednictwem bankomatu przez oszusta, który ukradnie kartę, czy wykona jej kopię i zyska dostęp do środków na koncie.

Kiedy ubezpieczenie karty płatniczej jest przydatne?

Ubezpieczenie karty jest produktem przeznaczonym dla wszystkich, którzy stosunkowo często dokonują transakcji za pośrednictwem karty. Większa częstotliwość korzystania z karty płatniczej naturalnie zwiększa prawdopodobieństwo tego, że użytkownik może paść ofiarą oszustów, którzy dokonają kradzieży lub skopiowania karty i tym sposobem zyskają dostęp do środków na koncie. 

Wysoki odsetek przestępstw w zakresie kart dotyczy użytkowników, przebywających za granicą (na urlopach wypoczynkowych, czy w delegacjach). Także te osoby powinny rozważyć nabycie ww. polisy, gdyż są szczególnie narażone na atak przestępców. 

Ubezpieczenie karty płatniczej jest produktem, oferowanym do rachunków i kart również dzieciom, nastolatkom i osobom starszym. Są to bowiem osoby, które – z uwagi na roztargnienie, brak dostatecznej koncentracji, zapominanie – często zostawiają karty, czy chowają w trudnym od odnalezienia miejscu, czy po prostu gubią. Posiadanie ubezpieczenia w przypadku utraty karty pozwoliłoby, chociaż częściowo zrekompensować dotkliwość poniesionej straty.

Ile kosztuje ubezpieczenie karty płatniczej?

Oferowane przez banki ubezpieczenie karty płatniczej zwykle jest opłacane w ramach składek miesięcznych, naliczanych na rachunku. Zazwyczaj koszt takiego ubezpieczenia jest następujący:

• od 2 do 12 zł miesięcznie (w zależności od wariantu),
• koszt roczny ubezpieczenia – od 24 do 144 zł (w zależności od wariantu).

Wariant polisy jest tym droższy, im szerszy jest zakres oferowanej w ramach ubezpieczenia ochrony i im większy jest katalog zdarzeń, uprawniających do wypłaty świadczenia. 

Uruchamiając w banku nowe konto i wybierając kartę płatniczą, warto pytać o specjalne promocje, np. przewidujące ubezpieczenie karty płatniczej przez pewien czas za darmo, czy też w bardzo niskiej cenie. 

Jakie są rodzaje ubezpieczeń?

Zwykle oferowane na rynku polisy ubezpieczenia karty płatniczej są produktami, od których ubezpieczony ma płacić składki miesięczne. Poszczególne polisy różnią się także pod względem tego, co jest przedmiotem ochrony. Najczęściej oferowane są ubezpieczenia karty płatniczej na wypadek:

• nieuprawnionego użycia karty (np. zagubienie, skopiowanie, przywłaszczenie, wymuszenie rozbójnicze; takie zdarzenia są zazwyczaj zabezpieczone wypłatą świadczenia w wysokości do 50 EUR),
• utraty środków pieniężnych z bankomatu na skutek bezprawnego przejęcia karty (takie zdarzenia są zwykle zabezpieczone wypłatą świadczenia do określonej kwoty np. 2000-3000 PLN),
• poniesienia kosztów utraty dokumentów, portfela, karty płatniczej (takie zdarzenia są zwykle zabezpieczone wypłatą świadczenia do określonej kwoty np. 100-300 PLN),
• zakupów, dokonanych w Internecie przy użyciu karty lub za pomocą płatności Blik (takie zdarzenia są zwykle zabezpieczone wypłatą świadczenia do określonej kwoty np. 2000-4000 PLN).

Jak widać, dostępne na rynku ubezpieczenia kart płatniczych są zatem mocno zróżnicowane pod względem tego, co stanowi przedmiot ochrony i ustanowionej w ramach danej polisy sumy ubezpieczenia. 

Podczas dokonywania wyboru ubezpieczenia karty płatniczej po pierwsze zastanów się i ustal, na jakie zdarzenia jesteś najbardziej narażony jako jej właściciel. Przykładowo: jeśli często dokonujesz zakupów internetowych, płacąc za pomocą karty, wybierz wówczas taki rodzaj polisy, który zapewni ci maksymalnie wysokie odszkodowanie w przypadku nieuprawnionego użycia karty przy zakupach online. 

Czy warto ubezpieczyć kartę płatniczą? Analiza wad i zalet

Oczywiście posiadanie ubezpieczenia karty płatniczej ma określone wady i zalety. Bezsprzecznie wadami takiego ubezpieczenia będą:

• dodatkowy koszt w postaci przynajmniej kilku złotych miesięcznie, 
• dodatkowy obowiązek w postaci dokonywania terminowej wpłaty składki ubezpieczenia na dedykowany rachunek, czy w postaci zapewnienia odpowiednich środków na rachunku rozliczeniowym, aby naliczona składka została pobrana i rozliczona,
• często niejasne zapisy ogólnych warunków ubezpieczenia,
• stosunkowo niskie kwoty odszkodowania (zwykle 50 EUR), gdy dojdzie do nieuprawnionego użycia karty,
• formalności, związane z uruchomieniem polisy czy zgłoszeniem zdarzenia ubezpieczeniowego w celu uzyskania świadczenia,
• wydłużony czas oczekiwania na rozpoznanie szkody i wypłatę ewentualnego świadczenia ubezpieczeniowego przez wielu ubezpieczycieli.

Pomimo to ubezpieczenie karty płatniczej może być dla ciebie źródłem korzyści. Największe zalety są następujące:

• koszt ubezpieczenia raczej zredukowany i niewielki w porównaniu do tego, co można uzyskać, kiedy dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego,
• ryzyko nieuprawnionego użycia karty płatniczej jest wysokie, codziennie wiele osób tego doświadcza; mając ubezpieczenie, zyskujesz gwarancję wsparcia w przypadku utraty środków finansowych, bez ubezpieczenia również możesz być ofiarą takiego zdarzenia, nie uzyskasz jednak odszkodowania, a odzyskanie utraconych w ten sposób środków jest praktycznie nierealne,
• ograniczony dyskomfort z tytułu płacenia składek miesięcznych ubezpieczenia, można bowiem ustawić automatyczne naliczanie i pobieranie wymaganych składek z rachunku rozliczeniowo–oszczędnościowego (zlecenie stałe),
• dodatkowe rabaty, które często można uzyskać przy otwieraniu rachunku rozliczeniowego i nabywaniu karty płatniczej wraz z ubezpieczeniem – bonus np. „za skorzystanie z kilku produktów banku”,
• przejrzyste i przewidywalne zasady obsługi ubezpieczenia, przed zawarciem umowy ubezpieczenia uzyskasz ogólne warunki ubezpieczenia, 
• możliwość zrezygnowania z ubezpieczenia w dowolnym momencie; odstąpienia od umowy takiego ubezpieczenia w czasie 14 dni od jej zawarcia odbywa się bez ponoszenia kosztów,
• obsługa polisy, zgłaszanie szkód w większości przypadków realizowane są zdalnie za pośrednictwem infolinii banku albo ubezpieczyciela.

Jak widać, polisa ubezpieczenia karty płatniczej daje wiele korzyści, mimo tego, że jest stosunkowo nowym produktem. Pewnym mankamentem jest jednak ograniczona (zwykle do 50 EUR) kwota wypłaty odszkodowania, gdy dojdzie do nieautoryzowanej transakcji skradzioną kartą. Biorąc jednak pod uwagę stosunkowo niskie koszty takiego ubezpieczenia (płacone w składkach miesięcznych), zdecydowanie warto mieć takie zabezpieczenie w postaci produktu do karty.