Poszukujesz zewnętrznego finansowania w postaci kredytu gotówkowego? Zanim wybierzesz produkt tego typu, musisz dokonać dogłębnej analizy. Wpływ na wysokość kosztów związanych ze zobowiązaniem mają m.in.: prowizja i oprocentowanie nominalne. W tym artykule skupimy się na tym drugim. Dowiedz się, co to jest oprocentowanie nominalne i w jaki sposób je obliczyć.
Oprocentowanie nominalne – co to?
Na początku odpowiedzmy sobie na pytanie, czym właściwie jest oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego. W dużym skrócie jest to wartość procentowa, którą instytucja finansowa podaje w skali roku. Wskazuje bezpośrednio na zasady obliczania rocznej stopy procentowej. To ona stanowi podstawę wyliczania wysokości odsetek naliczanych od kapitału, w związku z tym wpływa na jeden z kluczowych kosztów zaciągnięcia zobowiązania finansowego w banku. Zgodnie z przyjętą definicją oprocentowanie nominalne jest wskaźnikiem procentowym, który wskazuje na tzw. „gołe” oprocentowanie pożyczki. Oznacza to, że nie uwzględnia w sobie dodatkowych kosztów czy też zysków związanych m.in. z częstotliwością naliczania odsetek.
Wpływ na wysokość oprocentowania nominalnego mają takie czynniki jak:
- stopa bazowa – jest to referencyjna wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, która różni się w zależności od kraju (w Polsce są to WIBOR – Warsaw Interbank Offered Rate i od 2023 roku WIRON – Warsaw Interest Rate Overnight, który wraz z końcem 2024 roku ma zastąpić WIBOR);
- marża – cena zobowiązania, jaka ustalana jest indywidualnie przez bank lub inną instytucję finansową udzielającą pożyczki (w praktyce stanowi zysk instytucji bankowej).
Pod tym względem oprocentowanie nominalne jest jedną z podstawowych miar stosowanych przy kredytach. Standardowo wylicza się je w ujęciu rocznym i znajduje ono zastosowanie zarówno w liczeniu odsetek od kredytu, który spłaca kredytobiorca (odsetki liczone od pożyczonego kapitału), jak i depozytu na koncie oszczędnościowym (odsetki liczone od wartości zdeponowanego kapitału).
Przepisy regulujące wysokość oprocentowania nominalnego
Przepisy polskiego prawa regulują maksymalną wysokość odsetek od kredytu w stosunku rocznym. Zastosowanie ma tu kodeks cywilny. Zgodnie z jego zapisami wysokość odsetek w ujęciu rocznym nie może przekroczyć dwukrotności wartości odsetek ustawowych, które są sumą stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) i 3,5 punktów procentowych. Jednocześnie przepisy nie ustalają minimalnej wysokości oprocentowania nominalnego.
Oprocentowanie nominalne – jak obliczyć?
Bez dwóch warto wiedzieć, jak obliczyć oprocentowanie nominalne w skali roku. Umiejętność ta przyda się zarówno osobom szukającym najkorzystniejszej opcji kredytu, jak i lokujących środki na koncie oszczędnościowym. Tak naprawdę oprocentowanie nominalne ma znaczenie przy każdym kredycie bankowym niezależnie od jego wysokości. Standardowo instytucje finansowe podają wysokość procentową tego wskaźnika w postaci procentowej. To punkt wyjścia do dokonywania dodatkowych obliczeń.
Najprostszy wzór obliczeń to: oprocentowanie nominalne = marża + WIBOR. Oznacza to, że aby obliczyć jego wysokość, należy zsumować ze sobą marżę banku oraz stawkę bazową WIBOR.
Jak wygląda to w praktyce? Dla naszego przykładu przyjmijmy, że kwota pożyczki wynosi 50 000 złotych, a jej spłata została rozłożona na 5 lat. Oprocentowanie nominalne wynosi 12%.
Wysokość odsetek w skali roku: 50 000 PLN x 12% = 6000 PLN
Miesięczna wysokość odsetek: 6000 PLN / 12 miesięcy = 500 PLN
W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto skonsultować się doradcą finansowym, który pomoże w dokonaniu precyzyjnych obliczeń i w doborze optymalnego produktu finansowego. Wiedza na temat oprocentowania nominalnego oraz umiejętność jego obliczania są niezwykle przydatne w obszarze szacowania wszystkich kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania finansowego w banku. W naszych poradnikach pisaliśmy też o tym, jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. Zachęcamy do zapoznania się z tym artykułem.