Okres kredytowania to niezwykle ważny parametr dla każdej osoby szukającej ofert pożyczek. Wpływa on nie tylko na długość obowiązywania kredytu, ale również na wysokość miesięcznych rat oraz dodatkowych kosztów. Wraz ze zmianą okresu kredytowania zmienia się również zdolność kredytowa wnioskodawcy. W naszym słowniczku przygotowaliśmy dla Ciebie krótką definicję oraz kluczowe informacje, które warto posiadać na ten temat.
Okres kredytowania – co to?
Zgodnie z przyjętą definicją okres kredytowania to określony w umowie kredytowej czas spłaty powstałego zobowiązania, liczony od dnia wypłaty pieniędzy do dnia spłaty ostatniej raty kredytu. W praktyce może on wynosić nawet od kilku dni do kilkudziesięciu lat. Dokładny okres kredytowania zależy m.in. od rodzaju pożyczki, jej wysokości oraz indywidualnych ustaleń pomiędzy pożyczkobiorcą a instytucją finansową.
Wbrew pozorom okres kredytowania jest ważnym czynnikiem wpływającym na parametry spłacanego kredytu, a jego wydłużenie lub skrócenie wpływa zarówno na wysokość rat, jak i oprocentowanie. Im dłuższy jest okres kredytowania, tym niższe są raty kredytu, przy równoczesnym zwiększeniu kosztów odsetkowych.
Od czego zależy długość okresu kredytowania?
Okres kredytowania zależy od kilku czynników. Przede wszystkim pod uwagę brana jest maksymalna ilość rat dla danego typu kredytu. Jest to regulowane przez polskie prawo. Zgodnie z nim w przypadku kredytów gotówkowych minimalny okres kredytowania wynosi 3 miesiąca a maksymalny 120 miesięcy (10 lat). Inaczej wygląda to w przypadku kredytów hipotecznych. Tu długość zobowiązania powinna się mieścić w przedziale 1-35 lat, przy czym banki najczęściej oferują swoim klientom okres 25 lub 30 lat. Szczegóły w tym zakresie ustalane są indywidualnie pomiędzy kredytobiorcą a instytucją finansową.
Inne ważne czynniki
Inne kluczowe czynniki wpływające na okres kredytowania to m.in.:
- zdolność kredytowa kredytobiorcy;
- wiek kredytobiorcy;
- rodzaj zobowiązania;
- szczegóły wybranej oferty bankowej.
Standardowo wydłużenie okresu kredytowania podnosi zdolność kredytową, przez co więcej zainteresowanych osób może zaciągnąć zobowiązanie finansowe w banku. Ponadto im człowiek starszy, tym oferowane są krótsze okresy kredytowania. Jest to związane z różnym rodzajem czynników ryzyka występujących w podeszłym wieku. Większość banków na rynku polskim oferuje swoje pożyczki osobom maksymalnie w wieku 68-80 lat. Warto to sprawdzić.
Jaki okres kredytowania będzie optymalny?
Trudno o wskazanie okresu kredytowania, który byłby idealny. Tak naprawdę zależy to przede wszystkim od indywidualnych preferencji i zdolności finansowych kredytobiorcy. Należy jednak pamiętać o tym, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty związane z obsługą zobowiązania. Jeżeli jednak ledwo spinasz budżet domowy, a wysokość raty byłaby dla niego dużym obciążeniem, to warto wydłużyć okres kredytowania. Choć w perspektywie całej umowy zapłacisz więcej, to jednak miesięczne raty będą niższe, dzięki czemu łatwiej będzie Ci je spłacać. Jeżeli zarabiasz dużo i bez problemu poradzisz sobie z kredytem, to ustaw krótszy okres idealnie dopasowany do swoich potrzeb. Jednocześnie warto pamiętać o tym, że możliwa jest zmiana okresu kredytowania w trakcie trwania umowy.
Jak skrócić okres kredytowania?
Z pewnością wiele osób zastanawia się, czy lepiej nadpłacać kredyt, czy skrócić okres kredytowania? Warto to przekalkulować. Jeżeli dysponujesz większymi wpływami, to rekomenduje się nadpłacanie kredytu w celu szybszego pozbycia się zobowiązania. Wówczas możesz albo skrócić okres kredytowania, albo zmniejszyć wysokość miesięcznych rat. Oba warianty mają swoje plusy i minusy. Warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację, a w razie wątpliwości skonsultować się z doradcą finansowym. Będzie on w stanie dokładnie wskazać, co w Twojej sytuacji będzie bardziej opłacalne finansowo: skrócenie okresy kredytowania czy zmniejszenie raty przy nadpłacaniu kredytu.
Jeżeli tylko możesz sobie na to pozwolić, to dowiedz się, jak skrócić okres kredytowania poprzez nadpłacanie zobowiązania i z tego skorzystaj. Dlaczego warto? Przede wszystkim krótszy czas spłaty kredytu to szybsze pozbycie się zobowiązania. Do tego dochodzą realne oszczędności na odsetkach i innych opłatach dodatkowych. Pamiętaj jednak, że skracanie okresu kredytowania wiąże się z utrzymaniem wyższych rat, dlatego decyduj się na to wtedy, gdy wiesz, że spokojnie sobie z tym poradzisz. Na taki krok decydują się osoby, których sytuacja materialna poprawia się w czasie spłacania pożyczki.
Czy można wydłużyć okres kredytowania?
Wiemy już, czy można skrócić okres kredytowania i jak to zrobić. W praktyce możliwe jest również jego wydłużenie. Na taki krok decydują się kredytobiorcy, którzy mają problem z regularną spłatą zobowiązań. Najczęściej wydłużenie następuje na skutek refinansowania zobowiązania lub konsolidacji kilku pożyczek. Choć docelowo kwota do spłaty wzrasta, to jednak poprzez wydłużenie okresu kredytowania miesięczna rata maleje. Z ekonomicznego punktu widzenia jest to nieopłacalne dla klienta, jednak często jest to jedyne wyjście, aby uniknąć wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Każda decyzja dotycząca pożyczki powinna być dokładnie przeanalizowania pod kątem korzyści i strat. To klucz do świadomego zarządzania swoimi finansami.