Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, który służy do spłaty dotychczasowych zobowiązań. W wyniku uzyskania kredytu konsolidacyjnego dochodzi do połączenia kilku kredytów w jeden, dzięki czemu kredytobiorca co miesiąc spłaca tylko jedną ratę kredytową. Co ważne, rata ta jest mniejsza od sumy rat poszczególnych kredytów sprzed ich konsolidacji. Jest to możliwe dzięki odpowiedniemu wydłużeniu okresu kredytowania kredytu konsolidacyjnego. Wadą takiego rozwiązania jest większy całkowity koszt spłaty kredytu.
W ramach kredytu konsolidacyjnego można łączyć ze sobą różne zobowiązania, w tym:
- kredyty i pożyczki gotówkowe,
- kredyty samochodowe,
- chwilówki,
- limity w ramach rachunków bankowych i kart płatniczych,
- inne udokumentowane zobowiązania.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego kredytobiorca nie otrzymuje środków do ręki. Zamiast tego bank udzielający kredytu spłaca wszystkie zobowiązania, które ma pokryć przyznany kredyt konsolidacyjny. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to często jedyny sposób na spłatę powiększających się zobowiązań i uniknięcie wpadnięcia w spiralę długów.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to skuteczne narzędzie finansowe dla osób zmagających się z wieloma zobowiązaniami kredytowymi. Dzięki niemu kredytobiorcy mogą uprościć swoje finanse poprzez połączenie różnych długów w jedno, łatwiejsze do zarządzania zobowiązanie.
Zasada działania tego rodzaju kredytów opiera się na spłaceniu przez bank większości lub wszystkich zobowiązań, których dotyczy konsolidacja. Prowadzi to do powstania jednego nowego kredytu, który powinien charakteryzować się wydłużonym okresem spłaty i niższą ratą miesięczną.
W praktyce wygląda to tak, że po uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego bank automatycznie spłaca wszystkie wskazane przez kredytobiorcę długi, takie jak kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, pożyczki krótkoterminowe (chwilówki), a także zadłużenie wynikające z kart kredytowych czy limitów na rachunkach bankowych. Dzięki temu kredytobiorca ma tylko jedno zobowiązanie do spłaty, a co za tym idzie – jedną ratę, zamiast wielu różnych.
Jednocześnie należy pamiętać, że choć rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż suma rat wcześniejszych zobowiązań, to całkowity koszt kredytu może być wyższy. Wynika to z wydłużenia okresu kredytowania, co generuje większe odsetki, a tym samym zwiększa ogólny koszt kredytu.
Dodajmy, że standardowy okres spłaty kredytu konsolidacyjnego waha się od 5 do nawet 25 lat, w zależności od wysokości kredytu, rodzaju konsolidowanych zobowiązań oraz oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy i scoringu kredytowego.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Kredytobiorca posiadający kilka różnych zobowiązań może sięgnąć po jeden z kilku rodzajów kredytów konsolidacyjnych. Do najpopularniejszych należą:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy – polega na otrzymaniu środków na spłatę wcześniejszych kredytów. Jest stosunkowo łatwy do uzyskania, ponieważ nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego lub innych aktywów. Jednocześnie jest droższym rozwiązaniem, ponieważ jego oprocentowanie jest najczęściej wyższe od oprocentowania kredytu hipotecznego;
- kredyt konsolidacyjny hipoteczny – ten rodzaj pożyczki wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Z tego powodu jego uzyskanie jest trudniejsze, chociażby ze względu na konieczność przeprowadzenia wyceny takiej nieruchomości. Niemniej ten rodzaj kredytu konsolidacyjnego jest tańszy. Do tego jego spłatę można rozłożyć na dłuższy okres, dzięki czemu nowa rata kredytowa będzie niższa. Jednocześnie kredytobiorca musi liczyć się z utratą nieruchomości, jeśli będzie miał problem ze spłatą kredytu hipotecznego konsolidacyjnego.
Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?
Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla osób, które posiadają kilka różnych zobowiązań i chcą je połączyć w jedno. Aby uzyskać taki kredyt, kredytobiorca musi spełnić standardowe warunki stawiane przez banki, takie jak:
- posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej - banki oceniają ją na podstawie dochodów kredytobiorcy, stałych wydatków oraz historii kredytowej. Im lepsza sytuacja finansowa, tym większe szanse na uzyskanie korzystnych warunków kredytu konsolidacyjnego;
- pozytywna historia kredytowa – jeśli kredytobiorca miał problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań, bank może odmówić udzielenia kredytu konsolidacyjnego lub zaoferować go na gorszych warunkach, np. z wyższym oprocentowaniem;
- stałe dochody - banki preferują klientów, którzy mają stabilne źródło dochodów. Często wymagają od kredytobiorców przedstawienia zaświadczenia o zatrudnieniu i podania wysokości wynagrodzenia.
Kredyt konsolidacyjny jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają coraz większe trudności ze spłatą swojego zadłużenia. Poza tym sprawdzi się ono w przypadku kredytobiorców, którzy nie chcą mieć do czynienia z wieloma ratami kredytowymi spłacanymi w różnych terminach. Do tego po kredyt konsolidacyjny warto sięgnąć, gdy zmienia się sytuacja na rynku, a banki zaczynają oferować lepsze warunki kredytowe.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?
Koszt kredytu konsolidacyjnego zależy od kilku czynników, takich jak wysokość zadłużenia, okres spłaty, rodzaj kredytu oraz aktualne oprocentowanie. Podstawowe koszty związane z kredytem konsolidacyjnym to:
- oprocentowanie – jego wysokość zależy od rodzaju kredytu, wysokości stóp procentowych oraz marży kredytowej banku,
- prowizje bankowe – jest to opłata za udzielenie kredytu, zazwyczaj wynosi od 0% do nawet 10% wartości kredytu,
- koszty dodatkowe – w zależności od rodzaju kredytu może być to ubezpieczenie, opłata za wycenę nieruchomości czy opłaty notarialne.
Kredyt konsolidacyjny – wady i zalety
Kredyt konsolidacyjny, jak większość produktów bankowych, ma swoje zalety i wady. Do największych korzyści wynikających z połączenia kilku kredytów w jedno zaliczamy:
- mniejsze obciążenie domowego budżetu za sprawą uzyskania niższej raty kredytowej,
- łatwiejsze zarządzanie finansami dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jedno,
- możliwość wynegocjowania niższego oprocentowania,
- poprawa zdolności kredytowej,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel.
Z kolei do wad kredytu konsolidacyjnego zalicza się:
- większy koszt całkowity kredytu ze względu na wydłużenie okresu kredytowania,
- w niektórych przypadkach niezbędne jest posiadanie dodatkowego zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego.
Podsumowanie: Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku różnych zadłużeń w jedno. Jest to rozwiązanie dla osób, które mają trudności ze spłatą kilku różnych zobowiązań finansowych. Dzięki konsolidacji kredytów dochodzi do zamiany kilku rat na jedną, co ułatwia zarządzanie finansami i zmniejsza miesięczne obciążenie domowego budżetu. Jednakże kredyt konsolidacyjny wiąże się z dłuższym okresem spłaty i wyższym całkowitym kosztem kredytu. Z tego względu warto dokładnie przemyśleć to rozwiązanie, zanim zdecydujemy się na podpisanie nowej umowy kredytu konsolidacyjnego.