Co to jest Kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to rodzaj pożyczki bankowej, która udzielana jest na dowolny cel konsumpcyjny. Jak sama nazwa wskazuje, kredyt ten udzielany jest w środkach pieniężnych, przekazywanych w postaci fizycznej gotówki lub wpłaty na rachunek bankowy. Kredyt gotówkowy może zostać udzielony w złotówkach lub walucie obcej. 

W ramach kredytu gotówkowego można wyróżnić jego dwa podstawowe rodzaje:

• kredyt konsumencki – który kredytobiorca może przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny,
• kredyt konsolidacyjny – który kredytobiorca przeznacza na spłatę innych zobowiązań. 

W przeciwieństwie do kredytów celowych, takich jak np. kredyt hipoteczny, przy zaciąganiu kredytu gotówkowego kredytobiorca nie musi wskazywać, na co przeznaczy pożyczone środki. Oznacza to, że ma on pełną swobodę w dysponowaniu uzyskanymi pieniędzmi, o ile spłaca zadłużenie w terminie.

Kredyty gotówkowe cieszą się dużą popularnością ze względu na swoją elastyczność i dostępność. Warto podkreślić, że wysokość takiego kredytu bywa bardzo różna: od kilkuset do nawet kilkuset tysięcy złotych. Wszystko zależy od potrzeb potencjalnego kredytobiorcy, jego zdolności kredytowej i polityki danego banku.

Jak działa kredyt gotówkowy?

Zasady działania kredytu gotówkowego są bardzo proste. Najpierw klient składa w banku wniosek o przyznanie takiego finansowania w określonej kwocie. Następnie bank analizuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Proces ten polega na ocenie dochodów, historii kredytowej oraz wydatków klienta. Na tej podstawie bank podejmuje decyzję o przyznaniu wnioskodawcy określonej kwoty kredytu, a także ustala harmonogram spłaty zobowiązania. Jeśli klient akceptuje zaproponowane przez bank warunki, dochodzi do podpisania umowy kredytowej.

W umowie kredytowej powinny znaleźć się następujące regulacje:

• kwota kredytu - czyli ilość środków, jakie bank przekazuje kredytobiorcy,
• oprocentowanie – koszt kredytugotówkowego, wyrażony jako procent od wysokości kredytu,
• okres kredytowania – czas, w jakim kredytobiorca musi spłacić całość zobowiązania wraz z odsetkami,
• rata kredytu – kwota, jaką kredytobiorca co miesiąc wpłaca do banku w ramach spłaty zobowiązania,
• prowizja i dodatkowe opłaty – pozostałe koszty wpływające na ostateczną kwotę do spłaty.

Następnie bank przekazuje kredytobiorcy pieniądze, którymi może on od tego momentu swobodnie dysponować.

Jakie są warunki spłaty kredytu gotówkowego?

Spłata kredytu gotówkowego powinna odbywać się zgodnie z ustalonym harmonogramem. Kredytobiorca może zdecydować się na jeden z kilku sposobów spłaty kredytu. Są to:

• raty równe – wysokość raty nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Wiąże się to z tym, że na początku większość raty stanowią odsetki. Dopiero z czasem proporcje te zmieniają się na korzyść spłaty kapitału.
• raty malejące – na początku rata kredytu gotówkowego jest wyższa, ponieważ obejmuje większą część kapitału. Z czasem, gdy kwota kapitału do spłaty maleje, zmniejsza się także kwota odsetek, przez co rata do zapłaty także jest mniejsza. 

Kto może wziąć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to jedna z najbardziej powszechnych pożyczek dostępnych w bankach. Mogą po niego sięgać osoby fizyczne, o ile spełnią określone kryteria. Są to:

• pełnoletność – aby otrzymać kredyt gotówkowy trzeba mieć ukończone 18 lat,
• zdolność kredytowa – jest to ocena banku, czy kredytobiorcę będzie stać na spłatę kredytu po jego zaciągnięciu,
• historia kredytowa – pokazuje, czy wnioskodawca w terminie spłacał swoje poprzednie zobowiązania i czy nie ma żadnych przeterminowanych długów,
• dochody – kredytobiorca powinien wykazać stabilne źródło dochodów, takie jak wynagrodzenie za pracę, emerytura, renta, dochody z działalności gospodarczej itp.

Im wyższa jest kwota kredytu gotówkowego, tym większe wymagania banki stawiają potencjalnym kredytobiorcom. Jednocześnie przy niewielkich kredytach, uzyskanie środków nie powinno stanowić większego problemu, nawet przy stosunkowo niskich dochodach.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego?

Każdy, kto zamierza ubiegać się o kredyt gotówkowy, musi przedstawić bankowi kilka podstawowych dokumentów. Są to:

• dowód osobisty – lub inny dokument potwierdzający tożsamość kredytobiorcy,
• zaświadczenie o dochodach – dokument potwierdzający wysokość wynagrodzenia, np. od pracodawcy,
• wyciąg z konta bankowego – potwierdzający historię wpływów na konto oraz wydatków. 

Na tej podstawie bank jest w stanie ocenić zdolność kredytową wnioskodawcy i przyznać mu kredyt gotówkowy w określonej kwocie.

Warto dodać, że formalności związane z uzyskaniem kredytu gotówkowego są mniej skomplikowane, jeśli wnioskodawca stara się o pożyczkę w banku, w którym posiada aktywny rachunek bankowy, a kwota kredytu jest niewielka.

Jak obliczane są koszty kredytu gotówkowego?

W przypadku kredytu kwota, jaką należy zwrócić do banku, jest powiększona o koszty związane z otrzymaniem takiej pożyczki. Z kolei na ostateczny koszt kredytu gotówkowego mają wpływ następujące czynniki:

• oprocentowanie nominalne – stanowi główny koszt kredytu gotówkowego, jest wyrażane jako procent od kwoty kredytu. Wysokość oprocentowania może być stała lub zmienna w zależności od polityki banku i sytuacji na rynku.
• prowizja – opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu, może być doliczona do kwoty kredytu i wówczas spłaca się ją w ratach razem z pozostałym kapitałem. W niektórych przypadkach możemy spotkać się z kredytem gotówkowym o prowizji wynoszącej 0 zł.
• ubezpieczenie – część banków wymaga, aby kredytobiorca wykupił dodatkowe ubezpieczenie na wypadek niezdolności do spłaty, np. w przypadku utraty pracy czy choroby. Kwota takiego ubezpieczenia również zwiększa ostateczny koszt kredytu.

Z zaciągnięciem kredytu gotówkowego mogą wiązać się także dodatkowe koszty. Jeśli bank jako warunek udzielenie kredytu postawi konieczność założenia rachunku bankowego lub karty kredytowej, opłaty z tym związane również warto uwzględnić przy obliczaniu kosztów pożyczki bankowej.

Z kolei przy wyborze najtańszego kredytu gotówkowego warto kierować się m.in. RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, takie jak oprocentowanie, prowizje za udzielenie kredytu, ubezpieczenie oraz inne opłaty. Na tej podstawie wnioskodawca może ocenić rzeczywisty koszt kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach.   

Jakie są zalety i wady kredytu gotówkowego?

Do najważniejszych zalet kredytu gotówkowego zalicza się:

• uniwersalny charakter zobowiązania,
• prosty proces weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawcy,
• stosunkowo szybki proces przyznawania środków kredytowych,
• bogata oferta kredytów gotówkowych na rynku,
• brak wysokich wymagań dotyczących zabezpieczenia takiego kredytu,
• możliwość uzyskania kredytu przez internet.  

Do najważniejszych wad kredytu gotówkowego zalicza się:

• stosunkowo wysoki koszt tego rodzaju kredytów,
• wysokie oprocentowanie, 
• stosunkowo niskie kwoty, jakie można otrzymać w przypadku tego rodzaju finansowania.   

PODSUMOWANIE: Kredyt gotówkowy – co to jest?

Kredyt gotówkowy to wygodny sposób na uzyskanie dodatkowych środków finansowych na dowolny cel. Chociaż wiąże się z kosztami, takimi jak oprocentowanie, prowizje i inne opłaty, może być elastycznym narzędziem dla osób potrzebujących szybkiego dostępu do gotówki. Spłata kredytu gotówkowego odbywa się w ratach, których wysokość może być taka sama lub zmniejszać się w trakcie okresu kredytowania. Wniosek o kredyt gotówkowy może złożyć każda osoba pełnoletnia. Na decyzję o przyznaniu kredytu przez bank wpływa m.in. zdolność kredytowa i historia kredytowa wnioskodawcy, a także wysokość kwoty, o jaką się on stara. Choć większość banków chętnie udziela kredytów gotówkowych, to przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki oferowane przez bank, aby uniknąć problemów ze spłatą zobowiązania w przyszłości.