Planujesz skorzystać z wakacji kredytowych? To cenne wsparcie rządowe dla wielu osób, które na co dzień spłacają zobowiązanie hipoteczne. Przy tym wsparciu niezwykle ważny jest wskaźnik RdD. Ma on wpływ na to, czy wakacje kredytowe zostaną przyznane. Z tego artykułu dowiesz się, czym jest oraz jak obliczyć wskaźnik RdD. Może Ci się to przydać.
Czym jest wskaźnik RdD?
Kredyty hipoteczne to wieloletnie zobowiązania wobec banku. Zaciąga się je po to, aby sfinansować zakup nieruchomości na cele mieszkaniowe czy też inwestycyjne. W ostatnich latach miesięczne raty kredytów poszybowały do góry. Dla wielu gospodarstw domowych stanowi to nie lada wyzwanie. Jak poradzić sobie z terminową spłatą zobowiązania w obliczu podwyżki raty oraz wzrostu kosztów codziennego życia? Jedną z rządowych form wsparcie dla tego typu kredytobiorców są wakacje kredytowe. W dużym skrócie polegają one na czasowym zawieszeniu konieczności spłaty kredytu. Jego rata pozostanie niezmienna, a wydłuży się tylko czas spłaty.
Oczywiście nie każdy może skorzystać z wakacji kredytowych czy też z innej pomocy finansowej oferowanej przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Wcześniej należy spełnić określone kryteria. Wśród nich znajduje się wskaźnik RdD. Czym on jest i dlaczego jest taki ważny?
W dużym skrócie wskaźnik RdD (rata do dochodu) to obliczona proporcja pomiędzy wysokością miesięcznej raty zobowiązania hipotecznego a dochodami osiąganymi łącznie w gospodarstwie domowym. To jeden ze wskaźników wykorzystywanych do oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy jeszcze przed udzieleniem kredytu. Wpływa m.in. na maksymalną kwotę hipoteki, jaką można uzyskać w banku. Od 2024 roku wskaźnik RdD wykorzystywany jest w ocenie tego, czy kredytobiorca kwalifikuje się do skorzystania z finansowej pomocy rządowej lub z wakacji kredytowych.
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych? Ta forma przewidziana jest dla osób, u których wskaźnik RdD wynosi minimum 30%. Oznacza to, że miesięczna rata kredytu hipotecznego przewyższa 30% dochodów uzyskiwanych w gospodarstwie domowym. Jeżeli wskaźnik RdD wynosi powyżej 40%, to kredytobiorca może skorzystać z dedykowanej nieoprocentowanej pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Oczywiście jest to tylko jeden z kryteriów. Aby móc skorzystać ze wspomnianych form wsparcia należy spełnić ich znacznie więcej.
Wakacje kredytowe skierowane są do osób, które umowy kredytu hipotecznego podpisały przed 1 lipca 2022 roku i spłacają zobowiązanie w polskiej walucie. Jednocześnie kwota kredytu nie może przekraczać 1,2 miliona złotych, a do końca kredytu musi być minimum sześć miesięcy. Jeżeli te warunki zostaną spełnione, to w przerwie w spłacie kredytu hipotecznego mogą skorzystać osoby, których wskaźnik RdD wynosi 30% i więcej lub mają one na utrzymaniu minimum troje dzieci. Jeżeli masz trójkę dzieci, to wtedy wskaźnik RdD może być niższy.
Odpowiednie wykorzystanie wakacji kredytowych ma swoje uzasadnienie ekonomiczne. Przerwę w spłacaniu można wykorzystać na nadpłacanie zobowiązania, które spowoduje obniżenie raty kredytu lub utrzymanie raty przy jednoczesnym skróceniu okresu umowy kredytowej. Aby szybciej spłacić kapitał kredytu, to warto skorzystać z tej opcji w nadpłacaniu. Przykładowo w 2024 roku możliwe było zawieszenie aż czterech rat. Nadpłacenie czterech rat kredytu daje wiele korzyści. Na ten moment nie wiadomo, czy w 2025 roku wakacje kredytowe będą kontynuowane. Z informacji publikowanych przez Ministerstwo Finansów wydaje się, że ta forma wsparcia zostanie wstrzymana. Za wspieranie gospodarstw domowych znajdujących się w trudnej sytuacji ekonomicznej będzie odpowiadał Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Jak obliczyć wskaźnik RdD?
Wiesz już, co to jest wskaźnik RdD i jakie jest jego znaczenie. Teraz dowiesz się, jak wyliczyć wskaźnik RdD we własnym zakresie. Na szczęście nie jest to trudne. Podstawowy wzór wygląda następująco:
RdD = (rata kredytu hipotecznego/miesięczne dochody gospodarstwa domowego) x 100
Przykładowo:
RdD = (3000/9000) x 100 = 33,33%, gdzie:
- 3000 - rata kredytu hipotecznego
- 9000 - miesięczne dochody gospodarstwa domowego
Tak naprawdę każdy z nas bez problemu dokona tych obliczeń we własnym zakresie. Koniecznie zwróć jednak uwagę na to, aby wszystkie kwoty były podane bardzo precyzyjnie. Podlicz wszystkie miesięczne dochody osiągane przez członków gospodarstwa domowego. Obejmuje to m.in.: wynagrodzenie za pracę, dochody z działalności gospodarczej lub działalności rolniczej, inne źródła zarobków, w tym: premie świąteczne i uznaniowe, dywidendy, najem nieruchomości, dochody z umów zlecenie lub o dzieło. Do dochodów dolicza się też pieniądze uzyskane ze sprzedaży mienia ruchomego lub nieruchomości z danego roku. Wówczas uzyskane środki dzieli się przez 12 i dodaje do danego miesiąca. Jednocześnie zwróć uwagę na to, że dochody te liczone są netto, czyli już po odliczeniu podatku dochodowego, składek na ZUS i innych kosztów tego typu (np. alimenty).
Tego nie wlicza się do dochodów przy obliczaniu wskaźnika RdD: świadczenia socjalne, zasiłki celowe, rodzicielski kapitał opiekuńczy, 800+, zasiłki szkolne, stypendia naukowe, stypendia socjalne.
Jeżeli uzyskasz wynik powyżej 30%, to możesz skorzystać z wakacji kredytowych, a jeżeli powyżej 40%, to możesz skorzystać z nieoprocentowanej pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Przy obliczaniu wskaźnika RdD bardzo ważne jest to, że należy zrobić to dla trzech ostatnich miesięcy. Następnie z uzyskiwanych wyników wyciąga się średnią arytmetyczną.
W przypadku jakichkolwiek trudności z samodzielnym wyliczeniem wskaźnika RdD można skorzystać z pomocy specjalisty. Wystarczy przygotować niezbędne dane i dokumenty i udać się do banku, w którym posiadasz kredyt hipoteczny. Tam przedstawiciel banku powinien dokonać dla Ciebie obliczeń. W ten sposób zyskasz pewność, czy kwalifikujesz się do skorzystania z wakacji kredytowych lub innych form wsparcia rządowego. Z doświadczenia wiemy, że znaczna część kredytobiorców z powodzeniem radzi sobie z tym we własnym zakresie.
Z punktu widzenia kredytobiorcy, im niższy wskaźnik RdD, tym lepiej. Oznacza to bowiem, że rata kredytu stanowi mniejszą część uzyskiwanych dochodów. W związku z tym każdemu z nas powinno zależeć na tym, aby poprawić swoją sytuację materialną poprzez podnoszenie swoich kwalifikacji, szukanie lepiej płatnej pracy czy też wykonywanie dodatkowej pracy zarobkowej. Pozwoli to na szybsze pozbycie się zobowiązań oraz na poprawę poziomu życia. Wysoki wskaźnik RdD sugeruje, że dane gospodarstwo domowe znajduje się w trudnym położeniu i trudno mu wiązać koniec z końcem, tracąc płynność finansową.
Bez dwóch zdań warto umiejętnie zarządzać swoimi finansami i szukać sposobów na ich poprawę. Interesuje Cię tematyka okołofinansowa? Zapraszamy do zapoznania się z innymi naszymi materiałami. Pisaliśmy w nich m.in. o tym, czym jest BIK oraz jakie instytucje z niego korzystają. Zachęcamy do lektury.
Komentarze i opinie użytkowników