Wcześniejsza spłata kredytu - co to jest, czy się opłaca, jak spłacić?

Czy można wcześniej spłacić kredyt?

Choć różne rodzaje kredytów bankowych zawiera się na określony czas, to jednak konsumenci mają prawo do ich przyspieszonej spłaty. Gwarantuje im to Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Kluczowy w niej jest art. 48 ust. 1. Jego treść brzmi: „Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie”. Oznacza to, że bank nie może stawać na przeszkodzie woli klienta, który posiadając odłożoną gotówkę, pragnie przyspieszyć spłatę zaciągniętej wcześniej pożyczki. Wspomniane przepisy mają zastosowanie do kredytów konsumenckich, które nie przekraczają 255 500 złotych i nie są związane z działalnością gospodarczą klienta.

Kiedy możesz szybciej spłacić kredyt?

Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami nie ma konkretnych wytycznych co do terminu, w którym możesz przedwcześnie zakończyć pożyczkę. Jednocześnie jako klient nie musisz informować wcześniej o swoim zamiarze banku lub innej instytucji kredytowej. Całościowa lub częściowa szybsza spłata zobowiązania może nastąpić w dowolnie wybranym przez Ciebie momencie.

Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt?

Jeżeli odpowiednio do tego podejdziesz, to tak. Nie bez powodu większość doświadczonych ekspertów finansowych rekomenduje swoim klientom nadpłacanie lub szybsze spłacenie całego zobowiązania bez względu na jego wysokość. Przed podjęciem takiej decyzji warto jednak dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz zweryfikować zapisy umowy z bankiem. Jeżeli nic nie stoi Ci na przeszkodzie, to spłata hipoteki przed czasem da Ci takie korzyści jak:

• obniżenie kosztów związanych z kredytem;
• poprawa zdolności kredytowej;
• przejęcie pełnej własności nad nieruchomością;
• większy komfort i spokój psychiczny;
• poprawę miesięcznego budżetu domowego.

Na co uważać?

Przed podjęciem finalnej decyzji warto jednak dobrze przeanalizować zapisy umowy. Na co w niej uważać? Przede wszystkim na zapisy, które gwarantują bankowi prawo do pobrania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. W ten sposób wiele banków zabezpiecza się przed tym, aby klienci zbyt szybko nie pokrywali swoich zobowiązań. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto swoją umowę skonsultować z prawnikiem, zanim złożysz wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Odsetki odzyskane w ten sposób mogą zrównoważyć się ze zobowiązaniem prowizyjnym. Właśnie dlatego klientom rekomendujemy wybierać kredyty hipoteczne z możliwością wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.

Czy wakacje kredytowe mogą pomóc Ci we wcześniejszej spłacie pożyczki?

Jakiś czas temu na popularności zyskały wakacje kredytowe. To forma wsparcia ze strony banku, która może pomóc w przedwczesnej spłacie kredytu lub w jego nadpłaceniu. Wówczas odroczone raty odkłada się na górkę, a następnie większą sumę wpłaca się do banku, aby nadpłacić kapitał. Pamiętaj jednak o tym, że to czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca, w dużej mierze zależy od zapisów w Twojej umowie.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Decydują się na to, klient może liczyć na zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Zazwyczaj jej wysokość liczona jest według określonego procenta od pozostałego do spłaty kapitału. O tym, jak odzyskać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, dowiesz się bezpośrednio od przedstawiciela banku lub doradcy finansowego.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Oczywiście możliwa jest również wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. To o tyle istotne, że tego typu kredyty podpisuje się na długi okres spłaty, co wiąże się z dużymi kosztami dodatkowymi. Jeżeli sytuacja finansowa Ci na to pozwala, to spłata kredytu hipotecznego przed terminem będzie dobrym wyborem. Dlaczego? Jest to związane z określonymi korzyściami, które się za tym kryją. To m.in. zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, która może być naprawdę spora. Należy jednak pamiętać o tym, że szybsza spłata kredytu hipotecznego rządzi się nieco innymi prawami. Dla kredytów zawartych po 22 lipca 2017 roku zastosowanie ma Ustawa o kredycie hipotecznym. Wcześniejsza spłata jest w niej wyjaśniona krok po kroku. Dokument pochodzi z dnia 23 marca 2017 roku. Określa on m.in. zasady spłaty kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu należy się zwrot odsetek? Oczywiście, że tak. Zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu gwarantowany jest przez przepisy polskiego prawa. Jeżeli klient decyduje się na pokrycie całego zobowiązania przed terminem określonym w umowie, to jest to pełna wcześniejsza spłata kredytu. Zwrot odsetek dotyczy wówczas dni, o które skrócono okres trwania umowy. Warto mieć na uwadze to, że zgodnie z obowiązującymi przepisami oraz z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 2019 r. możesz liczyć nie tylko na zwrot odsetek, ale również na odzyskanie innych kosztów kredytowych. Dotyczy to nawet tych kosztów, które już poniesiono na poczet dalszego okresu trwania umowy. Jeżeli masz takie możliwości finansowe, to warto postawić na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Zwrot odsetek w jego przypadku powinien być relatywnie wysoki.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a Urząd Skarbowy

Wiele osób zastanawia się nad zależnością pomiędzy wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego a podatkiem na rzecz Urzędu Skarbowego. Zgodnie z przyjętymi zasadami, przyspieszona spłata kredytu nie powoduje powstania przychodu, który podlegałby opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Jednocześnie banki w przypadku szybszej spłaty informują o niej właściwy Urząd Skarbowy dla danej lokalizacji.

Jak obliczyć wcześniejszą spłatę kredytu?

Obliczenia dotyczące szybszej spłaty kredytu można wykonać we własnym zakresie. Zrobisz to według metody liniowej. Polega ona na tym, aby podzielić wszystkie koszty kredytu przed dni, przez ile miała obowiązywać umowę. Następnie otrzymany wynik mnoży się przez liczbę dni, o które wspomniany okres został skrócony. W ten sposób wylicza się wysokość zwrotu, który powinien otrzymać klient szybciej spłacający pożyczkę. To szacunkowe wyliczenia. Dokładne poda Ci bank lub dana instytucja kredytowa. Pamiętaj o tym, że tego typu podmiot ma 30 dni na rozpatrzenie Twojego wniosku. Możesz również poprosić przedstawiciele banku o przygotowanie kalkulacji, dzięki której dowiesz się o ewentualnych oszczędnościach jeszcze przed podjęciem decyzji o szybszej spłacie kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu a zdolność kredytowa

Interesuje Cię wcześniejsza spłata kredytu? Czy się opłaca ze względu na zdolność kredytową? Oczywiście, że tak. Szybsze pokrycie zobowiązań wpływa na poprawę zdolności kredytowej konsumenta. Dzięki temu w przyszłości może ubiegać się o finansowanie na lepszych zasadach. Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i dlaczego jest tak ważna.

Wcześniejsza spłata kredytu a ubezpieczenie

Wcześniejsza spłata kredytu to zwrot ubezpieczenia. Oczywiście otrzymujesz go proporcjonalnie do tego, o ile został skrócony czas trwania umowy kredytowej. Pamiętaj jednak o tym, że w tym celu powinno się zgłosić bezpośrednio do ubezpieczyciela, a nie do banku. To kolejny argument, który pozwala Ci na trafne ocenienie tego, czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca.

Wcześniejsza spłata kredytu a BIK

Wcześniejsza spłata kredytu pozwala klientowi na poprawienie jego historii w Biurze Informacji Kredytowej. W dużym skrócie poprawia się jego scoring w BIK. Dzięki temu jest osobą godną większego zaufania z punktu widzenia banków i innych instytucji kredytowych. Jeżeli jednak wcześniej były jakieś opóźnienia w płatnościach, to warto sprawdzić, jak wyczyścić BIK.

Czy można zawrzeć kredyt bez zgody małżonka?

Obowiązujące przepisy pozwalają zaciągnąć kredyt bez zgody małżonka. Dotyczy to również par, gdzie obowiązuje ustrój wspólnoty majątkowej. Pamiętaj jednak, że tego typu decyzje warto konsultować z drugą połówką. Wszystko po to, aby uniknąć nieporozumień i ewentualnego zadłużenia. Jeżeli już je posiadasz, to sprawdź jak wyjść z długów. Zaciąganie kolejnych pożyczek na ich poczet nie jest najlepszym rozwiązaniem. Jeżeli masz kilka zobowiązań jednocześnie, to sprawdź, czym jest kredyt konsolidacyjny. Możesz połączyć w nim m.in.: kredyt na wakacje, hipotekę i inne zobowiązania.

Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wymaga odpowiedniego przygotowania. Należy złożyć dedykowany wniosek do banku oraz czekać na jego akceptację. Następnie można przeprowadzić transakcję. To ile wynosi zwrot odsetek przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, zależy od kilku czynników. Między innymi od tego, na jakim etapie obowiązywania umowy doszło do spłaty oraz jak wyglądają indywidualne zapisy pomiędzy Tobą i bankiem. Zazwyczaj zwrot za wcześniejszą spłatę kredytu jest na tyle atrakcyjny, że opłaca się to zrobić. Dokonaj dokładnej analizy, a następnie podejmij w pełni świadomą decyzję. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości w tym zakresie skonsultuj się z doradcą finansowym. Dzięki niemu dowiesz się m.in., jaki zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu otrzymasz.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 16.06.2023