Wakacje kredytowe - czy warto je brać?

Czym są wakacje kredytowe?

Wiele osób zastanawia się nad tym, czym są wakacje kredytowe. Czy warto je brać i z jakimi konsekwencjami się to wiąże? Same wakacje kredytowe znane są od lat i zostały stworzone przez instytucje bankowe jako doraźna pomoc dla osób, które wpadną w chwilowe problemy finansowe i nie są w stanie na bieżąco regulować swoich zobowiązań kredytowych. W dużym skrócie polega to na możliwości odroczenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej (lub kilku rat). Szczegółowe warunki wakacji kredytowych określane są przez dany bank. Warto pamiętać o tym, że obejmują one różne kredyty bankowe.

Wakacje kredytowe – co to jest?

Wakacje kredytowe to określenie dotyczące sytuacji, w której zawieszasz spłatę rat kredytu na jakiś czas. Nie myl ich z kredytem na wakacje! W zależności od twoich potrzeb i zasad banku, który udzielił ci pożyczki, wakacje kredytowe mogą trwać od jednego do nawet kilkunastu miesięcy. A co dają wakacje kredytowe?

W tym okresie nie musisz dokonywać płatności za raty, dzięki czemu masz więcej środków na inne wydatki.

Co ciekawe, banki już jakiś czas temu wprowadziły opcję wakacji kredytowych, ale zrobiło się o nich naprawdę głośno, od kiedy w 2022 roku została uchwalona ustawa o wakacjach kredytowych. Zgodnie z nią w ramach tzw. ustawowych wakacji kredytowych możesz zawiesić spłatę 4 rat kredytu hipotecznego w 2022 oraz kolejnych 4 rat w 2023 roku. 

Bez względu na to, na jakie wakacje kredytowe się zdecydujesz, musisz zdawać sobie sprawę, że zawieszone raty nie znikają. Po prostu biorąc wakacje od kredytu hipotecznego czy gotówkowego, okres kredytowania wydłuża się. Oznacza to, że taki kredyt będziesz po prostu spłacać dłużej. Chyba że wykorzystasz wakacje kredytowe do nadpłacenia swojego zobowiązania i wcześniejszej spłaty kredytu. 

Rządowe wakacje kredytowe

Pogarszająca się sytuacja gospodarcza oraz postępująca inflacja sprawiły, że polski rząd zdecydował się na odgórne ustalenie możliwości korzystania z wakacji kredytowych w Polsce. Zgodnie z przyjętymi założeniami w 2023 roku każdy kredytobiorca może odroczyć łącznie cztery raty w skali całego roku. Jednocześnie na każdy kwartał może przypadać tylko jedna odroczona rata w ramach wakacji kredytowych. Wady i zalety tego typu wsparcia opisano poniżej.

Wakacje kredytowe - zasady

Dzięki wakacjom kredytowym zyskujesz kilka miesięcy wolnego od spłacania rat kredytu. Przyjrzymy się zatem, jak działają wakacje kredytowe oraz jakie warunki musisz spełnić, aby z nich skorzystać.

Ustawowe wakacje kredytowe

Na początku przyjrzyjmy się zasadom uzyskania wakacji kredytowych ustawowych.

1. Po pierwsze, z opcji tej mogą skorzystać wyłącznie kredytobiorcy, którzy przed 1 lipca 2022 roku zaciągnęli kredyt mieszkaniowy w złotówkach w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Jak się ma do tego kwestia wynajmu mieszkania a wakacji kredytowych? Jeśli wynajmujesz komuś mieszkanie, na które wziąłeś kredyt hipoteczny, nie będziesz mógł skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych.
2. Po drugie, ustawowe wakacje kredytowe wynoszą maksymalnie 8 miesięcy, z czego w 2022 roku można było z nich skorzystać w sierpniu i we wrześniu oraz w 2 wybranych miesiącach IV kwartału. Z kolei w 2023 roku na wakacje kredytowe można było się zdecydować w 1 miesiącu w każdym kwartale.
3. Po trzecie, aby skorzystać z powyższych opcji, trzeba złożyć w banku wniosek o ustawowe wakacje kredytowe.
4. Po czwarte, jeśli posiadasz kilka kredytów hipotecznych uzyskanych przed 1 lipca 2022 roku, z wakacji kredytowych będziesz mógł skorzystać wyłącznie w przypadku jednego z nich. Którego? Ta decyzja należy do ciebie.
5. Po piąte, w przypadku ustawowych wakacji kredytowych zamrożeniu ulega zarówno kapitałowa, jak i odsetkowa część odsetek.

Jak widzisz, ustawowe wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych i to zawartych w określonym ustawą terminie. Nie ma jednak znaczenia, czy taki kredyt objęty jest stałym oprocentowaniem, czy zmiennym. A co w przypadku innych rodzajów pożyczek? Co z wakacjami kredytowymi dla wszystkich?

Zwykłe wakacje kredytowe

W zasadzie każdy bank ma w swojej ofercie opcję wakacji kredytowych. Co jednak ciekawe mogą one mieć formę karencji lub prolongaty. Karencja oznacza, że na czas wakacji kredytowych nie spłacasz części kapitałowej raty, musisz natomiast cały czas regulować odsetki. Co ciekawe, karencja może trwać nawet 5 lat, dzięki czemu po takie wakacje kredytowe sięgają najczęściej osoby, które mają mieszkanie w budowie lub stawiają dom. Wówczas pełne raty zaczyna się płacić dopiero, jak kredytobiorca wprowadzi się do gotowej posiadłości.

Z kolei w przypadku prolongaty, zawieszona zostaje cała rata. A ile trwają takie wakacje kredytowe? To już zależy od wewnętrznych zasad danego banku. Najczęściej okres ten wynosi maksymalnie 6 miesięcy.

Wakacje kredytowe – dla kogo?

Wiesz już, że na to, kto może skorzystać z wakacji kredytowych, wpływa to, czy zamierzasz skorzystać ze zwykłych, czy ustawowych wakacji kredytowych. Przyjrzyjmy się zatem, kiedy można sięgnąć po wakacje kredytowe, czy warto je brać i jak można zaoszczędzić na tym rozwiązaniu. 

Jednym z najczęstszych powodów składania wniosków o wakacje kredytowe są problemy ze spłatą rat kredytu. Jeśli akurat straciłeś pracę, masz przejściowe problemy z pozyskaniem zleceń bądź czekają cię nieplanowane wydatki, warto skorzystać z kilkumiesięcznej, legalnej przerwy w spłacaniu kredytu.

I jeszcze jedno ważne pytanie: czy na wakacjach kredytowych można nadpłacać kapitał. Jeśli twoja umowa kredytowa pozwala na nadpłacanie kredytu, jak najbardziej możesz to zrobić. Co więcej, część osób decyduje się na skorzystanie z wakacji kredytowych właśnie w tym celu. Dzięki temu są w stanie zmniejszyć całkowity koszt kredytu, czyli w ostatecznym rozrachunku oddają bankowi mniej, niż wynikałoby to z pierwotnej umowy i RRSO. Co to jest? To Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik, dzięki któremu możesz porównywać koszt kredytów u różnych pożyczkodawców.

A ile dokładnie możesz zaoszczędzić na wakacjach kredytowych poprzez nadpłacanie kredytu ? To już zależy od tego, ile kapitału nadpłacisz oraz ile rat pozostało do końca okresu kredytowania. 

Czy wakacje kredytowe się opłacają?

Już wiemy, czym są wakacje kredytowe. Czy się opłaca je brać? To zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Tak naprawdę wiąże się to z określonymi korzyściami, minusami i konsekwencjami. Odpowiednie wykorzystanie tego typu pomocy sprawia, że wakacje kredytowe warto wziąć, ponieważ opłaca się to finansowo.

Wakacje kredytowe - korzyści

Jak już wspomniano, to czy wakacje kredytowe się opłacają, zależy od kilku czynników. Skorzystanie z nich niesie ze sobą określone korzyści. Docenią to osoby, które chwilowo popadły w problemy finansowe lub mają niespodziewane duże wydatki. Wówczas odroczenie jednej lub kilku rat może pomóc im stanąć na nogi i ustabilizować swoje finanse. Taka doraźna pomoc sprawi, że kredytobiorca nie zwiększy swojego zadłużenia oraz terminowo będzie spłacał swoje zobowiązania. Wielokrotnie okazuje sie, że otrzymany w ten sposób czas pozwala na przywrócenie płynności finansowej u kredytobiorcy oraz na uregulowanie przez niego swojej sytuacji życiowej.

Co ciekawe z wakacji kredytowych warto skorzystać również w sytuacji, gdy nie ma się problemów z bieżącą spłatą zobowiązania. Jak to możliwe? Wszystko dlatego, że w ten sposób można uzbierać górkę kapitału, a następnie wpłacić do banku większą sumę. Tego typu nadpłata kredytu hipotecznego pozwala na skrócenie okresu kredytowania oraz na zmniejszenie kosztów związanych z zaciągnięciem pożyczki. Wcześniejsza spłata kredytu to rozsądny wybór wśród osób, które mogą sobie na to pozwolić. Dzięki niej można wygenerować oszczędności liczone w wielu tysiącach złotych. Przed podjęciem decyzji o wakacjach kredytowych i nadpłacie pożyczki sprawdź dokładnie warunki umowy i przekonaj się, że nadpłata nie wiąże się z koniecznością uiszczenia dodatkowej prowizji. Bez wątpienia jedną z korzyści płynącej z wzięcia wakacji kredytowych jest możliwość nadpłacenia kredytu.

Wakacje kredytowe - minusy

Oczywiście każdy kij ma dwa końce. Tym samym charakteryzują się wakacje kredytowe. Minusy skorzystania z tego rozwiązania mogą być dotkliwe. Przede wszystkim wiąże się to ze zwiększeniem miesięcznej raty lub znacznym zwiększeniem wysokości ostatniej raty kredytu. Wszystko dlatego, że odroczenie spłaty rat nie sprawi, że one znikną. Wręcz przeciwnie. Kredytobiorca wciąż będzie musiał je spłacić, jednak wydłużony zostanie okres kredytowania. Razem z nim wzrosną koszty kredytu i należność, którą klient będzie musiał wpłacić do banku.

Wady wakacji kredytowych mogą być jeszcze bardziej widoczne u osób, które już wcześniej miały problemy z terminowymi spłatami. Wszystko dlatego, że odroczenie płatności w czasie zwiększy wysokość pojedynczych rat i wydłuży okres spłaty. W takiej sytuacji wspomniane wakacje nie są żadnym antidotum i mogą powodować jeszcze większe zagrożenie dla Twoich finansów i przyszłości Twoich bliskich. Kolejnym minusem jest to, że wcale nie tak łatwo uzyskać możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Choć w mediach przedstawia się to jako super inicjatywę, to jednak określone kruczki prawne i standardy banków sprawiają, że pomoc ta nie jest dostępna dla każdego.

Czy warto brać wakacje kredytowe? Jeżeli oszczędzasz, to tak

Zanim zdecydujesz, czy warto wziąć wakacje kredytowe, zastanów się nad tym, czy potrafisz oszczędzać. Jeżeli tak, to tego typu pomoc od banku możesz wykorzystać do zmniejszenia swoich zobowiązań i do skrócenia okresu kredytu. Wysokość odroczonych rat warto odkładać na górkę, a następnie nadpłacić pożyczkę większą sumą. Uważaj jednak na to, aby pieniądze te nie rozeszły się na bieżąco wydatki i nie zostały kolokwialnie „przejedzone”. Zastanawiasz się, jak efektywnie oszczędzać? Przede wszystkim warto dobrze analizować każdy wydatek i jego zasadność. Jeżeli jest taka możliwość, to poszukaj dodatkowej formy zarobkowania, co podreperuje Twój domowy budżet. Jeżeli masz dzieci, to dowiedz się jak nauczyć dziecko oszczędzać. Zadbaj o to, a z dużym prawdopodobieństwem Twoje dziecko nie będzie miało problemów finansowych w przyszłości.

Wakacje kredytowe - konsekwencje

Konsekwencje wakacji kredytowych mogą dotyczyć nie tylko danej pożyczki. Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale klienci korzystający z tej formy wsparcia przez wiele banków i instytucji finansowych są traktowani jako osoby bez zdolności kredytowej. Ma to swoje logiczne uzasadnienie. Jeżeli odraczasz termin płatności rat, to znaczy, że masz problem z ich pokryciem. Wskazuje to na to, że Twoja sytuacja finansowa nie jest stabilna. Choć nie zawsze musi mieć to pokrycie w rzeczywistości, to jednak w ten sposób odbierają to decydenci w bankach. Brak zdolności kredytowej może utrudnić Ci inne inwestycje i zaciąganie kolejnych zobowiązań nawet wtedy, gdy Twoja sytuacja ekonomiczna jest bardzo dobra.

Oczywiście w biznesie nie ma nic za darmo. Również korzystanie z wakacji kredytowych ma swoje określone konsekwencje, które dotyczą nie tylko jednostki, ale również ogółu. Klarowne wydaje się to, że instytucje bankowe będą chciały powetować sobie straty związane z odraczaniem płatności rat. Konsekwencje tego powinny być widoczne we wzroście kosztów różnego rodzaju usług bankowych. Docelowo skutek ten dotknie wszystkich bez wyjątku, a nie tylko osoby, które skorzystały z wakacji kredytowych.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Aby móc skorzystać z wakacji kredytowych, musisz złożyć w banku specjalny wniosek. W zależności od banku, w jakim masz kredyt, możesz zrobić to osobiście lub poprzez bankowość internetową. Jakie dokładnie dokumenty są potrzebne do uzyskania wakacji kredytowych? Twój wniosek powinien zawierać następujące informacje:

• imię i nazwisko kredytobiorcy,
• dane banku,
• dane dotyczące kredytu, w tym numer umowy kredytowej,
• wskazanie okresu zawieszenia spłaty kredytu.

Dodatkowo, jeśli starasz się o ustawowe wakacje kredytowe, musisz dołączyć do wniosku oświadczenie, że chcesz zawiesić raty kredytu hipotecznego wziętego pod nieruchomość przeznaczoną na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.

Poza tym upewnij się, że we wniosku zaznaczyłeś, czy starasz się o właściwe wakacje kredytowe: zwykłe, czy właśnie ustawowe.

A do kiedy możesz składać wniosek o wakacje kredytowe? W przypadku wakacji ustawowych musisz przestrzegać okresu, w jakim z takich wakacji możesz skorzystać.

Wakacje kredytowe lepsze od chwilówki

W naszym życiu dochodzi do różnych sytuacji. W ich konsekwencji można wpaść w mniejsze lub większe problemy finansowe. Wówczas warto skonsultować z bankiem możliwość wzięcia wakacji kredytowych. W tym wypadku to zdecydowanie lepsza opcja, niż popularna chwilówka. Choć stanowi ona doraźną pomoc finansową, to jednak powoduje kolejne zobowiązanie. Ponadto ogranicza Twoją zdolność kredytową w przyszłości. Temat chwilówki a zdolność kredytowa poruszyliśmy w jednym z naszych artykułów merytorycznych.

Unikaj zadłużenia

Regularne spłacanie swoich zobowiązań swoich banków jest bardzo ważne. Jakiekolwiek problemy od razu odnotowywane są w Biurze Informacji Kredytowej. Tu sprawdzisz dokładnie, co zawiera BIK. Im gorsza historia kredytobiorcy, tym trudniej będzie mu wziąć jakikolwiek kredyt w przyszłości lub kupić coś na raty. Automatycznie może się to też wiązać z dodatkowymi konsekwencjami w postaci gorszych warunków pożyczki. W związku z tym warto unikać zadłużenia. Jednym ze sposobów na to jest skorzystanie z wakacji kredytowych. Warto o nie spytać w banku, gdzie posiada się zobowiązania finansowe. Jeżeli jednak masz problemy z wypłacalnością, a Twoje zadłużenie wzrasta, to koniecznie dowiedz się jak wyjść z długów. W całym procesie możesz skorzystać ze wsparcia profesjonalistów. Im szybciej o to zadbasz, tym szybciej staniesz na nogi i odzyskasz swoje dotychczasowe życie.

Wakacje kredytowe - czy to się opłaca?

Tak. Opłaca się brać wakacje kredytowe, jeżeli zostaną one rozsądnie wykorzystane lub potrzeba ich wzięcia wynika z trudnej sytuacji finansowej. Jednocześnie nie opłaca się z nich skorzystać wtedy, gdy środki z odroczonych rat zostaną „przejedzone” i nie posłużą ustabilizowaniu sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy ani szybszej spłacie kredytu. Wówczas rozwiązanie to będzie miało więcej minusów niż plusów. Zanim podejmiesz decyzję, czy opłaca się brać wakacje kredytowe, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację i zaplanuj kolejne kroki.

Czy wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych?

Wiele osób zastanawia się, czy wakacje kredytowe przeznaczone są tylko dla kredytów hipotecznych. W przypadku ustawowych wakacji kredytowych faktycznie mogą z nich skorzystać wyłącznie kredytobiorcy, którzy mają kredyt na dom czy mieszkanie. Natomiast w przypadku zwykłych wakacji kredytowych o zawieszenie rat można starać się bez względu na rodzaj zobowiązania, jakie posiadasz.

Jednocześnie banki mają jedno główne zastrzeżenie. Dotyczy ono kwestii zwykłe wakacje kredytowe a nowy kredyt. Co to oznacza? Po prostu o zamrożenie rat możesz wnioskować dopiero po 6-12 miesiącach kredytowania.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Przerwa w spłacie zobowiązania brzmi całkiem nieźle, prawda? Czy jednak bank może odmówić ci wakacji kredytowych? Otóż w przypadku wakacji ustawowych nie ma takiej możliwości. Jednocześnie w przypadku zwykłych wakacji kredytowych, bank może odrzucić twój wniosek z powodu:

• wykorzystania tej opcji w przeszłości,
• opóźnień w spłacie rat kredytowych,
• toczącego się postępowania komorniczego,
• objęcia kredytu ugodą windykacyjną,
• braku takiej opcji w umowie kredytowej.

Jak widzisz, z wakacji kredytowych warto skorzystać, zanim popadniesz w większe kłopoty finansowe. Przyjrzyjmy się jednak, co możesz zrobić, gdy bank nie zgadza się na udzielenie ci wakacji kredytowych. W takiej sytuacji możesz:

• wydłużyć okres kredytowania – dzięki temu zmniejszy się wysokość comiesięcznej raty kredytowej,
• refinansować kredyt – możesz zaciągnąć nowy kredyt na lepszych warunkach, z którego spłacisz dotychczasowe zobowiązanie, 
• wziąć kredyt konsolidacyjny – jeśli masz kilka kredytów, możesz połączyć je w jeden o niższej racie kredytowej,
• zmienić warunków umowy kredytowej – możesz starać się o zmianę warunków na korzystniejsze np. poprzez zmniejszenie marży bądź zmianę rat kredytowych z malejących na równe.

Czy wakacje kredytowe będą w BIK?

W przypadku zawieszenia rat możesz także zastanawiać się, jaki wygląda kwestia wakacji kredytowych a zdolności kredytowej oraz tego, czy wakacje kredytowe wpływają na twój BIK. Co to jest BIK? To baza danych, w której gromadzone są informacje o osobach korzystających z produktów kredytowych.

W przypadku wakacji kredytowych sprawa jest klarowna. Banki nie raportują do BIK wakacji kredytowych jako opóźnienia. A to oznacza, że twoja historia kredytowa pozostaje dobra. Czy jednak sam fakt tego, że zawieszasz spłatę rat na kilka miesięcy, może utrudnić ci uzyskanie innego kredytu? To już zależy od danego kredytodawcy, czyli polityki kredytowej danego banku. Na ogół jednak wakacje kredytowe w BIK-u nie będą miały większego wpływu na twoją zdolność kredytową. W każdym razie korzystając z wakacji kredytowych, nie musisz się zastanawiać, jak wyczyścić BIK. 

Wspólny kredyt a wakacje kredytowe?

W przypadku wakacji kredytowych nie ma znaczenia, które z 2 kredytobiorców złożyło wniosek o zawieszenie rat. Wystarczy, że tylko jedna z osób będzie chciała skorzystać z tego rozwiązania, a zgoda drugiej w takim przypadku nie będzie potrzebna.

Podsumowanie: wakacje kredytowe – co to jest i jak to działa?

Wakacje kredytowe to zawieszenie spłaty rat kredytu w banku. Na czym to polega? Po prostu przez kilka miesięcy nie spłacasz kredytu, mając w ten sposób dodatkowe środki na inne wydatki. Co jednak ważne w 2022 roku zostały wprowadzone tzw. ustawowe wakacje kredytowe. Komu się one należą? Są one przeznaczone dla osób, które przed 1 lipca 2022 roku zaciągnęły kredyt hipoteczny na własne potrzeby mieszkaniowe.

W przypadku takich wakacji kredytowych możesz zawiesić ratę na 4 miesiące w 2022 roku i na 4 miesiące w 2023 roku. Kto nie skorzysta z tego rozwiązania w tym terminie, nie będzie mógł zrobić tego później. A jakie miesiące obejmują zwykłe wakacje kredytowe i na jaki kredyt takie wakacje kredytowe można uzyskać? W przypadku zwykłych wakacji kredytowych przerwę w spłacie rat możesz zrobić w dogodnym dla siebie momencie. Pamiętaj jednak, że często po wakacje od rat możesz sięgnąć dopiero po 6-12 miesiącach od zaciągnięcia kredytu.

Co więcej, zwykłe wakacje kredytowe możesz wziąć bez względu na rodzaj zaciągniętego kredytu. Możesz się też zastanawiać, ile zaoszczędzisz na wakacjach kredytowych i jak najlepiej z nich korzystać. Przede wszystkim zależy to od wysokości twojej raty kredytowej. Im jest ona większa, tym więcej pieniędzy masz do dyspozycji dzięki przerwie w spłacie kredytu. Pozostaje jednak o kwestii wakacji kredytowych a maksymalnym okresie kredytowania. Otóż korzystając z wakacji kredytowych, sprawiasz, że okres ten się wydłuża. Jednak zawsze możesz zdecydować się na wakacje kredytowe, by zaoszczędzone raty przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Dzięki temu ostateczny koszt twojego kredytu będzie odpowiednio mniejszy.

Niemniej jednak, po wakacje kredytowe sięgają przede wszystkim osoby, które mają przejściowe trudności ze spłatą swoich rat kredytowych. Kiedy zatem warto skorzystać z kilkumiesięcznej przerwy w spłacie kredytu? Jeśli straciłeś pracę, masz problem ze znalezieniem zleceń bądź spadły na ciebie nieprzewidziane wydatki. Często jest to lepsze rozwiązanie niż sięganie po kolejne pożyczki. Szczególnie że wakacje kredytowe nie mają negatywnego wpływu na twoją historię kredytową w BIK. Wakacje kredytowe mogą być kuszące, ale warto pamiętać, że chwilówki a zdolność kredytowa to aspekty, które warto dokładnie rozważyć przed podjęciem decyzji o dodatkowych zobowiązaniach finansowych.