Utrata pracy a kredyt

Wiele osób może znaleźć się w trudnej sytuacji, gdy w trakcie spłaty zobowiązań w ramach kredytu bankowego, utratą oni źródło zatrudnienia. Jak do tego podchodzą instytucje finansowe i co mówi o tym prawo? Z tego artykułu dowiesz się, co zrobić w przypadku utraty pracy przy kredycie gotówkowym lub hipotecznym. Czy informować bank o utracie pracy? Oto najważniejsze informacje.

Spis treści:

Czy informować bank o utracie pracy?

Utrata pracy a kredyt. Czy w takiej sytuacji kredytobiorca ma obowiązek informowania banku o utracie źródła zatrudnienia? To zależy od rodzaju kredytu. Największe obostrzenia dotyczą kredytów hipotecznych. Jest to związane z tym, że są to zobowiązania wieloletnie oraz zaciągane na wysokie kwoty. To sprawia, że bank chce się maksymalnie zabezpieczyć na wypadek nieprzewidzianych sytuacji. Dotyczy to m.in. utraty źródła dochodu przez kredytobiorcę.

Co do zasady w przypadku kredytów gotówkowych powinno się poinformować bank o utracie pracy. W wielu przypadkach obliguje do tego umowa, dlatego warto dokładnie zapoznać się z jej zapisami i ich przestrzegać. Banki i inne instytucje finansowe często zamieszczają w umowie kredytowej zapis, który zobowiązuje kredytobiorcę do poinformowania banku o każdej zmianie osobistej czy też majątkowej. Dotyczy to m.in. rozwodu, narodzin dziecka czy też właśnie utraty zatrudnienia.

Zastanawiasz się, czy grozi coś za brak poinformowania banku o utracie pracy? Jeżeli nie wpływa to na spłatę rat i pieniądze dalej spłacane są na czas, to wtedy nie ma większych powodów do niepokoju. Sytuacja komplikuje się wtedy, gdy utrata zatrudnienia skutkuje opóźnieniami w spłacie kolejnych rat. Wówczas bank może rozpocząć procedurę windykacyjną, co dodatkowo wygeneruje dodatkowe straty po stronie kredytobiorcy. Właśnie dlatego warto informować bank o stracie pracy. To trudna sytuacja, jednak bankowi również zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy. W praktyce oznacza to, że tego typu instytucje często idą na rękę swoim klientom i w ramach indywidualnych negocjacji mogą odroczyć spłatę kredytu lub zastosować inne formy wsparcia, w tym np. restrukturyzację kredytu lub tzw. wakacje kredytowe. Wówczas kredytobiorca łapie oddech na czas poszukiwania zatrudnienia. Każdy przypadek jest jednak rozpatrywany indywidualnie.

Utrata pracy a kredyt gotówkowy – co zrobić? Przy tego typu pożyczkach możliwości negocjacji warunków spłaty zobowiązania jest zdecydowanie mniej. Do tego zazwyczaj kredyt ten uniemożliwia skorzystanie z ubezpieczenia. Warto jednak poinformować bank o zaistniałej sytuacji i wzajemnie poszukać dobrego rozwiązania.

Kredyt hipoteczny a utrata pracy – co dalej?

A jak wygląda to w zestawieniu: kredyt hipoteczny a utrata pracy? W przypadku hipoteki w większości przypadków obligatoryjne jest poinformowanie banku i warunkuje to umowa kredytowa. Im szybciej nawiąże się ten kontakt, tym więcej czasu jest na reakcję i wypracowanie wspólnego planu naprawczego. W praktyce banki często wychodzą z pomocą dłonią do swoich klientów i proponują różnego rodzaju formy pomocy. Wszystko po to, aby kredytobiorca wyszedł z trudnej sytuacji i powrócił do regularnego spłacania rat.

Jedną z form wsparcia jest konsolidacja kredytów. To oferta skierowana do osób lub firm, które posiadają więcej niż jedno zobowiązanie. Wówczas wszystkie one są przeliczane i łączone w jeden kredyt. Zazwyczaj wiążę się to z wydłużeniem czasu spłaty kredytu, jednak umożliwia to zmniejszenie raty, co ułatwia jej spłatę w przypadku utraty pracy i stabilnego źródła przychodów.

Drugą z form wsparcia są wakacje kredytowe. Banki oferują je swoim klientom, którzy regularnie i bez opóźnień spłacają raty kredytu hipotecznego. Może dojść do sytuacji, że znajdą się oni w trudnej sytuacji finansowej i wówczas instytucji finansowej zależy na tym, aby to wyprostować. Ta forma wsparcia nie powinna być mylona z wakacjami kredytowymi gwarantowanymi przez państwo, które obowiązywały do końca 2024 roku. Ten program rządowy nie został przedłużony przez Ministerstwo Finansów.

Kolejną z możliwości jest restrukturyzacja kredytu, czyli jego ponowne przeliczenie i zmiana warunków spłaty zobowiązania. W praktyce może oznaczać to m.in.: wydłużenie okresu kredytowania, zmianę stopy procentowej czy też zmianę wysokości rat. Choć w większości przypadków w dłuższej perspektywie jest to mniej korzystne dla kredytobiorcy, to jednak tu i teraz ułatwia mu spłatę zobowiązania zgodnie z harmonogramem, nawet w przypadku utraty stałego źródła dochodu.

Kredyt a utrata pracy, jak zareagować w takiej sytuacji? Zazwyczaj przychodzi to niespodziewanie. Właśnie dlatego każdy kredytobiorca (i nie tylko) powinien pracować nad zbudowaniem poduszki finansowej. To pula pieniędzy na tzw. czarną godzinę. Mogą przydać się wtedy, gdy kredytobiorca straci pracę. Zgromadzone oszczędności umożliwią kontynuowanie regularnej spłaty rat również w czasie poszukiwania zatrudnienia. Poduszka finansowa to również zabezpieczenie na wypadek innych niekorzystnych zdarzeń, w tym chorób, awarii samochodu itd.

Po utracie pracy należy natychmiast przejść do działania. To nie koniec świata. Warto od razu zakasać rękawy i aktywnie poszukiwać nowej pracy. Specyfika poszukiwań zależy od danego sektora i jego charakterystyki. Zacznij działać, co ułatwi Ci szybkie znalezienie pracy i umożliwi regularną spłatę rat kredytu zgodnie z warunkami umowy i przygotowanym harmonogramem.

Kredyt ubezpieczony a utrata pracy

Kredytobiorca może poszukać dodatkowych form zabezpieczenia. Taką formą jest m.in.: ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie od utraty pracy przy kredycie hipotecznym to nieocenione wsparcie. Jego wykupienie polega na cyklicznym odprowadzaniu składki wraz z ratą kapitałowo-odsetkową. Jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego, daje dodatkowy bufor bezpieczeństwa.

Jak działa tego typu ubezpieczenie? Jeżeli kredytobiorca straci pracę, to firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do zapewnienia mu pomocy finansowej. Obejmuje ona np. wypłatę kilku lub kilkunastu świadczeń miesięcznych w wysokości ustalonej w umowie. To środki, które przeznaczone są na spłatę zobowiązania finansowego, aby nie doszło do opóźnień w spłacie i związanych z tym przykrych konsekwencji.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy dotyczy większych zobowiązań, w tym przede wszystkim kredytów hipotecznych. Mogą z niego skorzystać osoby zatrudnione na umowę o pracę. W zależności od szczegółowych zapisów polisy, obejmuje ona:

wypłatę świadczenia w postaci rat dla banku w założonym okresie na poszukiwanie pracy;
wypłatę świadczenia w postaci rat dla banku po utracie pracy przez kredytobiorcę.

Należy jednak pamiętać o tym, że ubezpieczenie to nie zadziała w sytuacji, gdy to kredytobiorca samodzielnie odejdzie z pracy lub odejdzie z pracy za porozumieniem stron. Wówczas ubezpieczenie nie wchodzi w życie. Tym samym należy uważać na to. Jeżeli kredytobiorca traci pracę, to nie powinien podpisywać odejścia za porozumieniem stron, ponieważ może to przynieść dla niego negatywne konsekwencje, w tym utratę świadczeń z wykupionej polisy ubezpieczenia kredytu od utraty pracy.

Przed wykupieniem tego typu polisy warto dokładnie zapoznać się z ofertą banków. Dotyczy to zarówno warunków samego kredytu, jak i polisy. Co do zasady ubezpieczenie kredytu od utraty pracy można wykupić bezpośrednio w banku w momencie podpisywania umowy kredytowej. Może ono dotyczyć zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych, jednak przy tych drugich stosuje się je przede wszystkim przy wyższych zobowiązaniach. Choć z punktu widzenia kredytobiorcy to dodatkowy koszt, to jednak daje cenne poczucie bezpieczeństwa. Warto o tym pomyśleć.

Źródła: