RRSO - czym jest i co oznacza ten wskaźnik w kredycie?

RRSO – co to?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik służący do oceny kosztów kredytu, pozwalający klientom i instytucjom finansowym porównać różne oferty kredytowe na wspólnej podstawie. Jak działa RRSO? Wskaźnik RRSO obejmuje zarówno odsetki, jak i wszystkie dodatkowe koszty związane z kredytem, takie jak prowizje za udzielenie kredytu, opłaty manipulacyjne czy ubezpieczenia, a całkowity koszt kredytu prezentowany jest w skali rocznej. Wartość ta pozwala poznać rzeczywisty koszt kredytu i uniknąć ewentualnych pułapek związanych z wyborem oferty o pozornie niskim oprocentowaniu nominalnym, które może ukrywać dodatkowe opłaty podnoszące faktyczny koszt kredytu. Z tego powodu RRSO jest narzędziem ułatwiającym wybór najbardziej opłacalnej oferty kredytowej.

Przykładowo, załóżmy, że bank oferuje dwa różne kredyty o podobnych parametrach, ale o różnym RRSO. W praktyce to oferta, która ma niższą wartość RRSO, będzie zwykle bardziej korzystna dla kredytobiorcy, ponieważ będzie wymagać niższych kosztów całkowitych, mimo że oprocentowanie nominalne może być podobne, a nawet takie samo lub wyższe.

Wiesz już, co to jest RRSO i do czego służy ten wskaźnik. Przyjrzyjmy się zatem, co dokładnie wpływa na to, ile wynosi RRSO.

Co wpływa na wysokość RRSO?

Jak już wspomnieliśmy, na wysokość RRSO wpływają wszystkie opłaty, jakie wiążą się z uzyskaniem kredytu: od odsetek, poprzez marżę i prowizję, aż po koszty dodatkowe. Im tych opłat jest więcej oraz im są one wyższe, tym wskaźnik RRSO będzie większy. A co za tym idzie, dany kredyt będzie droższy.

To jednak niejedyne czynniki wpływające na wartość wskaźnika RRSO. O jego wysokości decyduje także okres spłaty kredytu oraz rodzaj rat. Co to oznacza? Otóż jak sama nazwa wskazuje, RRSO odnosi się do całkowitego kosztu kredytu w skali rocznej. Dlatego też im krótszy będzie okres kredytowania, tym RRSO będzie wyższe. Z kolei harmonogram spłaty kredytu w postaci rat równych pokaże, że RRSO będzie niższe niż przy ratach malejących, choć w tym drugim przypadku faktyczne koszty kredytu będą mniejsze. Dlatego też zawsze należy porównywać ze sobą oferty kredytowe o takich samych parametrach, w tym:

• pożyczanej kwoty,
• długości okresu kredytowania,
• rodzaju rat.

Tylko wówczas niższe RRSO będzie oznaczało tańszy kredyt, a porównywanie ofert pod względem tego wskaźnika będzie miało sens.

Po co używa się RRSO?

Wskaźnik RRSO służy do porównywania kosztów kredytów i pożyczek o tych samych parametrach. A dlaczego to takie ważne? Przede wszystkim dlatego, że na koszt kredytu wpływa kilka czynników, a banki czy firmy pożyczkowe zazwyczaj chwalą się tymi, które stawiają ich w najlepszym świetle. Tylko co z tego, że oprocentowanie danego kredytu jest najniższe na rynku, skoro dany bank pobiera wysoką prowizję i marżę? Czasem kredyt z wyższym oprocentowaniem będzie ostatecznie tańszy, bo koszt innych opłat będzie niewielki. Bez RRSO samodzielne porównywanie ofert kredytowych byłoby nie tylko trudne, ale i czasochłonne. Natomiast dzięki temu wskaźnikowi możesz z łatwością przeanalizować, który bank czy firma pozabankowa ma aktualnie najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Co ważne, banki oraz wszelkie instytucje pożyczkowe muszą informować o wysokości RRSO w swoich ofertach, a także materiałach promocyjnych i reklamowych. Dzięki temu bez trudu znajdziesz te informacje i będziesz mógł na ich podstawie ocenić poszczególne oferty kredytowe. 

Jeśli jednak zastanawiasz się, jak się liczy RRSO, to poniżej znajdziesz odpowiedź na swoje pytanie.

Jak obliczyć RRSO?

Obliczanie RRSO jest złożonym procesem matematycznym, w którym bierze się pod uwagę wszystkie koszty związane z kredytem, a nie tylko jego oprocentowanie nominalne. Z tego względu wzór na RRSO jest dość skomplikowany, ponieważ musi uwzględniać kilka zmiennych:

• kwotę pożyczki,
• wysokość rat kredytu,
• częstotliwość spłaty rat,
• okres kredytowania,
• dodatkowe koszty i opłaty związane z kredytem.

To jednak nie wszystko. Poznanie RRSO wymaga uwzględnienia zmiany wartości pieniądza w czasie. To między innymi z tego względu obliczenia RRSO są dokonywane zazwyczaj za pomocą specjalistycznych kalkulatorów finansowych, które automatycznie biorą pod uwagę wszystkie parametry, w tym koszty okołokredytowe. Takie kalkulatory RRSO są dostępne na stronach internetowych banków, instytucji finansowych czy stron z rankingami produktów bankowych.

Przykład: Jeżeli kredytobiorca pożycza 10 000 zł na okres dwóch lat przy oprocentowaniu nominalnym 6% w skali roku, ale dochodzą do tego koszty prowizji w wysokości 300 zł i ubezpieczenia na poziomie 200 zł, to wartość RRSO będzie wyższa niż samo nominalne oprocentowanie 6%, gdyż obejmie także koszty dodatkowe.

Co uwzględnia RRSO?

Wyjaśniliśmy już, co to jest RRSO przy kredycie, możemy zatem przejść do omówienia, co dokładnie składa się na RRSO. Oto kluczowe składniki, które wpływają na to, jakie jest:

• Odsetki – stanowią główny koszt związany z pożyczonym kapitałem. Wysokość odsetek zależy od oprocentowania nominalnego kredytu, które określa, jaką część pożyczki należy oddać jako zapłatę za udostępnienie kapitału.
• Prowizja - jest to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. W zależności od polityki danego banku prowizje mogą być wyrażone jako procent wartości kredytu lub stała kwota. W niektórych przypadkach prowizja może wynieść 0%.
• Ubezpieczenie – w przypadku niektórych rodzajów kredytu kredytobiorca musi zapewnić dodatkową formę zabezpieczenia, taką jak np. wykupienia ubezpieczenia. W razie problemów ze spłatą to właśnie ubezpieczenie pokryje część lub całość kredytu. Koszty związane z takim ubezpieczeniem również są uwzględniane w RRSO.
• Opłaty administracyjne - to różne dodatkowe koszty operacyjne, np. koszty sporządzenia dokumentacji czy koszty operacyjne związane z przetwarzaniem wniosku.
• Koszty związane z obsługą kredytu - w zależności od warunków umowy kredytowej mogą występować dodatkowe opłaty związane z obsługą kredytu. Obejmują one m.in. koszty prowadzenia rachunku kredytowego, poprzez który spłacane są raty.
• Inne opłaty dodatkowe – to, ile wynosi RRSO w bankach, zależy także od różnych opłat dodatkowych, wynikających ze specyfiki konkretnego produktu finansowego.

Wszystkie te elementy są sumowane i rozłożone na cały okres kredytowania, aby dać pełniejszy obraz kosztu kredytu dla kredytobiorcy. Czym więcej dodatkowych opłat i kosztów, tym wyższe będzie RRSO. A to oznacza większy całkowity koszt kredytu, bez względu na to, czy mamy do czynienia z kredytem gotówkowym, hipotecznym czy też kredytem konsolidacyjnym.

Jakie RRSO jest korzystne?

Na początek zastanówmy się, co oznacza, że RRSO jest korzystne. Otóż korzystne RRSO to taka wartość tego wskaźnika, która jest jak najniższa w porównaniu z innymi kredytami o podobnych parametrach. Zatem wskaźnik ten powinien być możliwie niski, co przekłada się na stosunkowo niewielkie całkowite koszt kredytu. Niższe RRSO jest szczególnie ważne przy długoterminowych zobowiązaniach, ponieważ wpływa na łączną sumę kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę przez cały okres kredytowania. Jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie niskie, ale pozostałe opłaty będą stosunkowo wysokie, to zaciągnięcie takie kredytu wcale nie będzie korzystne dla kredytobiorcy.

Niższe RRSO będzie zwykle oznaczało mniejsze miesięczne raty oraz większe oszczędności w całym okresie kredytowania. Warto jednak pamiętać, że samo RRSO nie jest jedynym wyznacznikiem korzystnego kredytu. Oprócz niskiego RRSO warto zwrócić uwagę na inne cechy oferty kredytowej, takie jak elastyczność spłat, możliwość wprowadzenia zmian do umowy kredytowej czy dostępność dodatkowych usług, które mogą mieć znaczenie przy dłuższym kredycie, np. hipotecznym.

Warto także korzystać z porównywarek internetowych, które umożliwiają zestawienie różnych ofert kredytowych na podstawie RRSO oraz dodatkowych parametrów, takich jak czas trwania umowy czy preferowane formy zabezpieczenia.

RRSO – przykład

Załóżmy, że chcesz wziąć kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł na okres 24 miesięcy, który spłacisz w ramach równych rat. Jeden z banków kusi cię oprocentowaniem, wynoszącym 6% oraz prowizją w wysokości 5%. Z kolei w ramach innej oferty oprocentowanie to 10%, a prowizja 1%. Dodajmy jeszcze, że w obu przypadkach dodatkowe koszty kredytu wynoszą 150 zł. Który z tych kredytów jest tańszy?

Otóż lepiej wyjdziesz, jeśli zdecydujesz się na drugą opcję (oprocentowanie 10%, prowizja 1%). W tym przypadku RRSO wyniesie 13,29%. Z kolei opcja pierwsza (oprocentowanie 6%, prowizja 5%) będzie nieco droższa, na co wskazuje RRSO w wysokości 13,47%. Bez tego wskaźnika porównanie obu ofert nie byłoby takie proste.

Na koniec zwróćmy jeszcze uwagę na oferty RRSO 0%. Czy jest to prawdziwa oferta, czy chwyt marketingowy? To zależy. Po pierwsze oferty typu RRSO 0% są jak najbardziej możliwe i najczęściej spotkasz je przy sprzedaży ratalnej. Zdarza się jednak, że RRSO 0% będzie dotyczył kredytu konsumenckiego czy też pożyczki gotówkowej. Zresztą to dość popularny sposób, aby przyciągnąć do siebie nowych klientów. Bywa jednak i tak, że oferta RRSO 0% będzie bardzo kosztowna ze względu na inne produkty, które musisz dokupić, aby otrzymać kredyt. Może być to na przykład karta kredytowa, czy konieczność otworzenia konta osobistego, za posiadanie których co miesiąc będziesz płacić prowizję. Dlatego, zanim zdecydujesz się na taką ofertę, dokładnie poznaj koszty poza kredytowe, które mogą się z nią wiązać.

PODSUMOWANIE: RRSO – co to jest, jak działa i jak obliczyć?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to niezwykle istotny wskaźnik, który pozwala kredytobiorcom zrozumieć rzeczywiste koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Warto podkreślić, że RRSO nie jest jedynie wartością liczbową, lecz narzędziem, które umożliwia porównywanie różnych ofert kredytowych na wspólnej płaszczyźnie. Dzięki temu klienci mogą podejmować bardziej świadome decyzje finansowe, unikając niekorzystnych ofert, które na pierwszy rzut oka mogą wydawać się atrakcyjne, a w rzeczywistości kryją w sobie ukryte koszty.

Wysokość RRSO jest uzależniona od szeregu czynników, takich jak odsetki, prowizje, koszty ubezpieczenia, a także dodatkowe opłaty administracyjne. Każdy z tych elementów wpływa na całkowity koszt kredytu, co sprawia, że porównywanie ofert powinno odbywać się na podstawie wskaźnika RRSO. Na przykład klienci powinni być szczególnie wyczuleni na oferty kredytowe, które koncentrują się jedynie na niskich odsetkach kredytu hipotecznego, gdyż mogą one ukrywać wyższe prowizje i opłaty, które finalnie podnoszą całkowity koszt kredytu.

Ponadto oprócz samego wskaźnika RRSO klienci powinni zwrócić uwagę na elastyczność spłat, możliwości zmiany warunków umowy oraz dostępność dodatkowych usług, które mogą mieć znaczenie w trakcie spłaty kredytu. RRSO to zatem nie tylko liczba, ale także element szerszej strategii zarządzania finansami, który pozwala na mądre i świadome podejmowanie decyzji dotyczących zaciągania zobowiązań.