Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Masz kredyt hipoteczny? Zgodnie z obowiązującymi przepisami i standardami możliwe jest jego refinansowanie i przeniesienie do innego banku. Często przekłada się to na zmniejszenie kosztów zobowiązania i przynosi wiele korzyści. W tym artykule pod lupę weźmiemy to, na czym polega przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku i co warto o tym wiedzieć.

Spis treści:

Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Zastanawiasz się, czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Zgodnie z obowiązującymi przepisami kredyty hipoteczne to zobowiązania, które podlegają tzw. refinansowaniu. Polega to na przeniesieniu pożyczki na nieruchomość do innej instytucji finansowej niż ta, w której była ona zaciągana.

Co to oznacza w praktyce? Cała procedura polega na tym, że klient ponownie przechodzi całą procedurę, w tym musi dostarczyć dokumenty do kredytu hipotecznego. Niejako bierze kolejny kredyt, w którego ramach spłacane jest wcześniejsze zobowiązanie i hipoteka trafia do innego banku. W określonych przypadkach ma to swoje uzasadnienie. Okazuje się bowiem, że inne banki mogą zaproponować lepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego, co może zmniejszyć jego całkowite koszty. Pod tym względem daje to realne korzyści finansowe kredytobiorcy. Oczywiście każdy przypadek powinien być rozpatrywany indywidualnie, a decyzja o tym, czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, powinna być podejmowana świadomie i na podstawie rzetelnej analizy.

W jakich sytuacjach bank może odmówić przeniesienia kredytu?

Są określone sytuacje, w których bank może nie zgodzić się na refinansowanie zobowiązania i przejście z nim do innej instytucji finansowej. Dzieje się tak przede wszystkim wtedy, gdy kredytobiorca:

ma problemy ze spłatą zobowiązania i opóźniał się ze spłatą rat o więcej niż miesiąc;
nie ma zdolności kredytowej, która umożliwia spłatę przenoszonego zobowiązania.

Odmowa może Cię również spotkać wtedy, gdy nieruchomość została zniszczona lub jej wartość z różnych przyczyn znacznie spadła. Wówczas bank może nie zgodzić się na przeniesienie kredytu hipotecznego.

Jeżeli spodziewasz się nadchodzących trudności ze spłatą kredytu, to warto szybko działać i zadbać o refinansowanie zobowiązania wtedy, gdy jest jeszcze spłacane na bieżąco. W przeciwnym razie może być za późno i pozostaniesz z kredytem w dotychczasowym banku. Ratunkiem w takiej sytuacji może być restrukturyzacji zadłużenia, czyli refinansowanie kredytu w ramach tego samego banku. To również rozwiązanie, które warto wziąć pod uwagę.

Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Wiesz już, czy kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku. Odpowiedź jest twierdząca. Jednak aby to było możliwe, należy spełnić określone warunki. Przede wszystkim dokładnie sprawdź w umowie kredytu, czy refinansowanie jest dopuszczone w warunkach tego produktu bankowego. Następnie sprawdź rzetelny ranking kredytów hipotecznych lub skontaktuj się z doradcą, aby poznać różne oferty i wybrać tę najkorzystniejszą.

Procedura rozpoczyna się od złożenia wniosku o refinansowanie zobowiązania hipotecznego. Następnie kredytobiorca musi spełnić szereg wymagań narzucanych przez daną instytucję finansową. Aby to było możliwe, należy legitymować się dobrą historią kredytową, brakiem zaległości w harmonogramie spłat oraz stabilną sytuacją finansową, która zmniejsza ryzyko ze strony banku. Ponadto należy dostarczyć szereg wymaganych dokumentów i przejść przez ponowną procedurę weryfikacji zdolności kredytowej. Hipoteka to spore zobowiązanie, dlatego sprawdzane są wszystkie szczegóły.

Zanim zaczniesz zastanawiać się nad tym, jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, to zweryfikuj swoją sytuację. Aby to było możliwe, musisz posiadać:

dobrą historię kredytową (np. brak negatywnych wpisów do KRD);
stabilną sytuację finansową i stabilne źródło dochodów;
zdolność kredytową (jest weryfikowana w bzach finansowych);
ubezpieczenie na życie lub na wypadek utraty pracy;
niezbędną dokumentację.

Ponadto musisz przygotować się na poniesienie kosztów związanych z refinansowaniem kredytu. Nieco więcej o nich dowiesz się w dalszej części tego artykułu.

Gdzie przenieść kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie nie jest zero-jedynkowa. To, gdzie przenieść kredyt hipoteczny, zależy od wielu czynników. Przede wszystkim warto zapoznać się z ofertą wybranych instytucji finansowych i sprawdzić, czy jest rzeczywiście korzystniejsza od tego, co mamy obecnie. Jeżeli refinansowanie wiąże się z określonymi korzyściami, to warto to rozważyć. Oczywiście nie chodzi tylko o oszczędności.

Kredyt hipoteczny ma to do siebie, że jest to długie i wysokie zobowiązanie. Wraz z biegiem lat mogą zmieniać się możliwości finansowe kredytobiorcy i jego sytuacja życiowa. Z czasem może wystąpić problem z bieżącym regulowaniem wysokich rat. W takiej sytuacji refinansowanie i wydłużenie czasu spłaty przy zmniejszonej racie może być ratunkiem, który uchroni przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia.

Pod uwagę weź m.in.:

oprocentowanie;
koszty przeniesienia kredytu;
warunki spłaty zobowiązania;
dodatkowe usługi (może możesz z nich zrezygnować);
renomę danej instytucji finansowe i swoje dotychczasowe doświadczenia;
możliwość renegocjacji warunków kredytu.

Dokonaj dokładnej analizy za i przeciw, zanim zdecydujesz się na to, gdzie przeniesiesz kredyt hipoteczny. Wybierz mądrze i odpowiedzialnie.

Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?

Wspomniano już o tym, że musisz być przygotowany na pokrycie opłat związanych z refinansowaniem zobowiązania. To, ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, zależy od kilku czynników. Oczywiście każdy bank ma swoją własną ofertę i standardy. W praktyce oznacza to, że koszty związane z procesem refinansowania mogą być różne. Koniecznie uwzględnij je w kalkulacji tego, czy opłaca się przenieść kredyt hipoteczny do innego banku. Zazwyczaj opłaty nie są duże, jednak w swoich obliczeniach należy uwzględnić każdą złotówkę.

Po jakim czasie można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Zastanawiasz się nad tym, kiedy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Co do zasady nie ma tu określonych ograniczeń. Oznacza to, że niemal każdy kredyt tego typu można przenieść do innej instytucji finansowej w dowolnym czasie. Oczywiście dopiero po podpisaniu umowy kredytowej. Należy jednak dokładnie zapoznać się z jej treścią oraz z dodatkowymi warunkami takiego przeniesienia.

Obecnie banku chronią swój interes i często stosują zapisy, które zmniejszają opłacalność refinansowania kredytu na jego początkowym etapie. Wszystko po to, aby klienci nie uciekali do konkurencji. Jednym z tego typu zapisów jest obciążenie kredytobiorcy dodatkowymi kosztami w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Może okazać się bowiem, że prowizja jest na tyle wysoka, że nie opłaca się przechodzić ze zobowiązaniem do innego banku. Tego typu zapis dotyczy przede wszystkim wczesnego etapu kredytu (np. pierwszych trzech lat). Koniecznie upewnij się, jak jest w Twoim przypadku, aby uniknąć niemiłej niespodzianki. Dzięki temu trafniej ocenisz, po jakim czasie można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku, aby nie być stratnym finansowo.

Czy warto przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?

Kluczem do podjęcia decyzji o refinansowaniu kredytu hipotecznego jest precyzyjne określenie tego, czy to się w ogóle opłaca. Wiele zależy od tego, w jakiej sytuacji jesteś oraz jak kształtuje się obecna oferta banków.

Pod względem korzyści finansowych przeniesienie kredytu opłaca się wtedy, gdy suma odsetek starego kredytu jest wyższa, niż suma odsetek nowego kredytu wraz z kosztami refinansowania. Jeżeli uda Ci się znaleźć taką ofertę, to w praktyce za ten sam kredyt zapłacisz mniej. Jest o to trudno, jednak dynamicznie zmieniająca się oferta banków w zakresie oprocentowania i innych zmiennych daje na to szanse.

Refinansowanie opłaca się również wtedy, gdy zaczynamy mieć trudności ze spłatą obecnego zobowiązania ze względu na wysokość raty. Przejście z kredytem do innego banku daje nowe możliwości negocjacji warunków. Może oznaczać to wydłużenie okresu kredytu i jednoczesne zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Choć w praktyce będziesz spłacać kredyt dłużej, to jednak będzie Ci o to łatwiej i unikniesz spirali zadłużenia. Pamiętaj o tym, że w takiej sytuacji zawsze możesz nadpłacać zobowiązanie.

Interesuje Cię tematyka produktów bankowych, w tym kredytów hipotecznych. Zachęcamy do zapoznania się z innymi naszymi artykułami z tej kategorii. Pisaliśmy w nich m.in. o tym, czy możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.