Czym jest prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego?

Prowizja kredytu hipotecznego – co to jest?

Jednym z kluczowych kosztów okołokredytowych przy hipotece jest prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego. Co to jest? W dużym skrócie jest to opłata, którą ponosi się za uruchomienie kredytu. Sama wysokość prowizji może być bardzo różna i zaliczy od polityki finansowej danego banku. Obecnie w dobie dużej konkurencji wiele podmiotów decyduje się na zrezygnowanie z prowizji, aby przyciągnąć większą liczbę kredytobiorców. Tego typu akcje promocyjne cieszą się zainteresowaniem świadomych klientów, którzy chcą obniżyć koszty związane z wzięciem i obsługą kredytu na wymarzoną nieruchomość.

Właśnie dlatego warto dokładnie zapoznać się z aktualną ofertą wybranych banków. Może pomóc Ci w tym aktualny ranking kredytów hipotecznych. Dobrze wiedzieć również, jakie są rodzaje kredytów bankowych i czym się różnią.  Pomoże to w świadomej decyzji dotyczącej wzięcia na siebie zobowiązanie finansowe.

Jako opłata związana z uruchomieniem kredytu, prowizja jest poniekąd rekompensatą dla banku za czas, który poświęcony został na analizę wniosku kredytowego. Dodatkowo prowizja rekompensuje czas poświęcony na procedurę związaną z udzieleniem pożyczki kredytobiorcy. Zazwyczaj wysokość tej opłaty ustalana jest procentowo i liczona jest od wysokości kredytu.

Oczywiście banki nie mogą ustalać sobie wysokości prowizji bez ograniczeń. Kwestię tą reguluje Ustawa antylichwiarska, której ostatnia nowelizacja miała miejsce w 2018 roku. W niej znajdują się zapisy dotyczące maksymalnych kosztów pozaodestkowych przy kredytach, w tym m.in. prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego. Zgodnie z tymi przepisami łączna suma wszystkich kosztów pozaodestkowych nie może być wyższa niż 25% wysokości pożyczki plus 30% za każdy rok kredytowania zobowiązania. Jednocześnie nie może to być więcej niż 100% kredytu.

Prowizja od kredytu hipotecznego – kiedy płacimy?

Prowizja od kredytu hipotecznego – kiedy płatna i co warto o tym wiedzieć? Istnieją różne formy spłaty prowizji od kredytu hipotecznego. Zazwyczaj jest to płatność jednorazowa. Alternatywą jest rozłożenie jej na raty, co ma zastosowanie zwłaszcza w przypadku hipoteki. Wiąże się to z tym, że wysokość prowizji za udzielenie kredytu jest wówczas dość spora i stanowi poważne obciążenie dla domowego budżetu kredytobiorcy. Przy rozłożeniu na raty, opłata jest doliczana do comiesięcznych rat kredytu, aż prowizja zostanie w całości spłacona.

Warto wiedzieć, z jaką prowizją w danym momencie mamy do czynienia. Pozwoli to oszacować realne koszty okołokredytowe zobowiązania. Im więcej wiesz, tym łatwiej ocenić Ci atrakcyjność oferty kredytowej. W naszych poradnikach wskazujemy również na to, czym jest zmienna stopa procentowa przy kredycie czy też jakie dokumenty do kredytu hipotecznego są potrzebne. Przygotowanie w tym zakresie skraca proces ubiegania się o udzielenie pożyczki i zwiększa szansę kredytobiorcy na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Jeżeli w trakcie obowiązywania umowy następują jakieś zmiany, to niezbędny jest aneks do umowy kredytowej. O nim również przeczytasz w naszych poradnikach.

Ile wynosi prowizja od kredytu hipotecznego?

Jaka prowizja od kredytu hipotecznego? Wpływ na wysokość prowizji w banku ma kilka czynników. Jeżeli sytuacja finansowa kredytobiorcy jest bardzo dobra i ma on odpowiednie zaplecze, to prowizja banku może być odpowiednio niższa. Wiąże się to z tym, że udzielenie pożyczki stanowi mniejsze ryzyko. Ponadto przy ustalaniu wysokości prowizji w indywidualnym przypadku znaczenie mają m.in.: historia kredytowa, wysokość wniesionego wkładu własnego czy też posiadanie innych produktów danego banku.

Istnieją sposoby na obniżenie wysokości prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest tzw. cross-selling. Polega on na skorzystaniu z innych produktów bankowych danego podmiotu (np. konto osobiste, karta kredytowa). Wówczas łatwiej o negocjacje korzystniejszych warunków umowy oraz o zmniejszenie prowizji za samo udzielenie zobowiązania finansowego. Warto pod tym kątem zapoznać się z ofertą przygotowaną przez wybrane banki, a w przypadku jakichkolwiek wątpliwości skonsultować się z przedstawicielem banku lub doradcą kredytowym. Podczas analizy zdolności kredytowej kredytobiorcy powinien on sprawdzić dostępne promocje.

Kolejną szansą na zmniejszenie kosztów prowizji od kredytu jest korzystanie z czasowych promocji. Banki regularnie kuszą klientów promocjami, w tym m.in. prowizją 0% za udzielenie kredytu hipotecznego. Ponadto wybrane promocje obejmują tylko dotychczasowych klientów, a inne nowych klientów. Sporadycznie zdarza się również, że atrakcyjna oferta kredytowa skierowana jest do konkretnej grupy zawodowej. Warto trzymać rękę na pulsie, aby nie przegapić swojej okazji.

Wzór na obliczenie maksymalnych kosztów pozaodsetkowych zgodnie z Ustawą antylichwiarską z dnia 11 marca 2016 roku to: MPKK ≤ (K × 25%) + (K × (n: R) × 30%), gdzie:

• MPKK - maksymalna wysokość kosztów pozaodsetkowych kredytu;
• K - całkowita kwota kredytu;
• n - okres spłaty wyrażony w dniach;
• R - liczba dni w roku.

W ostatnich latach standardem w Polsce jest, że banki oferują kredyty hipoteczne przy prowizji od 0 do nawet 3%. Przy kredycie na poziomie kilkuset tysięcy złotych, te kilka procent stanowi sowity zarobek dla banku i spore obciążenie dla budżetu kredytobiorcy. Obecnie koszty okołokredytowe są tak wysokie, że wiele osób rezygnuje z marzeń o własnej nieruchomości lub po prostu nie stać ich na zaciągnięcie i regularną spłatę zobowiązania. Właśnie dlatego wszystko powinno być bardzo dobrze przemyślane.

Zwrot prowizji od kredytu hipotecznego – czy to możliwe?

Jeżeli uda Ci się spłacić kredyt hipoteczny przed czasem, to możesz ubiegać się o zwrot prowizji, odsetek i innych kosztów okołokredytowych, które przypadają na okres, o który skrócono umowę. Nie każdy jednak zdaje sobie z tego sprawę, co banki skrzętnie wykorzystują. Jest to związane z tym, że prowizja stanowi część ich zarobku, z którego nie chcą rezygnować. Prawo do zwrotu części prowizji przysługuje w ramach Ustawy o kredycie hipotecznym. Aby odzyskać swoje pieniądze, należy przygotować dedykowany wniosek. Powinien on być wypełniony rzetelnie i bez błędów. O wzór takiego wniosku można poprosić w placówce banku, gdzie zaciągnięto kredyt hipoteczny.