Z niepokojem słuchasz informacji o wzroście stóp procentowych? Zastanawiasz się, jak wpłyną one na wysokość rat twojego kredytu? A może chciałbyś wiedzieć, jak może zmieniać się rata kredytowa w trakcie wieloletniego okresu kredytowania? Sprawdź zatem, od czego zależy wysokość rat kredytowych i o ile może maksymalnie wzrosnąć rata kredytu hipotecznego.
Spis treści:
O ile może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego?
Nie da się ukryć, że raty kredytowe w przypadku kredytów hipotecznych stanowią spore obciążenie dla domowego budżetu. Utrata dobrze płatnej pracy, ciężka choroba czy inne duże wydatki mogą sprawić, że spłata takiego zobowiązania będzie stawała się z miesiąca na miesiąc coraz trudniejsza. Jednak nawet w przypadku stabilnego, wysokiego wynagrodzenia może okazać się, że nie będziesz w stanie w terminie spłacać swojego kredytu hipotecznego. Wszystko za sprawą rosnących rat kredytowych, które spędzają sen z powiek wielu kredytobiorcom. O ile zatem maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego?
Jak zapewne wiesz, rata kredytu składa się z dwóch części. Jedną z nich jest część kapitałowa, czyli kwota, jaką pożyczyłeś od banku, podzielona na liczbę rat. Drugą stanowi część odsetkowa, czyli odsetki i inne opłaty, które stanowią koszt otrzymania kredytu. Gdy spłacasz poszczególne raty, kapitał, który pożyczyłeś, systematycznie maleje. W końcu na tym polega spłata kredytu. Jednak poziom oprocentowania może zmienić się na przestrzeni całego okresu kredytowania, jednocześnie wpływając na wysokość twoich rat. W jaki sposób?
Zacznijmy od tego, że na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego można stworzyć wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu. Jak on wygląda?
Maksymalne oprocentowanie kredytu = 2*(stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego)
Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych. Te z kolei stanowią sumę stopy referencyjnej NBP i 3,5%. Zatem jak sprawdzić, ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim musisz zorientować się, ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego, który posiadasz lub dopiero zamierzasz zaciągnąć. Jeśli dopiero zamierzasz starać się o kredyt, informacje te znajdziesz na przykład w rankingu kredytów hipotecznych. Po drugie, musisz dowiedzieć się, ile wynosi stopa referencyjna NBP.
Dodajmy, że w ostatnich latach stopa referencyjna NBP systematycznie rosła, co przekładało się na wzrost wysokości rat kredytowych. Jednak w ostatnich miesiącach stopa została obniżona i w grudniu 2023 wynosiła ona 5,75%.
Jeśli zatem chcesz wiedzieć, jak może zmieniać się wysokość raty twojego kredytu na przestrzeni okresu kredytowania, pod podany powyżej wzór możesz podstawić różne wartości bankowego oprocentowania i stopy referencyjnej NBP.
Co więcej, gdy bierzesz kredyt hipoteczny, bank powinien udostępnić ci symulację zmian wysokości rat kredytowych w zależności od zmian oprocentowania. Dzięki temu z góry możesz oszacować, o ile może zwiększyć się rata twojego kredytu, jeśli stopy referencyjne NBP będą wzrastać.
Czy można uniknąć wzrostu wysokości rat kredytowych?
Jak widzisz, wzrost wysokości rat kredytowych wiąże się przede wszystkim ze zmianą oprocentowania. Czy możesz się jednak przed tym zabezpieczyć? I tak, i nie. Decydując się na kredyt, do wyboru masz oferty ze stałą lub zmienną stopą procentową. Wybierając tę pierwszą opcję, chronisz się przed wzrostem rat kredytowych. Jednak w przypadku kredytów hipotecznych przeważnie możesz wybrać tylko kredyt ze zmienną stopą procentową. Stała stopa procentowa dostępna jest przy innych rodzajach kredytów bankowych. Najczęściej takich, w których kwota kredytu jest niska, a okres spłaty krótki.
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?
Rosnące raty dają się we znaki niejednemu kredytobiorcy. Wielu z nich zastanawia się, jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego. Na szczęście jest na to kilka sposobów.
Po pierwsze, zawsze możesz starać się o renegocjowanie warunków, na jakich został udzielony ci kredyt. Dzięki temu możesz liczyć na zmniejszenie marży, co automatycznie przełoży się na niższą ratę.
Po drugie, możesz zdecydować się na refinansowanie swojego kredytu. Polega to na tym, że w innym banku zaciągniesz nowy kredyt, z którego spłacisz dotychczasowe zobowiązanie. Oczywiście to rozwiązanie ma sens, o ile uda ci się znaleźć ofertę kredytową, która jest bardziej atrakcyjna od obecnej.
Po trzecie, możesz wydłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego. Jak to działa? Po prostu im dłużej spłacasz kredyt, tym miesięczne raty są niższe. Z kolei przy krótszych kredytach rata musi być wyższa. Zatem, jeśli zmienisz okres kredytowania na dłuższy, automatycznie zmniejszy się twoja rata. Jednak musisz liczyć się z tym, że taki zabieg sprawi, że ostatecznie całkowity koszt kredytowania wzrośnie.
Podsumowanie: O ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego?
Wzrost rat kredytu hipotecznego to poważny problem dla większości kredytobiorców. Pomimo tego, że maksymalne oprocentowanie kredytu w skali roku nie może być wyższe nić dwukrotność odsetek ustawowych, to rosnące stopy referencyjne NPB sprawiają, że spłata kredytu hipotecznego dla wielu osób stała się ogromnym obciążeniem dla domowego budżetu. W takim przypadku warto sięgnąć po rozwiązania, dzięki którym można zmniejszyć wysokości raty kredytowej. W tym celu można renegocjować warunki kredytu, refinansować kredyt lub wydłużyć okres jego spłaty. Niemniej, decydując się na kredyt hipoteczny, należy mieć na uwadze, że wysokość raty na przestrzeni całego okresu kredytowania może się zmieniać.
Komentarze i opinie użytkowników