Nadpłata kredytu hipotecznego - co to jest, czy się opłaca, jak nadpłacić?

Co to jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to sytuacja, w której wpłacasz do banku na rzecz swojego zobowiązania większą kwotę, niż wynikałoby to z twojego harmonogramu spłaty kredytu. Jak rozliczana jest taka nadpłata kredytu? Wpłacana przez ciebie kwota zaliczana jest na poczet kapitału, jaki pożyczyłeś z banku. Co daje ci takie nadpłacanie kredytu hipotecznego? Po prostu szybciej spłacisz taką pożyczkę, a co za tym idzie, jej ostateczny koszt będzie mniejszy.

Jeśli zastanawiasz się, jak obliczyć nadpłatę kapitału, to musisz wziąć pod uwagę następujące czynniki:

• wysokość kapitału, który pozostał ci do spłaty,
• oprocentowanie,
• okres kredytowania,
• kwotę, jaką zamierzasz nadpłacać.

Dzięki temu jesteś w stanie sprawdzić, co daje nadpłata kredytu hipotecznego i czy warto się na to decydować w twoim przypadku. Możesz to obliczyć na przykład na stronie internetowej UOKiK.

Dodajmy, że nadpłata kredytu jest możliwa zarówno przy stałym oprocentowaniu, jak i zmiennym.

Nadpłata kapitału czy odsetki: czy nadpłata kredytu idzie na kapitał?

Spłacając kredyt hipoteczny, co miesiąc wpłacasz do banku ratę kredytową. A ta składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Kapitał to kwota, którą pożyczyłeś od banku. Odsetki to koszt, jaki ponosisz z tego tytułu. Im większy kapitał masz do spłaty, tym kwota, jaką spłacasz w ramach odsetek jest większa. Wszystko dlatego, że odsetki naliczane są jako określony procent właśnie od pożyczonego kapitału. A jak ma się to do kwestii nadpłata kredytu hipotecznego a odsetki? Czy nadpłata kredytu zmniejsza odsetki? 

Otóż, gdy zaczynasz nadpłacać kredyt, automatycznie zmniejszasz kwotę kapitału, jaka pozostaje ci do oddania. A mniejszy kapitał, to niższa kwota odsetek, które płacisz bankowi. Do tego dzięki nadpłacie kredytu możesz szybciej zwrócić swoje zobowiązanie lub zmniejszyć wysokość comiesięcznych rat. A w przypadku kredytów hipotecznych możesz na tym sporo zyskać.

Czy opłaca się nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu oznacza, że przeznaczasz na spłatę kredytu hipotecznego więcej pieniędzy z domowego budżetu. Możesz się zatem zastanawiać, czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny. 

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli twój budżet na tym nie ucierpi, warto dokonywać nadpłaty kapitału kredytu hipotecznego. Zwłaszcza że możesz robić to w dogodnym dla siebie momencie. Dostałeś dodatkową premię? Nic nie stoi na przeszkodzie, abyś chociaż częściowo przeznaczył ją na dodatkową spłatę kredytu hipotecznego. Masz akurat okres, w którym wydajesz więcej? Pilnuj spłaty raty kredytowej zgodnie z harmonogramem, a nadpłatę kredytu odłóż na inny moment. A jeśli chcesz, nadpłaty kredytu możesz dokonywać co miesiąc.

Jednak zanim złożysz wniosek o nadpłatę kredytu, zorientuj się, czy nie będziesz musiał zapłacić prowizji od nadpłaty kredytu hipotecznego. Jak to możliwe? Banki zarabiają m.in. na odsetkach od kredytu. Jeśli zaczniesz nadpłacać kredyt zaraz po zaciągnięciu zobowiązania, zysk banku będzie odpowiednio mniejszy. Dlatego banki bronią się przed tym, wprowadzając dodatkowe zasady. Jedną z nich jest to, że przy nadpłacaniu kredytu w pierwszych 3 latach kredytowania musisz liczyć się z dodatkową opłatą. W takim przypadku zamiast nadpłacania kredytu, zacznij oszczędzać nadwyżki w domowym budżecie. A gdy tylko upłynie okres, w jakim bank naliczałby prowizję, po prostu nadpłać uzbieraną kwotę. 

Co jednak ważne, od 2017 roku kwestia nadpłata kredytu a prowizja jest prawnie uregulowana. Oznacza to, że prowizja za taką nadpłatę może być naliczana przez banki wyłącznie w pierwszych 3 latach kredytowania. Co więcej, wysokość takiej prowizji nie może być wyższa niż 3%.

I jeszcze jedna sprawa: jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w zależności od niskich i wysokich stóp procentowych?

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy wysokich stopach?

Wysokie stopy procentowe oznaczają, że oprocentowanie twojego kredytu hipotecznego również jest wysokie. A to z kolei sprawia, że wysokość rat kredytowych także idzie w górę. Czy w takiej sytuacji nadpłata kredytu się opłaca? Jak najbardziej. Dlatego, jeśli masz taką możliwość, nadpłacaj kredyt hipoteczny przy wysokich stopach procentowych.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy niskich stopach?

Z kolei przy niskich stopach procentowych, a co za tym idzie mniejszych odsetkach, nadpłacanie kredytu nie jest aż tak bardzo opłacalne. Chyba że zależy ci na szybszej spłacie kredytu. Niemniej jednak w takim przypadku warto przeliczyć, ile dokładnie możesz zyskać i na tej podstawie oceń, czy warto nadpłacać kredy.

Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny przy wysokiej inflacji?

Nadpłacanie kredytu przy wysokiej inflacji może okazać się korzystne, choć oczywiście zależy to od wielu różnych czynników. Czasem bardziej opłacalnym wyjście jest zainwestowanie oszczędności niż nadpłacanie kredytu. 

Jak i kiedy nadpłacać kredyt hipoteczny?

Przejdźmy teraz do dwóch kwestii: jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego oraz kiedy najlepiej nadpłacać kredyt.

Na początku zajmijmy się tym, jak nadpłacić kredyt hipoteczny. Możesz robić to na jeden z dwóch sposobów:

• przelewasz do banku kwotę, jaką chcesz nadpłacić niezależnie od raty kredytowej,
• spłacasz nieco większą ratę kredytową, niż wynikałoby to z harmonogramu spłaty.

Wszystko jednak zależy od zasad banku, w którym zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. Zdarza się bowiem tak, że aby nadpłacić kredyt musisz złożyć w banku pisemną dyspozycję nadpłaty kredytu. Co więcej, w niektórych bankach odpowiedź na pytanie: czy nadpłata kredytu wymaga aneksu, jest twierdząca.

Jednocześnie w wielu bankach możesz w prosty sposób nadpłacić kredyt poprzez bankowość internetową. Gdy zalogujesz się na swoje konto, poszukaj opcji „nadpłata kredytu” i wykonaj przelew na wybraną przez siebie kwotę.

Co ważne, duże znaczenie ma to, kiedy wykonasz operację nadpłaty kredytu. Najlepiej zrobisz, jeśli dokonasz nadpłaty kredyt dzień lub kilka dni po racie. W ten sposób zdąży zmniejszyć się kwota kapitału, od której naliczane są odsetki, zanim ten proces się rozpocznie. 

Czy nadpłacać kredyt hipoteczny w trakcie wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe polegają na czasowym zamrożeniu spłaty rat kredytu. Dzięki temu w okresie większych wydatków nie musisz przejmować się wysokimi ratami kredytów. Warto zdecydować się na takie rozwiązanie, gdy zastanawiasz się, jak wyjść z długów, by nie zaciągać kolejnych zobowiązań lub nie zastanawiać się, jak wyczyścić BIK.

Co więcej, w 2022 roku została wprowadzona możliwość skorzystania z tzw. ustawowych wakacji kredytowych. Oznaczało to, że można zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego na okres 4 miesięcy w 2022 oraz 2023 roku. A gdy tylko taka możliwość weszła w życie, pojawiły się pytania, co daje nadpłata kredytu hipotecznego w takim przypadku.

Jak się okazuje, jest to bardzo opłacalne rozwiązanie. Jak już wspominaliśmy, gdy spłacasz ratę kredytu, składa się na nią zarówno część kapitałowa, jak i odsetkowa. A jak wygląda sprawa nadpłaty kredytu hipotecznego w trakcie trwania wakacji kredytowych? Spłacasz wtedy kapitał czy odsetki? Otóż, gdy zdecydujesz się na zawieszenie spłaty raty, ale dalej będziesz wpłacać pieniądze do banku w ramach nadpłaty, cała kwota zostanie zaliczona na poczet kapitału. Oznacza to, że nadpłacając kredyt w okresie wakacji kredytowych, spłacasz sam kapitał. A to może przełożyć się na naprawdę spore oszczędności.

Zatem, jeśli tylko masz taką możliwość, skorzystaj z okazji i dokonuj nadpłaty kapitału w okresie karencji w spłacie rat kredytowych. 

Nadpłata kapitału: skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?

Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego, możesz stanąć przed dylematem: skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Oba rozwiązania mają swoje dobre strony.

Jeśli zdecydujesz się na nadpłatę kredytu ze skróceniem okresu kredytowania, szybciej spłacisz swoje zobowiązanie. A wcześniejsza spłata kredytu może zrobić naprawdę sporą różnicę, szczególnie jeśli masz kredyt na okres 20-30 lat. Krótszy okres kredytowania oznacza, że szybciej stajesz się wolny, a dana nieruchomość przechodzi całkowicie na twoją własność. Do tego zwiększa się twoja zdolność kredytowa. A czym jest zdolność kredytowa? To wskaźnik, za pomocą którego banki oceniają, czy jesteś w stanie spłacać kredyt. Im masz lepszą zdolność kredytową, tym masz większe szanse na uzyskanie różnych rodzajów kredytów bankowych, takich jak kredyt hipoteczny czy kredyt na wakacje, a nawet kredyt konsolidacyjny. Czym jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt, który bierzesz, aby spłacić kilka innych zobowiązań i od tej pory mieć tylko jedną ratę. Również kwestia chwilówka a zdolność kredytowa może się wyklarować, jeśli tylko nie będziesz miał na swoim koncie zbyt wielu zobowiązań.

A co w przypadku, gdy zdecydujesz się na wariant z nadpłatą kredytu i obniżeniem raty? W takim przypadku okres kredytowania pozostaje bez zmian, ale wysokość raty jest mniejsza. Dzięki temu, co miesiąc masz do swojej dyspozycji większą kwotę, którą możesz również przeznaczyć na nadpłacanie kredytu. A o ile spadnie rata, gdy wybierzesz taką właśnie opcję? To już zależy od wysokości kapitału do spłaty, oprocentowania i okresu kredytowania.

Dlatego też, jeśli zamierzasz nadpłacać kredyt i nie wiesz, czy wybrać zmniejszenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania, skorzystaj ze specjalnego kalkulatora, który wyliczy, jakie rozwiązanie będzie najbardziej opłacalne w twoim przypadku.

Nadpłata kredytu a zwrot prowizji

Biorąc kredyt hipoteczny, na ogół musiałeś zapłacić prowizję lub inne opłaty bankowe. Możesz się zatem zastanawiać, czy dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz liczyć na zwrot prowizji? Jak najbardziej, o ile nadpłata kredytu wiąże się ze skróceniem okresu kredytowania. W takim przypadku możesz odzyskać prowizję w kwocie proporcjonalnej do skrócenia tego okresu. Oznacza to, że jeśli kredyt będziesz spłacał krócej o 1/6 pierwotnego okresu kredytowania, to powinieneś odzyskać 1/6 prowizji.

Musisz jednak wiedzieć, że nie zawsze jest to takie proste, ponieważ banki starają się udowodnić, że nie ma zależności pomiędzy prowizją a okresem finansowania.

Podsumowani - na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Co to jest nadpłata kredytu, jak to działa i czy się opłaca? Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłacaniu do banku większych kwot, niż wynikałoby to z harmonogramu spłacania rat kredytowych. Zwykłe raty kredytowe składają się z części kapitałowej i odsetek. A jak to wygląda w przypadku nadpłaty kredytu? Spłacasz kapitał czy odsetki? Jak liczona jest nadpłata kredytu hipotecznego? Jeśli decydujesz się nadpłacać kredyt, to wpłacana przez ciebie kwota zaliczana jest na poczet kapitału. Dzięki temu za sprawą nadpłaty kredytu możesz skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć raty. Co jednak najważniejsze, nadpłacając raty, zmniejszasz całkowity koszt kredytowania. W ten sposób zaciągnięty w banku kredyt kosztuje cię mniej.

W przypadku nadpłacania kredytu masz dużą dowolność. Możesz nadpłacać kredyt ze stałym oprocentowaniem lub zmiennym. Poza tym możesz zdecydować się na comiesięczną nadpłatę kredytu lub na wpłacanie nadwyżek raz na jakiś czas. Wszystko zależy od twojej sytuacji finansowej. Musisz jednak liczyć się z prowizją za nadpłatę kredytu, którą bank może pobierać, jeśli zaczniesz nadpłacać kredyt w pierwszych 3 latach okresu kredytowania. W takim przypadku nadpłata kredytu może się nie opłacać. Zatem kiedy najlepiej zdecydować się na takie rozwiązanie? Gdy bank już nie będzie mógł naliczać prowizji od nadpłaty kredytu. Poza tym nadpłata kredytu najbardziej opłaca się przy wysokich stopach procentowych.

Do tego decydując się na nadpłatę kredytu, możesz liczyć na zwrot prowizji, którą bank nalicza za przyznanie kredytu. I pamiętaj, choć w zasadzie nie możesz uzyskać kredytu bez zgody małżonka, to już nadpłacanie kredytu jest jak najbardziej dozwolone.

Źródła:

• https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania

Anna Błażejewska-PłacheckaZobacz artykuły autora

Data dodania: 21.08.2023