Leasing konsumencki - na czym polega i czy się opłaca?

Na czym polega leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to forma finansowania, polegająca na tym, że osoba prywatna może użytkować samochód lub inny środek trwały bez konieczności jego zakupu. Oznacza to, że leasingobiorca nie jest właścicielem leasingowanego przedmiotu, może natomiast z niego korzystać. Jak działa leasing konsumencki w praktyce?

1. Wybierasz samochód lub inny przedmiot, który chcesz nabyć.
2. Składasz wniosek o leasing.
3. Podpisujesz umowę z firmą leasingową – zazwyczaj na okres od 2 do 5 lat.
4. Korzystasz z przedmiotu leasingu, za co płacisz stałe, miesięczne raty leasingowe aż do końca umowy.

A co się dzieje, gdy umowa leasingowa się kończy? Załóżmy, że w leasing wziąłeś samochód. W takim przypadku masz kilka opcji:

• Zwrot pojazdu firmie leasingowej – wasza umowa dobiega końca, przestajesz spłacać raty leasingowe, ale też tracisz prawo do użytkowania samochodu. Oczywiście od razu możesz zdecydować się na kolejny leasing na samochód na nowych warunkach.
• Wykupujesz pojazd – jest to tzw. leasing konsumencki z wykupem, polegający na tym, że kupujesz samochód, z którego do tej pory korzystałeś za określony procent jego początkowej ceny. Od tego momentu samochód staje się twoją własnością. Możesz dalej z niego korzystać lub sprzedać.
• Przedłużasz umowę leasingową i dalej jeździsz tym samym samochodem.

Jak widzisz, leasing konsumencki działa na podobnych zasadach jak leasing dla firm, ale jest przeznaczony wyłącznie dla klientów indywidualnych.

Leasing konsumencki – wymagania

Aby skorzystać z leasingu konsumenckiego, trzeba spełnić określone warunki. Na szczęście, nie są one wygórowane, a sama procedura uzyskania finansowania jest stosunkowo prosta i nie zajmuje wiele czasu.

Oto podstawowe wymagania, aby dostać leasing konsumencki:  

• Ukończony co najmniej 18. rok życia i stałe zamieszkanie w Polsce.
• Stały dochód, który pozwoli na regularne opłacanie rat leasingowych.
• Pozytywna historia kredytowa.

Biorąc to wszystko pod uwagą, uzyskanie leasingu konsumenckiego jest często łatwiejsze i szybsze niż dostanie kredytu, który pozwoliłby na zakup danego pojazdu czy sprzętu.

Leasing konsumencki – pułapki

Leasing konsumencki ma wiele zalet. Największą z nich jest możliwość korzystania z pojazdu czy sprzętu bez konieczności kupowania go. Jednak przed podpisaniem umowy leasingowej warto zwrócić uwagę na potencjalne pułapki tego rodzaju finansowania. O czym mowa?

• Ograniczenia dotyczące użytkowania – firmy leasingowe mogą nakładać limity kilometrów (np. 200 000 km) na samochody w leasingu, a ich przekroczenie może wiązać się z dodatkowymi opłatami.
• Obowiązkowe ubezpieczenie – w przypadku leasingu samochodu leasingobiorca musi wykupić pełen pakiet ubezpieczeń, co podnosi koszty użytkowania. Pewnym pocieszeniem jest to, że kupując takie ubezpieczenie poprzez firmę leasingową, możesz liczyć na stosunkowo atrakcyjne ceny w porównaniu ze stawkami rynkowymi.
• Brak własności – przez cały czas obowiązywania umowy leasingowej dany przedmiot należy do firmy leasingowej. Nie możesz go sprzedać ani zastawić. Jeśli dojdzie do wypadku i szkody całkowitej pojazdu lub jego kradzieży, to firma leasingowa dostanie pieniądze z ubezpieczenia. W najgorszym scenariuszu będziesz musiał wciąż płacić raty leasingowe, choć nie będziesz już korzystał z danego przedmiotu. Aby uniknąć takiej sytuacji, warto wykupić dodatkowe ubezpieczenie, choć zwiększa to koszty leasingu.
• Koszty związane z serwisowaniem samochodu – firma leasingowa może domagać się regularnych przeglądów i serwisowania pojazdu, co może wiązać się ze stosunkowo wysokimi kosztami leasingu konsumenckiego.

Ile kosztuje leasing konsumencki?

Zacznijmy od tego, że koszt leasingu konsumenckiego zależy od kilku czynników:

• Wartość leasingowanego przedmiotu – im droższy samochód lub sprzęt, tym raty będą wyższe.
• Okres leasingowania – dłuższy leasing oznacza niższe miesięczne raty, ale wyższy koszt całkowity leasingu.
• Wpłata własna – im większa wpłata własna, tym niższe raty miesięczne i koszt całkowity, ponieważ odsetki naliczane są od mniejszej kwoty.
• Oprocentowanie, prowizje – każda firma leasingowa ma własne zasady dotyczące kosztów finansowania.
• Ubezpieczenie – decydując się na leasing konsumencki, musisz wziąć również pod uwagę konieczność wykupu różnego rodzaju ubezpieczeń, płatnych w momencie podpisywania umowy leasingowej.

Niemniej, pomimo tych kosztów, leasing konsumencki często stanowi atrakcyjny sposób na pozyskanie nowego sprzętu czy pojazdu, który w innym przypadku byłby poza naszym zasięgiem finansowym. 

Czy leasing konsumencki można odliczyć od podatku?

Finansowanie w postaci leasingu konsumenckiego nie podlega odliczeniom od podatku. W przeciwieństwie do jednego z rodzajów leasingu dla firm (leasing operacyjny), gdzie raty leasingowe mogą być wliczane w koszty uzyskania przychodu, leasing konsumencki nie daje żadnych korzyści podatkowych.

Leasing konsumencki – czy warto?

Leasing konsumencki to atrakcyjne rozwiązanie dla osób, które chcą korzystać z nowego samochodu lub sprzętu bez konieczności angażowania dużych środków własnych. Do tego leasing to bardzo elastyczne rozwiązanie, dzięki czemu po zakończeniu umowy leasingowej możesz wykupić samochód na własność lub zdecydować się na zupełnie nowy pojazd w ramach nowej umowy leasingowej i na nowych zasadach. Poza tym stałe, miesięczne raty leasingu ułatwiają zarządzanie domowym budżetem.

Czy jednak leasing konsumencki zawsze się opłaca? Przede wszystkim musisz wziąć pod uwagę dodatkowe koszty związane z ubezpieczeniem i serwisem. Poza tym należy pamiętać, że samochód cały czas pozostaje własnością firmy leasingowej, co ma swoje dobre (nie przejmujesz się, co stanie z samochodem po wygaśnięciu umowy) i złe strony (w przypadku szkody całkowitej czy kradzieży nie masz prawa do odszkodowania, o ile nie wykupiłeś dodatkowego ubezpieczenia). Do tego dochodzą różne ograniczenia, takie jak np. limit przejechanych kilometrów.

Niemniej, leasing konsumencki może być dobrym wyborem dla osób, które cenią elastyczność i chcą użytkować nowoczesny samochód czy inny sprzęt bez konieczności jego zakupu za gotówkę lub na kredyt. Jednak warto dokładnie przeanalizować warunki umowy i sprawdzić, czy w danym przypadku lepszym rozwiązaniem nie będzie kredyt gotówkowy lub tradycyjny zakup.

Podsumowanie: Co to jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki to nowoczesna forma finansowania, która umożliwia korzystanie z samochodu lub sprzętu bez konieczności jego zakupu. Jest dostępny dla osób prywatnych, choć nie daje korzyści podatkowych takich jak leasing dla firm. Koszty leasingu zależą od wartości przedmiotu, okresu leasingu i warunków umowy. To, czy leasing konsumencki się opłaca, zależy od twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Jeśli zależy ci na użytkowaniu nowego pojazdu, bez konieczności martwienia się o jego odsprzedaż, leasing może być dobrym wyborem. Natomiast jeśli planujesz dłuższą eksploatację samochodu i zależy ci na pełnej własności, lepszym rozwiązaniem może być kredyt lub zakup gotówkowy.