Kredyt pod zastaw nieruchomości - na czym polega?

Na czym polega kredyt pod zastaw nieruchomości?

Czym właściwie jest kredyt hipoteczny pod zastaw domu lub innej nieruchomości? Jak sama nazwa wskazuje, jest to rodzaj zobowiązania, w którym kredytobiorca zastawia posiadaną przez siebie nieruchomość. Może to być: dom, mieszkanie, lokal usługowy czy też działka. W tego typu kredytach hipotecznych nieruchomość ta stanowi zabezpieczenie dla banku na wypadek braku wypłacalności kredytobiorcy.

Z punktu widzenia kredytobiorcy, który jest jednocześnie posiadaczem innej nieruchomości, może to być bardzo korzystne rozwiązanie. Jest to związane z tym, że spada wymagana zdolność kredytowa, a bank może zaproponować lepsze warunki pożyczki, w tym niższe oprocentowanie niż w przypadku tzw. kredytów niezabezpieczonych.

Jest jednak poważne zagrożenie. Jeżeli kredytobiorca będzie niewypłacalny i pojawią się trudności w realizacji zobowiązań kredytowych, to istnieje realna szansa straty nieruchomości. Przy występowaniu dużych zaległości bank może wejść na drogę windykacyjną i na skutek prowadzonej egzekucji komorniczej może dojść do licytacji zastawionej nieruchomości. Właśnie dlatego pożyczka pod zastaw nieruchomości powinna być dobrze przemyślana i skalkulowana. Przy okazji sprawdź, co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu.

Na te nieruchomości można wziąć kredyt pod zastaw:

• działki budowlane;
• działki rolne;
• działki rekreacyjne;
• działki inwestycyjne;
• działki z ograniczonymi prawami;
• mieszkania;
• domy;
• biurowce;
• inne budynki.

Warto dokładnie zweryfikować to w danej instytucji finansowej. Posiadanie nieruchomości na własność daje dodatkowe możliwości w kontekście zaciągania zobowiązań finansowych i pozyskiwania środków na finansowanie kolejnych inwestycji.

Kto może wziąć kredyt pod zastaw nieruchomości?

Oczywiście kredyt pod zastaw nieruchomości nie jest dostępny dla każdego. Możliwość taka oferowana jest przez banki osobom, które posiadają już nieruchomość na własność i nie jest ona obciążona hipoteką lub współwłasnością (z wyjątkiem ubiegania się o kredyt wszystkich współwłaścicieli). Wartość tej nieruchomości powinna wynosić około 60-80% wartości rynkowej nieruchomości, którą chce się sfinansować pożyczką pod zastaw domu, działku itd. Posiadanie nieruchomości to jednak nie wszystko. Wnioskodawca ubiegający się o kredyt pod zastaw działki, mieszkania czy domu, musi przejść pełną procedurę weryfikacyjną zgodnie ze standardami danego banku.

Zadaniem analityków bankowych jest sprawdzenie zdolności kredytowej klienta. Na tym etapie sprawdza się dochody wnioskodawcy oraz jego historię kredytową. Wszystko po to, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu danej osobie lub firmie. W trakcie sprawdzania ofert banków w zakresie kredytów hipotecznych, warto sprawdzić m.in. ile trzeba zarabiać, żeby wziąć kredyt hipoteczny. Skorzystanie z internetowych kalkulatorów pozwoli w szacunkowej ocenie swoich możliwości kredytowych. Jednocześnie pożyczka pod zastaw mieszkania lub innej nieruchomości może powiększyć tę zdolność. Każdy przypadek rozpatrywany jest indywidualnie.

Jaki kredyt można wziąć pod zastaw nieruchomości?

Jaki kredyt pod zastaw nieruchomości można uzyskać? Oferta instytucji finansowych jest tu zróżnicowana i zmienia się dynamicznie. Warto trzymać rękę na pulsie i w czasie rzeczywistym weryfikować warunki i promocje kredytów hipotecznych. Zazwyczaj bank umożliwia udzielenie kredytu do 60-90% wartości rynkowej działki lub innej nieruchomości. Jak to wygląda w praktyce?

Jeżeli nieruchomość jest wyceniana na 1 000 000 złotych, to kwota pożyczki może wynieść od 600 do 900 tysięcy złotych. Daje to dodatkowe możliwości w zakresie inwestowania w nieruchomości i pomnażania swojego kapitału. Jednocześnie nie ma potrzeby zbierania dużego wkładu własnego, ponieważ zabezpieczenie dla banku stanowi zastawiana nieruchomość. Dzięki temu można szybciej sfinansować zakup nieruchomości, co ma znaczenie m.in. w przypadku rynkowych okazji lub pilnej potrzeby nabycia nowego mieszkania, lub domu.

Jak wziąć kredyt pod zastaw domu lub mieszkania?

Cała procedura wydaje się być skomplikowana, jednak odpowiednie przygotowanie ułatwi przejście przez nią. Oczywiście na początku należy zapoznać się z ofertą banków. Na tej podstawie dobiera się najkorzystniejszą z nich, uwzględniając m.in. oprocentowanie kredytu, okres kredytowania, dodatkowe koszty itd. Z punktu widzenia kredytobiorcy bardzo ważne jest to, aby dopasować ofertę najkorzystniejszą finansowo, która w perspektywie lat będzie niższym obciążeniem dla budżetu kredytobiorcy.

Po wybraniu banku przechodzi się do konkretów. Bank zleca wycenę nieruchomości przez rzeczoznawcę. To podstawa do określenia maksymalnej wartości udzielanej pożyczki. Następnie dochodzi do złożenia wniosku o kredyt. W tym czasie analitycy banku oceniają zdolność kredytową wnioskodawcy i ryzyko związane z udzieleniem zobowiązania. Jeżeli wszystko się zgadza, to dochodzi do podpisania umowy. Na jej skutek bank składa wniosek o wpisanie hipoteki na nieruchomość do księgi wieczystej, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Po ustanowieniu hipoteki bank wypłaca środki, które muszą zostać przeznaczone na zakup nieruchomości. Wtedy rozpoczyna się spłata kredytu zgodnie z uzgodnionym harmonogramem.

Kredyt pod zastaw nieruchomości – jakie dokumenty?

W przypadku tego typu zobowiązania należy przedstawić standardowe dokumenty do kredytu hipotecznego oraz dokumenty potwierdzające prawo własności do zastawianej nieruchomości. Przedstawiciel banku powinien poinformować kredytobiorcę o wszystkich niezbędnych dokumentach, a także o terminie ich składania, aby procedura ubiegania się o kredyt przebiegała sprawnie.

Podstawowe dokumenty potrzebne do ubiegania się o kredyt pod zastaw ziemi rolnej lub innej nieruchomości to:

• akt notarialny lub inny dokument (np. sądowe poświadczenie dziedziczenia spadku, akt darowizny), który potwierdza własność zastawianej nieruchomości;
• odpis z księgi wieczystej;
• wypis z rejestru gruntów (w przypadku działki budowlanej);
• operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego;
• dokumenty finansowe i wyciągi z konta bankowego;
• zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach;
• zaświadczenie z ZUS;
• prawidłowo wypełniony wniosek o udzielenie kredytu.

Standardowo procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny, w tym pożyczkę pod zastaw działki lub innej nieruchomości, trwa około miesiąca. Alternatywą do produktów bankowych jest prywatna pożyczka pod zastaw nieruchomości. Zawsze jednak warto rozważyć plusy i minusy takiego rozwiązania i podjąć świadomą decyzję. Wiąże się to bowiem z określonym zagrożeniem, w tym potencjalną stratą posiadanej już nieruchomości.

Interesuje Cię tematyka kredytów, w tym produktów hipotecznych? Koniecznie zapoznaj się z innymi naszymi artykułami dotyczącymi różnych produktów i usług bankowych.