Kredyt odnawialny - czym jest i jak działa limit odnawialny?

Przyjrzyjmy się zatem, czym jest kredyt odnawialny i kto może z niego skorzystać.

Co to jest kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to rodzaj pożyczki bankowej, która powiązana jest z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Do takiego rachunku zostaje następnie przyznany określony limit pieniędzy, z którego kredytobiorca może dowolnie korzystać przez cały okres trwania umowy kredytowej. Oznacza to, że po udostępnione przez bank środki możesz sięgnąć, gdy akurat tego potrzebujesz. Przyznany limit zależy od twojej zdolności kredytowej i może wahać się od 500 aż do 150 000 zł. Co więcej, przyznaną kwotę możesz wydać jednorazowo lub w kilku częściach. Do tego środki te możesz przeznaczy na dowolny cel.

I to właśnie taka swoboda i elastyczność w dostępie do kredytu odnawialnego sprawia, że cieszy się on sporą popularnością wśród klientów banków. Zwłaszcza że możesz potraktować go jako finansowe zabezpieczenie w przypadku sytuacji awaryjnych. Gdy popsuje ci się lodówka, samochód, czy trafi się wyjątkowo atrakcyjna oferta wakacyjna, możesz skorzystać z niej od razu, zamiast czekać na wypłatę lub przyznanie klasycznego kredytu przez bank. Po prostu pieniądze w ramach kredytu odnawialnego czekają na to, abyś ich użył. Przyjrzyjmy się teraz bliżej, jak taki kredyt działa w praktyce. 

Jak działa kredyt odnawialny?

Jak już wspomnieliśmy, kredyt odnawialny połączony jest z kontem bankowym. Oznacza to, że na twoim rachunku udostępniona jest dodatkowa kwota, z której możesz dowolnie korzystać. Jeśli limit kredytu odnawialnego wynosi 10 000 zł, a ty wpłaciłeś na swoje konto 5000 zł, to w sumie masz do dyspozycji 15 000 zł. Z kwoty tej możesz korzystać na bieżąco, lub gdy akurat zajdzie taka potrzeba. Co więcej, przyznanymi pieniędzmi możesz płacić w ramach przelewów, wypłacając gotówkę z bankomatu czy też dokonując bezgotówkowej transakcji w internetowym lub stacjonarnym sklepie lub punkcie usługowym. 

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Tym, co wyróżnia kredytu odnawialny na tle innych rodzajów kredytów bankowych, jest sposób jego spłaty. W tym przypadku nie mamy do czynienia z ratami czy z góry ustalonym harmonogramem zwrotu wykorzystanej sumy. Można za to powiedzieć, że kredyt odnawialny spłaca się sam za każdym razem, gdy na twoje konto zostaje wpłacona jakaś kwota. Oznacza to, że każda taka wpłata zmniejsza twoje zobowiązanie wobec banku. Tym samym zmniejszeniu ulega suma, od której bank nalicza odsetki za korzystanie z przyznanego limitu.

Najważniejsze jest jednak to, że po spłaceniu wykorzystanego limitu, możesz sięgnąć po niego po raz kolejny. To właśnie na tym polega owa „odnawialność” kredytu. W praktyce oznacza to, że każda wpłata na konto zmniejsza twoje zadłużenie wobec banku, jednocześnie zwiększając kwotę, którą możesz ponownie wydać na swoje potrzeby. Musisz jedynie zadbać o to, aby spłacić całość kredytu w chwili, gdy umowa kredytowa dobiegnie końca. Choć w takim przypadku banki często przedłużają dostępność kredytu odnawialnego, dzięki czemu w zasadzie nie tracisz dostępu do dodatkowej gotówki.

Pamiętaj jednak, że jeśli chcesz spłacić zadłużenie w ramach kredytu odnawialnego w klasycznych ratach, to jest taka możliwość. Musisz się jednak skontaktować w tej sprawie ze swoim bankiem, bo to on musi wydać zezwolenie na takie rozwiązanie oraz wyliczyć wysokość rat i okres kredytowania. 

Czym kredyt odnawialny różni się od innych kredytów i debetu na koncie?

Kredyt odnawialny to tylko jeden z kilku rodzajów finansowania, jakie możesz uzyskać w swoim banku. Z tego też względu jest często mylony z debetem i tradycyjnym kredytem gotówkowym. Przyjrzyjmy się zatem, czym te produkty bankowe różnią się od siebie.

Zarówno kredyt odnawialny, jak i debet powiązane są z rachunkiem bankowym. Przy czym debet jest o wiele łatwiej dostępny, przez co jego wysokość jest sporo niższa. Za to przy kredycie odnawialnym musisz dopełnić więcej formalności i złożyć odpowiedni wniosek. Dodatkowo bank sprawdzi twoją zdolność kredytową, aby ocenić czy będzie cię stać na spłatę ewentualnego zadłużenia. A od tej oceny zależy również wysokość kredytu odnawialnego. Jednak te wszystkie formalności sprawiają, że limity przy takim kredycie są dużo większe niż przy debecie i sięgają nawet do 150 000 zł.

A czym różni się kredyt odnawialny od kredytu gotówkowego? Wprawdzie obie formy finansowania możesz przeznaczyć na dowolny cel, ale zasada ich przyznawania jest inna. Przede wszystkim kredyt gotówkowy otrzymujesz w jednorazowej transzy, którą od pierwszego miesiąca zaczynasz spłacać w ratach. Z kredytem odnawialnym jest inaczej. Po prostu do twojego rachunku w banku przypisany jest określony limit, z którego możesz skorzystać w dowolnym momencie w całości lub tylko częściowo. Poza tym każda wpłata środków na konto jest w pierwszej kolejności przeznaczana na spłatę zadłużenia. Dzięki temu kredyt się odnawia, a ty ponownie możesz wykorzystać przyznane środki.

Kto może uzyskać kredyt odnawialny?

Przede wszystkim, aby uzyskać kredyt odnawialny trzeba posiadać lub założyć konto w danym banku. W końcu sam limit jest z nim ściśle powiązany. Do tego o kredyt odnawialny mogą się starać:

• osoby pełnoletnie,
• obywatele Polski,
• osoby, które mają w Polsce stałe miejsce zamieszkania,
• obcokrajowcy, którzy mają zatrudnienie u pracodawcy z siedzibą w Polsce, lub otrzymują polską rentę, emeryturę lub stypendium.

Przy podejmowaniu decyzji kredytowej bank sprawdza także zdolność kredytową i historię kredytową. Poza tym największe szanse na uzyskanie limitu kredytowego mają osoby, które mogą wykazać regularne wpływy za ostatnie 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt odnawialny. Do tego bank może poprosić cię o dostarczenie takich dokumentów jak zaświadczenie o zatrudnieniu czy zarobkach. 

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny, tak jak i każdy inny rodzaj pożyczki, kosztuje. A na ostateczny koszt tego finansowania składa się kilka czynników. Są to:

• odsetki,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłata za podwyższenie kwoty limitu,
• opłata za odnowienie kredytu.

Co ważne, odsetki w przypadku kredytu odnawialnego naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty. Oznacza to, że dopóki nie sięgniesz po środki dostępne w ramach limitu, bank nie będzie pobierał z tego tytułu żadnych odsetek. W ten sposób za kredyt odnawialny płacisz wtedy, gdy faktycznie z niego korzystasz.

Kredyt odnawialny - podsumowanie

Kredyt odnawialny to rodzaj pożyczki bankowej, która powiązana jest z kontem osobistym. Ma on postać limitu kredytowego, z którego można skorzystać w każdym momencie, przeznaczając go na dowolny cel. Spłata takiego kredytu następuje wraz z każdą wpłatą, jaka księgowana jest na koncie z limitem kredytowym. Uzyskanie kredytu odnawialnego wiąże się ze standardowymi formalnościami i zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Ma ona również wpływ na wysokość limitu, który może wynieść nawet do 150 000 zł. Co ważne, w przypadku kredytu odnawialnego odsetki naliczane są wyłącznie od kwoty, którą wykorzysta kredytobiorca. Oznacza to, że koszty kredytu ponosimy wyłącznie, gdy z niego korzystamy. Pod tym względem kredyt odnawialny to dobre zabezpieczenie na wypadek, gdybyśmy pilnie potrzebowali dodatkowej gotówki.