Marzysz o własnym domu lub mieszkaniu, ale brak wkładu własnego uniemożliwia ci złożenie wniosku o kredyt hipoteczny? Mamy dla ciebie sprawdzone rozwiązanie. Sprawdź, jak możesz otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Spis treści:
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Niewiele osób może pozwolić sobie na zakup mieszkania czy domu bez zaciągania kredytu hipotecznego. Jednak, aby taki kredyt dostać, trzeba spełnić kilka warunków stawianych przez bank. Oznacza to, że potencjalny kredytobiorca musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, a także dysponować tzw. wkładem własnym. Co to jest?
Wkład własny to po prostu część wartości nieruchomości, którą kredytobiorca musi pokryć z własnych środków. Im większy wkład własny, tym lepiej dla kredytobiorcy: jego szanse na przyznanie kredytu są większe, a poza tym może liczyć na lepsze warunki kredytowe. Poza tym większy wkład własny sprawia, że kwota pożyczanego kapitału jest niższa, a zatem całkowity koszt kredytu jest mniejszy, a okres kredytowania – krótszy.
Problem polega jednak na tym, że wiele osób ma problem ze zgromadzeniem wkładu własnego. Dlaczego? Zacznijmy od tego, że zgodnie z przepisami prawa bankowego oraz tzw. Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny powinien wynieść 20% wartości nieruchomości. A to oznacza, że im droższa nieruchomość, tym kwota wkładu własnego będzie wyższa. W przypadku mieszkania za 500 000 zł wkład własny wyniesie co najmniej 100 000 zł. Z kolei zakup domu za 1 000 000 zł będzie wiązał się z koniecznością uzbierania minimum 200 000 zł na wkład własny. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny, skoro wkład własny musi być tak duży? Dla wielu osób jest to kwota zaporowa. Niemniej istnieją sposoby, aby obejść wymóg 20% wkładu własnego. Jakie?
Po pierwsze, niektóre banki oferują kredyty hipoteczne z niższym wkładem własnym, wynoszącym 10%. Warunkiem jest jednak wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Takie ubezpieczenie często ma formę podwyższonej marży kredytu. Dobra wiadomość jest taka, że całkiem sporo banków ma w swojej ofercie kredyty hipoteczne z wkładem własnym od 10%. Musisz się jednak liczyć, że koszt takiego kredytu będzie odpowiednio wyższy.
Drugim sposobem na ominięcie wysokiego wkładu własnego jest skorzystanie z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Sprawdźmy, czy i na jakich zasadach można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Aby skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, musisz spełniać określone warunki. Przede wszystkim musisz mieć odpowiednią zdolność kredytową, czyli musi cię być stać na spłacanie zaciągniętego zobowiązania. Do tego twoja sytuacja w BIK czy KRD musi być czysta. Jeśli masz lub miałeś zaległości w spłacie wcześniejszych kredytów, najpewniej będziesz musiał zapomnieć o sfinansowaniu zakupu nieruchomości w ramach kredytu hipotecznego. Po prostu żaden bank nie będzie chciał wziąć na siebie ryzyka, że tego kredytu też nie będziesz spłacał. To jednak nie wszystko.
Z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą skorzystać osoby, które:
- nie były stroną innej umowy o kredyt hipoteczny w ciągu ostatnich 36 miesięcy (wyjątkiem jest sytuacja, w której doszło do rozwiązania umowy o kredyt hipoteczny w związku z odstąpieniem od umowy deweloperskiej),
- nie posiadają innego domu lub mieszkania (chyba że posiadają co najmniej 2 dzieci, a metraż aktualnej nieruchomości nie jest większy niż 50 m2 przy dwójce dzieci, 75 m2 przy trójce dzieci, 90 m2 przy czwórce dzieci; z kolei przy piątce lub większej liczbie dzieci nie ma limitu metrażu).
Dodajmy, że z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego mogą skorzystać zarówno małżeństwa, jak i single. Z kolei pary żyjące w nieformalnych związkach muszą wspólnie wychowywać co najmniej jedno dziecko, aby starać się o kredyt w ramach Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego bez wkładu własnego.
Wiemy już, kto może otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Sprawdźmy zatem, na co dokładnie można przeznaczyć takie finansowanie. Może być to:
- zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego, w tym jego wykończenie,
- budowa domu jednorodzinnego, w tym zakup działki budowlanej,
- realizacja inwestycji mieszkaniowej w ramach kooperatywy mieszkaniowej,
- nabycie spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu jednorodzinnego (w tym jego wykończenie i wniesienie wkładu budowlanego).
I najważniejsza kwestia, czyli na czym tak właściwie polega kredyt hipoteczny bez wkładu własnego przy Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym. Przede wszystkim jest on skierowany do osób, które chcą zakupić nieruchomość na kredyt, ale nie mają wkładu własnego w wysokości 20% wartości wybranej nieruchomości. W takim przypadku brakującą część wkładu własnego zapewnia BGK, czyli Bank Gospodarstwa Krajowego. Jak to wygląda w praktyce?
Otóż BGK udziela gwarancji w maksymalnej wysokości 100 000 zł. Łącznie z twoim wkładem własnym gwarancja ta nie może być wyższa niż 20% wartości nieruchomości i 200 000 zł. Do tego za otrzymanie gwarancji BGK będziesz musiał zapłacić prowizję w wysokości 1% jej wartości.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – krok po kroku
Przejdźmy teraz do konkretów, czyli jak krok po kroku strać się o uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego:
- Krok 1: Znajdź odpowiednią nieruchomość.
- Krok 2: Wybierz najlepszą ofertę kredytową. Pamiętaj, że nie wszystkie banki udzielają kredytów hipotecznych bez wkładu własnego, ale i tak poszukaj kredytobiorcy, który zapewni ci najlepsze warunki.
- Krok 3: Złóż wniosek o kredyt hipoteczny. Dołącz do niego potrzebne dokumenty, takie jak:
- potwierdzenie dochodów,
- dokumenty dotyczące nieruchomości, którą chcesz nabyć lub wybudować,
- wniosek o udzielenie gwarancji wkładu własnego (pomimo tego, że ten wniosek kierujesz do BGK, składasz go u swojego kredytodawcy),
- oświadczenie o spełnieniu warunków Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.
- Krok 4: Poczekaj na decyzję kredytową banku.
- Krok 5: Jeśli decyzja banku jest pozytywna, podpisz umowę kredytową z zabezpieczeniem gwarancją BGK. Na tym etapie będziesz musiał także zapłacić 1% prowizji z tytułu udzielania gwarancji.
Jako że różne banki mogą mieć swoje dodatkowe wymagania, zawczasu dowiedz się, jakie jeszcze dokumenty masz przygotować. Poprawnie złożony wniosek o kredyt znacznie przyśpiesza całą procedurę, a także zmniejsza ryzyko jego odrzucenia.
I to wszystko. Teraz pozostaje ci cieszyć się nowym mieszkaniem lub domem i regularnie spłacać zaciągnięty kredyt.
Podsumowanie: Czy jest możliwy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Planując zakup nieruchomości, należy liczyć się z koniecznością wpłacenia wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki obniżają tę kwotę do 10%. A co z osobami, które nie mają takich środków na wkład własny? W takim przypadku, jeśli spełniają określone warunki, mogą skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. W jego ramach wkład własny gwarantowany jest przez BGK do wysokości 100 000 zł. Obecnie jest to jedyny sposób, aby uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego.
Komentarze i opinie użytkowników