Kredyt gotówkowy a hipoteczny - co się bardziej opłaca?

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – różnice

Kredyty gotówkowe i kredyty hipoteczne to jedne z podstawowych produktów bankowych. Choć oba polegają na udostępnieniu kredytobiorcy środków, które później trzeba spłacać w postaci rat, to jednak jest to podstawowy łączący je aspekt. W praktyce jednak pomiędzy oboma rodzajami pożyczek występują spore różnice. W tym artykule przybliżymy je bliżej i sprawdzimy, co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny.

Na co można wydać środki?

Podstawowa różnica występuje już na poziomie tego, na co można przeznaczyć środki pozyskane w ramach kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego zobowiązanie można zaciągnąć tylko na wszelkie działania związane z nieruchomością. Oznacza to, że jest to kredyt celowy. Pozyskane w jego ramach pieniądze można wydać tylko na:

• zakup mieszkania lub domu;
• zakup działki budowlanej;
• zakup domku letniskowego lub innej nieruchomości;
• budowę domu (w tym koszty materiałów, ekipy);
• remont, modernizację lub wykończenie nieruchomości.

W praktyce oznacza to, że pozyskane środki w ramach kredytu hipotecznego nie mogą być wydatkowane m.in. na wyposażenie domu.

Takich ograniczeń nie ma w przypadku standardowego kredytu gotówkowego zwanego również konsumenckim. Pieniądze pozyskane z tego produktu bankowego można wydać na dowolny cel i nie ma tu żadnych ograniczeń. Oznacza to, że możesz za nie kupić zarówno wyposażenie domu, nieruchomość, jak i inne dobra. Bank w to nie ingeruje.

Wysokość kwoty kredytu

Kolejna różnica występuje w wysokości kwoty, jaką można uzyskać w ramach poszczególnego typu kredytu. Jak wygląda to zestawienie: kredyt hipoteczny a gotówkowy? Oczywiście ten pierwszy umożliwia wnioskowanie o zdecydowanie wyższe kwoty. Standardowo też w ramach kredytu hipotecznego otrzymuje się większe środki, w tym liczone w milionach złotych. Oczywiście zależy to od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Nieco inaczej jest w przypadku kredytu gotówkowego, którego zasady sztywno ustala Ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią maksymalna kwota tego typu kredytu to 255 000 złotych, choć najczęściej bierze się pożyczkę w wysokości 50-100 tysięcy złotych.

Okres trwania

Różnica obejmuje również okres obowiązywania kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego jest to od kilku do nawet 35 lat. Zależy to od banku i jego standardów. Przykładowo w Banku Millennium minimalny czas trwania tego kredytu to 6 lat, jednak można go skrócić poprzez nadpłacanie rat. Ze względu na to, że kredyty konsumenckie są niższe kwotowo, to tu nie ma możliwości tak długiego okresu spłaty rat. Zazwyczaj zamyka się on w 10 latach, jednak zależy to od indywidualnych ustaleń pomiędzy kredytobiorcą a instytucją finansową.

Różnice w ubieganiu się o kredyt

Spore różnice występują również w procedurze ubiegania się o dany typ kredytu. Zdecydowanie łatwiej dostać go w przypadku kredytu gotówkowego, czy też kredytu konsolidacyjnego łączącego kilka mniejszych zobowiązań w jedno. W przypadku mniejszych kwot nie trzeba nawet przedstawiać zaświadczenia o dochodach i całą procedurę można załatwić online z poziomu bankowości elektronicznej. W przypadku większych kwot bank może wymagać dodatkowych dokumentów, jednak cała procedura uruchomienia kredytu trwa dosłownie kilka godzin.

Zupełnie inaczej jest w przypadku hipoteki. Tu procedura jest wydłużona i zajmuje kilka tygodni. Bank dokładnie weryfikuje dostarczone przez wnioskodawcę dokumenty, a także sprawdza stan prawny i techniczny nieruchomości. Weryfikowana jest historia kredytobiorcy w BIK. Do tego hipoteka na czas trwania kredytu wpisywana jest do księgi wieczystej nieruchomości. Do tego w przypadku tego zobowiązanie niezbędne jest posiadanie wkładu własnego, który wynosi około 10-20% wartości nieruchomości, jednak może być wyższy. Musisz przygotować się jednak na to, że czas oczekiwania na kredyt hipoteczny będzie wyraźnie dłuższy od tego, ile musisz czekać na środki w ramach kredytu konsumenckiego. Ze względu na specyfikę kredytu hipotecznego i tego, jak wiele aspektów jest przy nich sprawdzanych, istnieje większe ryzyko uzyskania odmowy finansowania. W praktyce łatwiej otrzymać kredyt gotówkowy w niższej kwocie, ponieważ stanowi to mniejsze zagrożenie dla banku.

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – oprocentowanie

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Który ma lepsze oprocentowanie? Na tym poziomie również występują spore różnice. Standardowo oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zdecydowanie korzystniejsze dla kredytobiorcy. Oznacza to, że przy podobnej kwocie pożyczki hipoteka będzie zdecydowanie tańsza, ponieważ wygeneruje niższe koszty okołokredytowe, w tym marżę banku. Przy dużych kwotach różnice mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

To sprawia, że w przypadku zakupu nieruchomości zdecydowanie lepiej poczekać kilka tygodni i przejść przez całą procedurę kredytu hipotecznego. Choć potrwa to kilka tygodni dłużej, to jednak zapewni Ci znaczne oszczędności. Ich wysokość zależy od obecnej oferty banków, dlatego zachęcamy do dokładnego zapoznania się z tym, co oferują instytucje finansowe w danym momencie. Można to zrobić we własnym zakresie, kontaktując się z wybranymi bankami, lub korzystając z pomocy doradcy kredytowego posiadającego dostęp do aktualnych ofert bankowych.

Zdarza się jednak tak, że nie możemy czekać, ponieważ okazja zniknie nam sprzed nosa. Jeżeli potrzebujemy dobrania środków po to, aby zakupić nieruchomość za gotówkę lub posiadać wystarczający wkład własny, to niezbędne może być skorzystanie z kredytu gotówkowego. Należy to robić jednak bardzo ostrożnie, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia. Korzystanie z kredytu konsumenckiego pod zakup nieruchomości powinno być stosowane w sytuacjach awaryjnych. Wszystko po to, aby nie ponosić dodatkowych strat z tego tytułu.

Który kredyt tańszy hipoteczny czy gotówkowy? Tu zdecydowanie lepiej wypada hipoteka. To ten kredyt jest tańszy, dlatego powinien stanowić pierwszy wybór w przypadku ubiegania się o dodatkowe środki związane z zakupem nieruchomości lub gruntowną modernizacją posiadanej nieruchomości.

Co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Jaki kredyt lepszy hipoteczny czy gotówkowy? Odpowiedź na to pytanie ma charakter indywidualny. Musisz pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny może być przeznaczony tylko na działania związane z nieruchomością, w tym na jej zakup. Jeżeli chcesz przeznaczyć pieniądze na inny cel, to jedyną możliwością będzie pożyczka konsumencka.

Jeżeli jednak planujesz wydać pieniądze na nieruchomość, to zdecydowanie bardziej opłaca się przejść przez całą procedurę związaną z hipoteką. Choć potrwa to kilka tygodni, to jednak pozwoli Ci sporo zaoszczędzić. Różnice mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych w perspektywie kilku lat spłaty zobowiązania. Zaoszczędzone pieniądze możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu hipotecznego lub na inne cele. Ponadto tylko przy hipotece możesz ubiegać się o duże kwoty kredytu, które są konieczne, aby w obecnych realiach sfinansować zakup nieruchomości. Kredyty konsumenckie obowiązują tylko do 255 000 złotych, co obecnie nie starcza nawet na zakup domu lub mieszkania w mniejszej miejscowości.

Oczywiście wybór jest kwestią indywidualną. Wiele zależy od tego, na co ma być wydatkowany kredyt. Wszelkie wątpliwości w tym zakresie warto skonsultować z doradcą kredytowym, który poprowadzi Cię przez cały proces. Oczywiście możesz też to zrobić we własnym zakresie. Chcesz wiedzieć więcej? Zachęcamy do zapoznania się z innymi naszymi artykułami o tematyce finansowej.