Młode pary często borykają się z wyzwaniem, jakim jest zakup nieruchomości na własność. Z roku na rok wzrastają wymogi związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Wymaga on dużego wkładu własnego i wysokich zarobków. Jak sobie z tym poradzić? Warto zwrócić uwagę m.in. na kredyt dla młodych małżeństw. Na czym on polega, jakie są jego zasady i kto może z niego skorzystać? Oto najważniejsze informacje.
Spis treści:
Czy młode małżeństwo ma szansę na kredyt?
Obecnie nie jest łatwo o kredyt mieszkaniowy dla młodych małżeństw. Jest to związane z tym, że kredyty hipoteczne są drogie. Aby je zaciągnąć, należy wcześniej zgromadzić kapitał na wkład własny lub posiadać nieruchomość pod zastaw, a także posiadać stabilną i dobrze płatną pracę. Wszystko po to, aby zbudować sobie wysoką zdolność kredytową, która umożliwia zaciągnięcie zobowiązania na zakup wymarzonej nieruchomości. To wszystko sprawia, że kredyt hipoteczny dla młodych małżeństw często jest poza ich zasięgiem lub wiąże się z wieloma wyrzeczeniami.
W praktyce jednak kredyt dla młodych małżeństw na budowę domu lub zakup mieszkania uzyskuje się łatwiej, niż w przypadku singla. Jest to związane z tym, że zdolność kredytowa obliczana jest dla dwóch osób. Oczywiście ma to swoje uzasadnienie ekonomiczne wtedy, gdy oboje małżonków pracuje. Warto też dowiedzieć się, co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu oraz ile trzeba zarabiać, żeby wziąć kredyt hipoteczny.
Ciekawym wyborem dla młodych małżeństw może być rządowe konto mieszkaniowe. To program, w ramach którego należy odkładać środki przez 3-10 lat. Przy regularnym oszczędzaniu państwo gwarantuje dedykowaną premię wpłacaną na konto. Tego typu dofinansowanie kredytu dla młodych małżeństw pozwala na jeszcze szybsze zgromadzenie kapitału na zakup własnej nieruchomości. Oczywiście wymaga to lat. Na ten moment jednak próżno szukać innych form wsparcia rządowego dla młodych małżeństw marzących o swoim pierwszym mieszkaniu. Nie jest wykluczone, że na przestrzeni najbliższych miesięcy się to zmieni. Warto trzymać rękę na pulsie.
Na czym polega kredyt dla młodych małżeństw?
Wybrane banki przygotowały specjalną ofertę dla młodych małżeństw. Obejmuje ona preferencyjne warunki kredytu, dzięki czemu jeszcze łatwiej o jego uzyskanie. Dotyczy to m.in. niższego oprocentowania, co przekłada się na mniejsze koszty całkowite zobowiązania finansowego. Może to być realna zachęta dla młodych osób do tego, aby zaciągały kredyty hipoteczne i kupowały swoje własne nieruchomości. Taka zachęta jest potrzebna, ponieważ obecnie koszty życia i utrzymania mieszkania czy domu, a także mniej stabilna gospodarka sprawiają, że coraz mniej osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu w wysokości kilkuset tysięcy złotych i więcej z perspektywą jego spłaty przez kilkadziesiąt kolejnych lat.
W przypadku młodych małżeństw zdolność kredytowa obliczana jest wspólnie. Pod uwagę brane są przede wszystkim łączne dochodu obu współmałżonków, koszty utrzymania gospodarstwa domowego i inne zobowiązania. Do tego sprawdzana jest podstawa zatrudnienia, w tym rodzaj umowy oraz jej okresowość. W nieco trudniejszej sytuacji są osoby pracujące na umowę na czas określony, umowę inną niż umowa o pracę lub prowadzące działalność gospodarczą. W ich przypadku zdolność kredytowa będzie wyraźnie niższa. Nie bez znaczenia jest też historia kredytowa i to, czy wcześniejsze zobowiązania były spłacane na czas. Ich spłacenie przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny zwiększa zdolność kredytową, dlatego warto to zrobić.
Wyjątek też stanowią też młode małżeństwa, w których podpisano intercyzę. W takiej sytuacji możliwe jest obliczenie zdolności kredytowej tylko jednej osoby i wzięcie kredytu tylko przez jednego współmałżonka. Wówczas warto sprawdzić, jak wygląda kredyt hipoteczny dla singla.
Przy wspólności majątkowej bank analizuje dochody łączne. Jednocześnie oboje małżonkowie odpowiadają za spłatę kredytu w równym stopniu, niezależnie od tego czy rzeczywiście to jeden współmałżonek zarabia i spłaca zobowiązanie. Do tego oboje muszą wyrazić zgodę na wzięcie kredytu. Brak zgody jednego z małżonków skutkuje odmową banku.
Jak młode małżeństwo może zwiększyć zdolność kredytową?
Zawczasu warto też poszukać sposobu na to, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową w młodym małżeństwie. Można zrobić to m.in. poprzez poszukanie dodatkowego źródła dochodu (np. dodatkowa praca weekendowa, praca chałupnicza), uzyskanie podwyżki u dotychczasowego pracodawcy czy też redukcję kosztów stałych gospodarstwa domowego. Może dotyczyć to m.in. rezygnacji z subskrypcji platform VOD czy też unikaniem zaciągania innych zobowiązań, tym zakupu przedmiotów na raty czy też korzystania z karty kredytowej. To wszystko obniża zdolność kredytową i utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego o wyższej wartości. Może to mieć duże znaczenie w kontekście młodych małżeństw, które są na początku swojej wspólnej drogi.
Jak dostać kredyt dla młodych małżeństw
Ubieganie się o kredyt na młode małżeństwo rozpoczyna się od analizy ofert wybranych instytucji bankowych w Polsce. Weryfikuje się podstawowe kryteria kredytu, w tym m.in. jego oprocentowanie oraz dodatkowe koszty. Wszystko po to, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszą ofertę. Analitycy banku określają zdolność kredytową młodej pary, co determinuje maksymalną wartość kredytu hipotecznego. Wpływa to bezpośrednio na to, na jakie mieszkanie, dom lub inną nieruchomość mogą pozwolić sobie współmałżonkowie.
Oczywiście wymagane jest zgromadzenie wkładu własnego, który wynosi zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości. W określonych przypadkach może to być 10%, jednak wówczas wymagane jest wykupienie ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego lub braku wkładu własnego. Przekłada się to na wyższe koszty miesięczne spłaty zobowiązania. Jako alternatywa dla pieniężnego wkładu własnego może posłużyć nieruchomość posiadana z aktem własności małżeństwa lub jednak współmałżonka. Dzięki temu można wyeliminować potrzebę posiadania całego wkładu własnego lub jego części.
W przypadku małżeństw warto też sprawdzić, jak traktowana jest podatkowo darowizna przed ślubem oraz darowizna po ślubie. Istotne jest również to, ile wynosi podatek od pieniędzy z wesela.
Jeżeli młoda para ma wystarczającą zdolność kredytową, to może dojść do podpisania umowy kredytowej. Cała procedura trwa zazwyczaj kilka tygodni i wymaga dostarczenia szeregu dokumentów, w tym m.in.:
- wyciągów bankowych;
- deklaracji podatkowych;
- umowy przedwstępnej na zakup nieruchomości;
- operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę majątkowego;
- itd.
O wszystkim powinien poinformować Cię przedstawiciel banku, którego zadaniem jest przeprowadzenie Cię przez cały proces. Środki wypłacane są po ustanowieniu hipoteki, a następnie należy przekazać je bezpośrednio na konto sprzedającego nieruchomość lub na wskazane w akcie notarialnym konto techniczne, jeżeli nabywana nieruchomość ma wcześniejszą hipotekę. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto skonsultować się z ekspertem.
Interesuje Cię kwestia finansów? Zachęcamy do zapoznania się z naszymi wcześniejszymi artykułami dotyczącymi kredytów hipotecznych, skutecznych sposobów na oszczędzania czy też inwestowania. To materiały, które powinny zainteresować każde młode małżeństwo. Wiedza z nich płynąca pozwala na jeszcze lepsze zarządzenie finansami i skuteczne budowanie swojej niezależności finansowej.
Źródła: