Czym jest Krajowy Rejestr Dłużników?

Zastanawiasz się, na jakiej podstawie pożyczkodawca ocenia twoją wiarygodność kredytową? Odpowiedź jest prosta. Jednym ze sposobów są raporty udostępniane przez bazy dłużników, takie jak Krajowy Rejestr Dłużników. Sprawdźmy zatem, jak działa taka baza, jak można do niej trafić i jak usunąć z niej wpis na swój temat. 

Czym jest i jak działa KRD?

KRD to skrót od Krajowego Rejestru Dłużników, czyli platformy gromadzącej i udostępniającej informacje o sytuacji finansowej firm i osób prywatnych. To między innymi właśnie do tej bazy danych zgłaszają się banki, SKOK-i oraz pozabankowe firmy pożyczkowe, kiedy chcą sprawdzić wiarygodność kredytową klienta, starającego się o pożyczkę. I to na podstawie raportu KRD oceniają ryzyko, jakie wiąże się z użyczeniem mu kredytu. Dlatego też, jeśli informacje na twój temat są negatywne, twój wniosek o finansowanie może zostać odrzucony. Co więcej, możesz mieć także problem z podpisaniem umowy abonamentowej na telefon, telewizję, lub internet, a także ze skorzystaniem z innych usług. 

A jak banki i inne instytucje sprawdzają klientów w KRD? Po prostu składają wniosek o udzielenie informacji na temat danej osoby lub firmy, a KRD udostępnia im specjalny raport. Pamiętaj, że również ty możesz zwrócić się do KRD z wnioskiem o udostępnienie informacji na swój temat. Dzięki temu możesz sprawdzić, czy któryś z wierzycieli nie zgłosił cię do KRD lub, czy czasem nie zapomniałeś o spłacie jakiegoś zobowiązania. Jest to szczególnie ważne, gdy zamierzasz starać się o większy kredyt, na przykład na zakup nieruchomości. 

Dodajmy jeszcze, że podstawą prawną działania KRD jest Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych z kwietnia 2003 roku. Z kolei sama KRD zaczęła działalność już kilka miesięcy później i do dziś stanowi nieocenione źródło informacji o potencjalnych kredytobiorcach.

Jakie informacje znajdują się w rejestrze dłużników KRD?

W bazie KRD znajdują się informacje o tym, czy spłacasz swoje zobowiązania. Przy czym nie dotyczy to tylko kredytów gotówkowych czy pożyczek z firm pozabankowych, ale i innych należności. Jeśli zalegasz z opłacaniem rat za telewizor, ubezpieczenia bądź abonamentu telekomunikacyjnego, wierzyciel może zgłosić cię do bazy KRD. Podobnie wygląda kwestia opóźnień w zapłacie czynszu, rachunków za prąd, wodę czy gaz, alimentów, a nawet mandatów. Do tego dochodzą zobowiązania wobec ZUS-u czy urzędu skarbowego. Innymi słowy, wszelkie nieuregulowane zobowiązania mogą sprawić, że trafisz do bazy KRD. A jak to wygląda w praktyce?

Kto może trafić na listę w KRD?

Zacznijmy od tego, że ty lub twoja firma możecie tracić do KRD, jeśli zgłosi to wasz wierzyciel. Jednak, aby taki wpis w bazie się pojawił, muszą zostać spełnione określone warunki. Różnią się one w przypadku osoby prywatnej i firmy. Sprawdźmy zatem, za co możesz zostać wpisany do KRD.

Jako osoba prywatna trafisz do KRD, jeśli:

• masz nieuregulowane zobowiązanie w wysokości co najmniej 200 zł, a opóźnienie w spłacie wynosi minimum 60 dni,
• upłynął przynajmniej 1 miesiąc od upomnienia o zaległych płatnościach (takie upomnienie musi mieć formę listu poleconego z wezwaniem do zapłaty),
• twój dług dotyczy spłaty kredytu lub pożyczki, czynszu, wszelkiego rodzaju rachunków (prąd, woda, gaz, telefon, internet itp.), faktury, alimentów, opłat na rzecz ZUS-u czy urzędu skarbowego, mandatów.

W przypadku firm wpis do KRD jest możliwy w przypadku nieuregulowanych zobowiązań w wysokości co najmniej 500 zł, jeśli opóźnienie w spłacie wynosi przynajmniej 60 dni.

Dodajmy jeszcze, że do bazy KRD możesz zostać wpisany nie tylko przez bank czy instytucję finansową, ale przez również przez:

• urzędy,
• gminy,
• firmy,
• osoby prywatne,
• wtórnych wierzycieli.

Po prostu, jeśli spełnione są wymagania związane z wpisem do KRS, każdy wierzyciel może zgłosić dane o twoim zadłużeniu do bazy.

Jak sprawdzić swoje dane w KRD?

Z bazy KRD mogą korzystać nie tylko instytucje finansowe. Każdy z nas może sprawdzić, czy znajduje się w rejestrze dłużników. Warto to zrobić, gdy podejrzewasz, że jakiś wierzyciel mógł zgłosić twoje zadłużenie do KRD, lub gdy chcesz mieć pewność, że dane o zaległościach zostały usunięte po tym, jak spłaciłeś swoje zobowiązania. Do tego raport z KRD służy do sprawdzania, czy nie masz długów, o których nie masz pojęcia. Chodzi oczywiście o sytuację, w której ktoś wyłudziłby kredyt lub pożyczkę na twoje dane.

A jak sprawdzić dane na swój temat w KRD? Przede wszystkim musisz w tym celu założyć konto na stronie internetowej KRD. Będą do tego potrzebne podstawowe informacje na twój temat. Następnie musisz potwierdzić swoją tożsamość, dodając skan dowodu osobistego lub wykonując tzw. przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł. Wszystko po to, aby KRD miała pewność, że udostępnia dane właściwej osobie. A gdy już założysz konto, możesz wybrać jedną z kilku usług, dostępnych w KRD.

Przede wszystkim, co pół roku możesz otrzymać z KRD raport na temat swoich zobowiązań oraz tego, kto w międzyczasie szukał w bazie informacji na twój temat. W wersji płatnej masz nielimitowaną możliwość weryfikowania swoich danych oraz uzyskania informacji o tym, jakie firmy sprawdzają ciebie. Poza tym w ramach takiego pakietu możesz korzystać z usługi Bezpieczny PESEL, która chroni przed wyłudzeniem pieniędzy na twój dowód osobisty.  

Jak usunąć wpis w KRD?

Jeśli trafisz do KRD, możesz mieć poważny problem z uzyskaniem niezbędnego kredyt, skorzystaniem z zakupów na raty czy usługi abonamentowej. Dlatego tak ważne jest, aby ewentualne wpisy do KRD były z bazy szybko usuwane. Nie ma jednak na to żadnego magicznego sposobu, który sprawiłby, że informacje o twoich długach znikną. Jedynym wyjściem jest jak najszybsze spłacenie zaległych zobowiązań. Wówczas w ciągu 14 dni negatywne informacje na twój temat powinny zostać usunięte z KRD.

Dodajmy jeszcze, że usunięcie danych z KRD odbywa się wyłącznie na wniosek wierzyciela. Przy czym złożenie takiego wniosku jest jego obowiązkiem, jeśli tylko spłacisz wobec niego swoje zobowiązanie. A co się stanie, jeśli nie spłacisz zadłużenia? Wpis na ten temat może widnieć w KRD nawet do 10 lat, co znacznie utrudni ci zaciągnięcie wszelkiego rodzaju kredytów, pożyczek czy korzystania z wielu usług, które wymagają solidnej wiarygodności kredytowej.

Dlaczego warto sprawdzić swoje dane w KRD?

Korzystanie z raportu KRD umożliwi ci kontrolę nad tym, jakie dane na twój temat trafiają do bazy. W końcu może się zdarzyć, że zapomnisz o opłaceniu mandatu lub jakiegoś rachunku, a do tego przegapisz wezwanie do zapłaty. Poza tym sprawdzanie swoich danych w KRD pozwoli ci zorientować się, czy ktoś nie próbował zaciągnąć pożyczki na twój dowód. Jeśli z raportu będzie wynikało, że jakiś bank lub instytucja pozabankowa weryfikowała twoje dane, może to oznaczać, że ktoś starał się o kredyt w twoim imieniu.

Jeśli z jakichś powodów nie chcesz regularnie sprawdzać własnych danych w KRD, zrób to, gdy zamierzasz starać się o kredyt. Wówczas upewnisz się, że nie masz żadnych zapomnianych długów, czy niezapłaconych mandatów lub rachunków, które uniemożliwią ci skorzystanie z oferty kredytowej. A jeśli jakieś zaległości się pojawią, będziesz miał czas, aby je uregulować, zanim bank zacznie oceniać twoją wiarygodność kredytową.

KRD – podsumowanie

Baza KRD to jedno z podstawowych źródeł informacji na temat sytuacji finansowej i wiarygodności kredytowej. Korzystają z niego banki i inne instytucje finansowe, które zajmują się udzielaniem kredytów i pożyczek. Jednak każdy z nas może otrzymać raport z KRD na swój temat, aby sprawdzić informacje o ewentualnych zaległościach wobec wierzycieli. Aby takie informacje pojawiły się w KRD, dług musi wynieść co najmniej 200 zł (lub 500 zł w przypadku firm) i być straszy niż 60 dni. Poza tym, zanim wierzyciel zgłosi daną osobę, czy firmę do KRD, musi wysłać do niej list polecony z wezwaniem do zapłaty. Co ważne, wpisy w KRD mogą zostać usunięte tylko na wniosek wierzyciela. Przy czym wierzyciel ma obowiązek zgłosić do KRD fakt spłacenia zobowiązania przez dłużnika. Wówczas wpis znika z KRD automatycznie.