Koszty okołokredytowe - co warto wiedzieć?

Jakie są koszty okołokredytowe?

Wybór kredytu zawsze powinien być poprzedzony dobrą analizą. Warto poznać dostępne rodzaje kredytów bankowych. Jeżeli interesuje Cię większa pożyczka na zakup wymarzonego mieszkania, domu lub działki, to przeanalizuj aktualny ranking kredytów hipotecznych. Z każdą pożyczką wiążą się dodatkowe koszty, które musi ponieść kredytobiorca. Im większa kwota pożyczki, tym będą one wyższy. To właśnie koszty okołokredytowe. Nie są one związane bezpośrednio z oprocentowaniem danego kredytu. W określonych przypadkach mogą stanowić nawet do 15% całego zobowiązania i niestety nie da się ich uniknąć.

Jakie są koszty okołokredytowe? Do przykładowych z nich zaliczane są:

• opłata przygotowawcza;
• prowizja za udzielenie kredytu;
• koszty wyceny przedmiotu zabezpieczenia pożyczki (np. wycena rzeczoznawcy dotycząca nieruchomości);
• koszty korzystania z dodatkowych produktów bankowych w ramach zaciągania danego kredytu;
• koszty ubezpieczenia;
• koszty sądowe i notarialne.

Z reguły banki nie podają wprost, z jakimi kosztami okołokredytowymi musi liczyć się kredytobiorca. Są one po prostu dopisane do comiesięcznych rat.

Kredyt hipoteczny – koszty okołokredytowe

Największym zobowiązaniem finansowym dla klienta indywidualnego w banku jest kredyt hipoteczny. To przy nim występują również najwyższe koszty dodatkowe związane z wzięciem i obsługą kredytu. Obecnie coraz trudniej o otrzymanie takiej pożyczki. W naszych poradnikach pisaliśmy o tym, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego należy dostarczyć oraz jak wygląda zależność: kredyt hipoteczny a umowa na czas określony.

Pierwsze koszty okołokredytowe kredytu hipotecznego pojawiają się już na samym początku. Do początkowych kosztów kredytu należą m.in.:

• opłata przygotowawcza za rozpatrzenie wniosku;
• prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego;
• opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku (opłata sądowa);
• opłata podatku od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2% ceny nieruchomości (tzw. podatek PCC);
• opłata za sporządzenie aktu notarialnego zakupu nieruchomości na kredyt;
• ewentualna prowizja dla pośrednika nieruchomości, jeżeli zakup następuje przy jego udziale;
• opłata za wystawienie różnych dokumentów bankowych.

Jak widać, znaczna część z tych kosztów okołokredytowych nie występuje przy mniejszych kredytach konsumenckich. Kredyt mieszkaniowy koszty okołokredytowe generuje zdecydowanie najwyższe, a te już przez nas wspomniane, to jeszcze nie wszystko. Jeżeli bank wystawi jakiś dokument, np. aneks, to prawdopodobnie kredytobiorca również zostanie obciążony dodatkowym kosztem. W jednym z naszych poradników dowiesz się, czym jest aneks do umowy kredytowej.

Kolejne koszty okołokredytowe przy kredycie hipotecznym związane są m.in. z wystawieniem promesy kredytowej przez bank. Ten dokument jest przyrzeczeniem instytucji finansowej, że udzieli kredytobiorcy zobowiązania na daną kwotę. Dzięki temu sprzedający nieruchomość zyskuje gwarancję, że kupujący będzie miał na nią kapitał i dużo łatwiej o podpisanie umowy przedwstępnej sprzedaży.

Dodatkowe koszty związane są z tzw. cross-sellingiem produktów bankowych. Wybrane banki umożliwiają wzięcie kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy klient skorzysta również z innych produktów, w tym m.in.: konta osobistego i karty kredytowej. Dodatkowo posiadanie tych produktów w danym banku ułatwia negocjowanie warunków umowy kredytowej.

Jeżeli kredyt gotówkowy brany jest w innej walucie, niż nabywana jest nieruchomość, to dodatkową opłatą po stronie kredytobiorcy jest tzw. spread walutowy. To opłata, która wiążę się z różnicą kursu walut i przewalutowaniem kapitału.

W zależności od oferty bankowej wymagane może być wykupienie określonych polis ubezpieczeniowych przy kredycie hipotecznym. To dodatkowe koszty, z którymi musisz się liczyć. Przykładowe ubezpieczenia to m.in.:

• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych;
• ubezpieczenie na życie;
• ubezpieczenie kredytu;
• ubezpieczenie od utraty zdolności do wykonywania pracy;
• ubezpieczenie od utraty pracy;
• ubezpieczenie pomostowe;
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

One również podbijają wysokość zobowiązania, które nabywa kredytobiorca. Jak widać wybrane koszty okołokredytowe to opłaty na rzecz różnych firm i instytucji, a nie tylko banku kredytującego.

Ile wynoszą poszczególne opłaty okołokredytowe?

Zastanówmy się nad tym, ile wynoszą poszczególne opłaty okołokredytowe. Pod uwagę weźmiemy reprezentatywny kredyt hipoteczny, który tych opłat rzeczywiście ma najwięcej. Planujesz zakup mieszkania? Koszty okołokredytowe mogą wynosić nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Przykładowe koszty prezentują się następująco:

• wystawienie promesy kredytowej - do 300 złotych;
• prowizja za udzielenie kredytu - 2-5% kwoty kredytu;
• wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę - do 1000 złotych;
• opłaty notarialne - taksa notarialna zależy od wartości nieruchomości, z reguły to 2000-3000 złotych;
• opłaty sądowe - około 500 złotych za dokonanie wszystkich wpisów;
• podatek PCC - 2% wartości nieruchomości;
• spread walutowy - kilkanście groszy na jednej jednostce walutowej;
• corss-selling - opłaty za produkty bankowe zgodnie z wyceną danego banku;
• ubezpieczenie kredytu - od 0,035 do 0,15% kapitału kredytu;
• prowizja dla agencji nieruchomości - 2,5-5% wartości sprzedaży nieruchomości.

Warto uwzględnić te koszty, zanim zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny. Jest to związane z tym, że koszty okołokredytowe znacznie podnoszą realne zobowiązanie do spłaty. Należy posiadać odpowiednie zaplecze finansowe i stabilne zatrudnienie, aby móc sobie z tym poradzić. Ponadto zachęcamy do dokładnej analizy ofert kredytów bankowych różnych firm. Dzięki temu będzie można porównać koszty wzięcia kredytu w różnych bankach i wybrać taką ofertę, która będzie najkorzystniejsza finansowo.

Wysoki kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, dlatego nie powinno się go brać pod wpływem impulsu. Należy rozważyć wszystkie za i przeciw takiej pożyczki, a następnie podjąć świadomą i przemyślaną decyzję. Dzięki temu uniknie się niespodzianek w przyszłości. Niestety koszty okołokredytowe stanowią duże obciążenie i nie da się ich uniknąć.