Oszczędzać, czy nie oszczędzać? A jeśli oszczędzać, to jak oszczędzać? Zapewne niejednokrotnie zadawałeś sobie pytanie w jaki sposób zwiększyć swoje zyski, przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka inwestycyjnego.

Spis treści:

Konto oszczędnościowe to jeden z najpopularniejszych typów rachunku bankowego. Otwiera się go, by lokować na nim środki i pomnażać je w czasie. Pieniądze na koncie oszczędnościowym są powierzone bankowi, lecz są przechowywane w bezpieczny sposób. Najczęstszym sposobem na korzystanie z konta oszczędnościowego jest lokowanie na nim pieniędzy, których nie chcemy wydawać w konkretnym momencie, a raczej wolimy poczekać, aż zaczną na siebie pracować i zwiększą swoją wartość. Dzięki temu w dłuższej perspektywie jesteśmy w stanie zarobić kilkadziesiąt, kilkaset czy nawet kilka tysięcy złotych - wszystko zależy od tego, jak długo nasze pieniądze będą „pracować” na koncie oszczędnościowym, a także jaka kwota znajduje się na rachunku.

Konto oszczędnościowe - różnice względem konta osobistego

Najistotniejszą różnicą współczesnych kont oszczędnościowych względem kont osobistych bez wątpienia jest fakt, że na koncie oszczędnościowym nasze środki są oprocentowane i generują odsetki. Na koncie osobistym oczywiście coś takiego nie ma miejsca. Oznacza to, że nawet w przypadku trzymania pieniędzy na swoim koncie osobistym będziemy stratni z uwagi na inflację. Oczywiście konto oszczędnościowe nie rozwiąże tego problemu w pełni, lecz bez dwóch zdań skutki spadku wartości pieniądza będą o wiele mniej bolesne.

Zalety konta oszczędnościowego

Jeszcze do niedawna konto oszczędnościowe nie stanowiło zbyt dużej konkurencji dla lokat bankowych. Te drugie były objęte bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem, które generowało znacznie wyższe zyski. Decydując się na lokatę terminową, przy tym samym kapitale i czasie, mogłeś pozyskać nawet kilka procent więcej zysku, niż w przypadku wykorzystania konta oszczędnościowego. Wraz ze zmieniając się stopą referencyjną, inflacją, a także wskaźnikami takimi jak WIBOR, oprocentowanie bankowych produktów oszczędnościowych szybko zaczęło spadać.

Doskonałym przykładem zyskowności lokat jest ich oprocentowanie w latach 1999-2001. Wynosiło ono wówczas od 11 do 13% w skali roku dla lokat rocznych. Dziś oprocentowanie rocznych lokat nie przekracza poziomu 3% ale można liczyć na liczne promocje, w których oprocentowanie wynosi nawet 7-8%.

Przejdźmy jednak do korzyści, jakie zapewnia Ci korzystanie z konta oszczędnościowego. Można je ująć w następujących punktach:

  • Możliwość odkładania nawet niewielkich kwot w dowolnym czasie, w przeciwieństwie do lokat, które wymagają zainwestowania co najmniej 1000 złotych. To Ty decydujesz o tym, czy na koncie oszczędnościowym znajdzie się 100 złotych czy 10 000 złotych, od których bank naliczy należne Ci odsetki.
  • Twoje pieniądze przez cały czas pozostają do Twojej dyspozycji, bez ryzyka utraty naliczonych odsetek. Sam decydujesz o tym kiedy i jaką kwotę wypłacasz. Nie musisz się więc obawiać, że tak jak przy lokacie terminowej Twoje środki zostaną zamrożone na kilka miesięcy.
  • Każda wpłata i zysk z odsetek automatycznie powiększają kapitał podstawowy na koncie oszczędnościowym, co generuje dla Ciebie kolejne zyski.

Jakie jest oprocentowanie konta oszczędnościowego?

Poziom oprocentowania jest zależny tylko i wyłącznie od tego, jaką ofertę przygotuje dla swoich klientów bank. Dodatkowo jeżeli posiadamy konto ze zmiennym oprocentowaniem, będzie się one zmieniało w czasie. Zależy bowiem ono od stawki WIBOR 3M, na którą ma wpływ wiele czynników. Warto pamiętać, iż najczęściej odsetki na koncie oszczędnościowym są naliczane co miesiąc, lecz oprocentowanie konta zawsze jest podawane w skali rocznej. Jest to aspekt, o którym zdecydowanie warto pamiętać, przymierzając się do wyboru najlepszej dla nas oferty.

Kiedy można wypłacić pieniądze? Co z naszymi odsetkami?

W większości przypadków ze środków na koncie oszczędnościowym możemy korzystać w dowolnym momencie. Dodatkowo nie stracimy zyskanych już odsetek, lecz warto pamiętać, że mniej pieniędzy na koncie to mniejsze odsetki, które są naliczane od procentu pieniędzy na koncie.

Od czego zależy oprocentowanie rachunków oszczędnościowych?

Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych zależy od stawki WIBOR 3M, na którą największy wpływ mają stopy procentowe. Obecnie ta znajdują się na poziomie aż 6,75%, co oznacza, że obecnie oprocentowanie netto kont oszczędnościowych jest o wiele wyższe niż jeszcze we wrześniu 2021 roku, gdy poziom ten wynosił dokładnie 0,1%.

Jak liczy się oprocentowanie w skali roku?

By obliczać oprocentowanie w skali roku, wykorzystuje się specjalny wzór: (1 + oprocentowanie netto) / (1 + stopa inflacji) − 100 procent. Pod uwagę trzeba więc wziąć wyjściowe oprocentowanie konta oszczędnościowego, ale również i aktualny poziom inflacji. To właśnie wtedy otrzymujemy realną wartość oprocentowania.

Czym jest kapitalizacja odsetek?

Kapitalizacja odsetek to moment, w którym naliczone odsetki są przydzielane do salda konta oszczędnościowego. Okres kapitalizacji odsetek zależy od zapisów w umowie dotyczącej konta oszczędnościowego. Najczęściej będzie to okres miesiąca - wtedy jesteśmy w stanie mówić o kapitalizacji miesięcznej. Jeżeli jednak wiemy, że w najbliższej przyszłości nie będziemy musieli korzystać z pieniędzy, które znajdują się na koncie, możemy wybrać ofertę z kapitalizacją roczną. Idąc zaś w drugą stronę jesteśmy w stanie znaleźć rachunki oferujące kapitalizację dzienną. Nie są to jednak częste zjawiska i w większości przypadków odsetki będą przypisywane do konta co miesiąc.

Wady konta oszczędnościowego

Aktualnie konta oszczędnościowe mają relatywnie niewiele wad. Pomijając nieco zbyt niskie oprocentowanie, problemem mogą być ograniczenia w zakresie bezpłatnych wypłat. Zazwyczaj banki zapewniają Ci jedną darmową wypłatę z rachunku oszczędnościowego w miesiącu, a za każdą kolejną pobierają opłatę. W praktyce naliczona opłata może przekroczyć wygenerowany zysk, a nawet spowodować straty.

Podsumowując, jeżeli nie posiadasz zbyt wysokich nadwyżek finansowych i stawiasz raczej na regularne odkładanie niewielkich kwot, wówczas rachunek oszczędnościowy pozwoli Ci wygenerować dodatkowe zyski. Nawet jeżeli oprocentowanie konta nie jest zbyt wysokie, to i tak w dalszym ciągu zyskujesz więcej, niż przechowując środki na tradycyjnym, a więc pozbawionym oprocentowania koncie osobistym.

Przy wyborze konta najlepiej posłużyć się rankingiem kont oszczędnościowych. W jednym miejscu odnajdziesz najważniejsze parametry, a tym samym wybór rachunku stanie się znacznie prostszym zadaniem.

Podatek od zysków z konta oszczędnościowego – o co w tym chodzi?

Podatek od zysków z konta oszczędnościowego, czyli tak zwany podatek Belki, to obowiązkowa danina dotycząca między innymi odsetek od środków zebranych na lokatach czy kontach oszczędnościowych. Jest on pobierany zawsze, gdy osiągasz zysk i wynosi on dokładnie 19% wypracowanego w danym okresie zysku. System działania tego podatku jest więc naprawdę prosty. Jeżeli na przykład odsetki w skali miesięcznej będą wynosić 10 złotych, po odciągnięciu podatku do twojego konta zostanie przypisane 8,10 zł (10 zł - 10*0,19).