Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się, co składa się na oprocentowanie kredytu hipotecznego? Na początek przyjrzymy się, czym w ogóle takie oprocentowanie jest. Otóż oprocentowanie kredytu to nic innego jak koszt, jaki kredytobiorca musi ponieść w zamian za to, że bank udzielił mu pożyczki. Takie oprocentowanie dodawane jest do kapitału, jaki kredytobiorca otrzymał w ramach kredytu, i jest spłacane w comiesięcznych ratach wraz z tym kapitałem.

Jeśli zaciągasz kredyt, zwłaszcza kredyt hipoteczny, na pewno zastanawiasz się, jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach. Przede wszystkim do wyboru masz:

• kredyt ze stałym oprocentowaniem – stopa procentowa ma stałą wysokość przez cały okres kredytowania, dzięki czemu wielkość rat się nie zmienia bez względu na to, czy stopy procentowe rosną, czy maleją, 
• kredyt o zmiennej stopie procentowej – stopa procentowa może się zmieniać w okresie kredytowania, co sprawia, że rata kredytu może rosnąć lub maleć.

Jednak bez względu na to, czy mamy do czynienia z kredytem z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym, na oprocentowanie kredytu hipotecznego składają się 2 parametry:

• stawka bazowa WIBOR (lub WIRON) – jej wysokość zależy od stóp procentowych,
• marża banku – zależy od polityki danego banku i stanowi jego zysk, jej maksymalna wysokość wynika z obowiązującego prawa, w tym ustawy antylichwiarskiej, na ogół jest stała podczas całego okresu kredytowania.

Znając obie te wartości, jesteś w stanie poznać oprocentowanie kredytu hipotecznego, a także całkowity koszt takiego zobowiązania.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Przejdźmy teraz do tego, jak obliczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego. W teorii jest to proste. Wystarczy dodać do siebie wartość stawki bazowej WIBOR i marżę banku. Jednak tak wyrażone oprocentowanie niewiele nam powie. Wszystko dlatego, że do kosztów kredytu banki najczęściej doliczają inne opłaty. Zatem, aby obliczenie oprocentowania kredytu hipotecznego miało sens i pozwoliło ci porównać różne kredyty np. w rankingu kredytów hipotecznych, warto posłużyć się wskaźnikiem RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania.

Na szczęście nie musisz wszystkiego wyliczać ręcznie. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatorów internetowych, które pozwolą ci obliczyć oprocentowanie kredytu hipotecznego i jego całkowity koszt.

Dodajmy, że aby poznać właśnie całkowity koszt kredytu, należy przemnożyć oprocentowanie przez pożyczony kapitał z uwzględnieniem okresu kredytowania. Oznacza to, że im wyższa kwota kredytu, tym suma naliczonych odsetek będzie większa. 

Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. A jakie jest aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego? Obecnie WIBOR 3M wynosi 5,83%. Z kolei marża kredytowa w zależności od banku to na ogół 1,7 – 2,5%. Oznacza to, że oprocentowanie kredytów na dziś to około 7,5-8,5%.

Co ważne, aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego nie może przekroczyć określonej wartości. Mowa o maksymalnym oprocentowaniu kredytu, które w skali roku nie może być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych, czyli sumy wartości referencyjnej NBP i 3,5%. Zatem wzór na maksymalne oprocentowanie kredytu to:

2* (stopa referencyjna NBP + 3,5)

Przy stopie referencyjnej, która pod koniec roku 2023 wynosiła 5,75%, maksymalne oprocentowanie kredytu mogło wynieść 18,5%. Oczywiście te 18,5% w stali roku, a nie całkowity koszt kredytu. Oznacza to, że przy zobowiązaniach wieloletnich za kredyt zapłacimy więcej niż owe 18,5%. Jednak w praktyce wiele rodzajów kredytów bankowych jest oprocentowanych dużo niżej, choć i tak przy dużych kwotach koszt kredytu jest spory. Jednak znając powyższy wzór, możesz sprawdzić, o ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego.

Ile wynosi rata kredytu hipotecznego?

Skoro wiesz już, jakie jest obecnie oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz też poznać wysokość rat kredytowych. Zatem, jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? Przede wszystkim rata kredytowa składa się z dwóch części: części kapitałowej oraz części odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu kwota kredytu podzielona przez liczbę miesięcy, przez które będziemy spłacać zobowiązanie. Z kolei część odsetkowa wynika z oprocentowania, które wyliczaliśmy powyżej. Jeśli pomnożysz kapitał pozostały do spłaty przez wartość oprocentowania, a następnie podzielisz to przez 12 miesięcy oraz dodasz do siebie część kapitałową i odsetkową, poznasz wysokość raty, jaką masz spłacać.

Co ważne, takich obliczeń również nie musisz dokonywać samodzielnie. Jeśli chcesz wiedzieć, jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego, po prostu skorzystaj ze specjalnego kalkulatora internetowego. A po co ci taka wiedza?

Dzięki temu będziesz w stanie oszacować, czy stać cię na dany kredyt. W końcu rata kredytowa, szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych, stanowi spore obciążenie dla domowego budżetu. Z drugiej strony przy kredytach wieloletnich, gdy okres kredytowy sięga 20-30 lat, ciężko jest przewidzieć, jak zmieni się twoja sytuacja finansowa. Niemniej manipulując okresem kredytowania, możesz zmniejszać i zwiększać wysokość raty, jaką co miesiąc będziesz musiał spłacać. Pamiętaj tylko o jednej zasadzie: krótszy okres kredytowania to wyższa rata, ale niższy całkowity koszt kredytu. I odwrotnie: dłuższy okres kredytowania pozwoli ci spłacać niższe raty, ale całkowity koszt kredytu będzie wyższy. To ty musisz zadecydować, które z tych rozwiązań będzie dla ciebie lepsze.

Podsumowanie: Oprocentowanie kredytu hipotecznego — wykres

Chcesz kupić dom lub mieszkanie i zastanawiasz się, ile obecnie wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego? Aktualnie banki oferują kredyty oprocentowane na poziomie 7,5-8,5%. Z czego wynika ta liczba? Jest to suma dwóch wskaźników, które składają się na oprocentowanie kredytu, czyli stopy referencyjnej i marży banku. W przypadku kredytów o oprocentowaniu zmiennym wraz ze zmianą stóp referencyjnych zmienia się oprocentowanie, a co za tym idzie, wysokość rat kredytowych. Z kolei przy kredytach z oprocentowaniem stały, stopa referencyjna pozostaje na tym samym poziomie przez cały okres kredytowania, dzięki czemu rata kredytu pozostaje niezmienna. Jeśli chcesz poznać aktualne oprocentowanie interesującego cię kredytu mamy dla ciebie dobrą wiadomość. Nie musisz tego obliczać ręcznie. Wystarczy, że skorzystasz z kalkulatora internetowego.