Nie możesz się doczekać, aż przejdziesz na emeryturę i będziesz mógł korzystać z życia? A może kwestia przyszłości napełnia cię lękiem? Jeśli zależy ci na godnym życiu na emeryturze, musisz zadać o to, by świadczenie to było jak najwyższe. W tym celu warto wykorzystać kilka różnych narzędzi, jakie daje ci polski system emerytalny. W tym artykule przyjrzyjmy się, czym są OFE i jaki fundusz emerytalny wybrać.

Spis treści:

System emerytalny w Polsce

Z czym kojarzy ci się system emerytalny w Polsce? Większość osób odpowie pewnie, że z ZUS-em. Jednak jest to tylko jeden z elementów, składających się na polski system emerytalny. Poza ZUS-em, który stanowi I filar, mamy jeszcze II filar, czyli otwarte fundusze emerytalne oraz III filar, czyli emerytura z prywatnych środków z IKE, IKZE, PPE oraz PPK. Co ważne, za sprawą reformy z 2014 roku przystąpienie do OFE jest dobrowolne, podobnie jak korzystanie z instrumentów emerytalnych w ramach III filaru.

Jak działają OFE?

Aby otrzymywać emeryturę w przyszłości, dziś musimy odkładać składkę na ubezpieczenie emerytalne. Stanowi ona 19,52% podstawy wymiaru składki. Jeśli dana osoba nie należy do OFE, to całość składki trafia do ZUS-u. Przy czym 12,22% gromadzone jest w ramach I filaru w ZUS-ie, a 7,3% przelewane jest na subkonto w ZUS-ie, które stanowi odpowiednik II filaru naszego systemu emerytalnego.

W przypadku osoby, która dodatkowo należy do OFE, podział składki jest następujący:

  • 12,22% trafia do ZUS-u w ramach I filaru,
  • 4,38% trafia na subkonto ZUS-ie w ramach II filaru,
  • 2,92% trafia do OFE.

Pracownik nie musi osobiście wpłacać pieniędzy do ZUS-u czy OFE. W obu przypadkach płatnikiem składek jest pracodawca.

Co ważne, w przypadku OFE mamy do czynienia z tzw. suwakiem bezpieczeństwa. Oznacza to, że na 10 lat przed momentem, w którym powinieneś przejść na emeryturę, pieniądz z OFE trafią do ZUS-u na subkonto. Ma to zapobiec sytuacji, w której z powodu wahań rynku, spadnie wartość odkładanych przez ciebie środków akurat wtedy, gdy masz przejść na emeryturę. W takiej sytuacji nie zdążyłbyś doczekać, aż rynek odrobi straty.  

Jaki jest najlepszy fundusz emerytalny?

Obecnie działa 10 instytucji, które prowadzą Otwarte Fundusze Emerytalne. Są to:

  • Nationale-Nederlanden OFE,
  • Drugi Allianz Polska OFE,
  • OFE PZU „Złota Jesień”,
  • AEGON OFE,
  • NNLife OFE,
  • UNIQA OFE,
  • Generali OFE,
  • Allianz Polska OFE,
  • PKO BP Bankowy OFE,
  • OFE Pocztylion.

Jaki jest najlepszy fundusz emerytalny? Który z tych funduszy emerytalnych warto wybrać? Przy wybieraniu funduszu emerytalnego warto kierować się aktualnym rankingiem OFE. Warto jednak mieć na uwadze, że odkładanie na emeryturę jest procesem długoterminowym. A to oznacza, że nie do końca jesteśmy w stanie przewidzieć, co z danym funduszem stanie się za kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt lat. Co więcej, fundusz, który obecnie uzyskał słabszy wynik od konkurencji, może okazać się najlepszy na przestrzeni wielu kolejnych lat, co będzie miało znaczenie, gdy przyjdzie czas, aby przejść na emeryturę.

Dodajmy także, że jeśli szukasz odpowiedzi na pytanie, jaki jest najlepszy fundusz emerytalny, to wysokość stopy zwrotu poszczególnych OFE jest na ogół podobna.

Fundusz emerytalny – kiedy wybrać?

Nie da się ukryć, że wokół OFE zrobiło się sporo zamieszania. W końcu co jakiś czas politycy zapowiadają, że otwarty fundusz emerytalny zostanie zlikwidowany. Z tego względu coraz rzadziej zastanawiamy się, jaki wybrać fundusz emerytalny.

Niemniej jednak, do OFE wciąż mogą przystępować nowe osoby, które wchodzą na rynek pracy. Co jednak ważne, mają one 4 miesiące na podpisanie umowy z funduszem emerytalnym, który zdecydowali się wybrać, licząc od momentu rozpoczęcia pierwszej pracy. 

Co jeszcze warto wiedzieć, zastanawiając się, jaki fundusz emerytalny wybrać?

Jeśli zastanawiasz się nad funduszami emerytalnymi i tym, który z nich wybrać, warto zapoznać się jeszcze z kilkoma informacjami na temat OFE.

Po pierwsze, składki, jakie będziesz wpłacać do OFE, nie są objęte podatkiem od zysków kapitałowych. Oznacza to, że nie zostaną one obciążone 19% „podatkiem Belki”. Musisz jednak liczyć się z tym, że opodatkowane zostanie świadczenie emerytalne, które będziesz otrzymywać z ZUS-u. Przynajmniej tak to wygląda z perspektywy regulacji, które nas aktualnie obowiązują. Obecnie ciężko jest przewidzieć, czy zmieni się to w przyszłości i będzie miało wpływ na pobieraną przez ciebie emeryturę.

Po drugie, jak już zdecydujesz, jaki otwarty fundusz emerytalny wybrać, nie będziesz mógł zrezygnować z niego w dowolnym momencie. Warto jednak mieć na uwadze, że od czasu do czasu pojawiają się „okienka”, które pozwalają przenieść pieniądze z OFE do IKE lub ZUS-u.

Poza tym nie będziesz mógł wypłacić pieniędzy zgromadzonych na OFE wcześniej, czyli przed przejściem na emeryturę. Związane jest to z tym, że pieniędzy z II filaru nie można wypłacać w dowolnym momencie. Pod tym względem są one traktowane tak jak środki gromadzone na twoją emeryturę w ZUS-ie.

Jednocześnie, w dowolnym momencie możesz zmienić OFE. Jeśli w przyszłości dowiesz się, jaki fundusz emerytalny jest najkorzystniejszy, będziesz mógł zawrzeć umowę z nową instytucją. Jak tylko ZUS wyda akceptację, staniesz się członkiem nowego OFE.  

Co ważne, środki gromadzone w ramach funduszu emerytalnego stanowią wspólnotę majątkową małżeńską. A to oznacza, że w przypadku rozwodu następuje podział tych środków. Nie są one jednak dawane małżonkom do ręki, tylko ustalona w ramach rozwodu kwota zostaje przekazana na konto emerytalne małżonka.

A jak wygląda kwestia dziedziczenia środków w ramach otwartego funduszu emerytalnego? Czy ma ona wpływ na to, jaki fundusz wybrać? Nie. Z każdego funduszu emerytalnego, środki są dziedziczona na takich samych zasadach. Bez względu na to, jaki dobry fundusz emerytalny wybierzesz, wskazane przez ciebie osoby dziedziczą środki z OFE, jeśli nie dożyjesz wieku emerytalnego.

Pamiętasz jednak o „suwaku bezpieczeństwa”? Za jego sprawą na 10 lat przed twoim planowym przejściem na emeryturę, środki z OFE trafią na subkonto ZUS. A to oznacza, że podlegają one dziedziczeniu na takiej samej zasadzie, jakby od początku były odkładane na tym subkoncie. Co to oznacza? W tym przypadku również musisz wskazać, kto ma odziedziczyć te środki w razie twojej śmierci. Jeśli tego nie zrobisz, będą one podlegały dziedziczeniu na zasadach ogólnych. Dodajmy, że raz podjęta przez ciebie decyzja w kwestii dziedziczenia środków z OFE nie musi być ostateczna. A to oznacza, że w razie potrzeby możesz ją zmienić.

Fundusz emerytalny – jak wybrać sposób na godną emeryturę? 

Od lat jesteśmy straszeni, że nasze emerytury z ZUS-u będą bardzo niskie. Nie są to słowa bezpodstawne. Z tego względu warto zabezpieczyć na przyszłość i samemu zbierać na dodatkową emeryturę. Zatem jak efektywnie oszczędzać na emeryturę? Zamiast zastanawiać się, co to jest Forex, czy jak zacząć inwestować na giełdzie, poza ustaleniem najlepszego funduszu emerytalnego i tego, jaki z nich wybrać, zalecamy także skorzystania z III filaru polskiego systemu emerytalnego. W jego ramach do wyboru masz:

  • IKE,
  • IKZE,
  • PPK.

Czym jest IKE i IKZE? To odpowiednio Indywidualne Konto Emerytalne oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Możesz na nich gromadzić środki na dodatkową emeryturę. Co istotne, zyski w ramach IKE i IKZE są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, o ile wypłacisz je najwcześniej w wieku odpowiednio 60 i 65 lat.  

A czym są PPK? To Pracownicze Plany Kapitałowe organizowane przez pracodawców. Ich celem również jest oszczędzanie na twoją przyszłą emeryturę.

Jak oszczędzać na emeryturę?

Jak już wspominaliśmy, zastanawianie się, jak wybrać fundusz emerytalny, to nie wszystko. Warto korzystać także z innych form oszczędzania, takich jak chociażby konta oszczędnościowe czy lokaty bankowe.

Czy jest konto oszczędnościowe? To rachunek w banku, który jest wyżej oprocentowany niż tradycyjne konto bankowe. Z tego powodu opłaca się na nim systematycznie odkładać oszczędności. Szczególnie że, możesz w każdej chwili wypłacić te środki i z nich skorzystać, jeśli akurat zajdzie taka potrzeba.

Możesz się także zastanawiać, czy lokaty bankowe się opłacają. Obecnie ich oprocentowanie jest na tyle atrakcyjne, że warto pozwolić oszczędnościom zarabiać na siebie właśnie na lokacie.

Co jeszcze możesz zrobić, aby na co dzień oszczędzać? Zawsze opłaca się popracować nad tym, jak zarządzasz swoim budżetem. Czy warto mieć dwa konta bankowe, założone właśnie w tym celu? Jak najbardziej, szczególnie jeśli masz wpływy z różnych źródeł. 

Fundusz emerytalny – jak wybrać?

Polski system emerytalny składa się z 3 filarów. Filar I to obowiązkowe składki emerytalne, jakie wpłacamy do ZUS-u. Filar III to dobrowolny system oszczędzania na dodatkową emeryturę w ramach PPK, IKZE, czy IKE. Są to odpowiednio: Pracownicze Plany Kapitałowe, Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego oraz Indywidualne Konto Emerytalne. Czy warto z nich korzystać? Jak najbardziej, zwłaszcza jeśli zależy ci na wysokiej emeryturze w przyszłości. Jest jednak jeszcze II filar, czyli pieniądze odkładane w ramach Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE). Obecnie OFE są dobrowolne i można się do nich zapisać w ciągu 4 miesięcy po podjęcia pierwszej pracy.

A jaki fundusz emerytalny wybrać? Obecnie działa 10 instytucji, które oferują OEF. Aby wybrać najlepszy z nich, warto posłużyć się rankingiem OFE. Co ważne, pieniądze z OFE są zwolnione z „podatku Belki”. Nie można ich jednak wypłacić przed przejściem na emeryturę. Jednak jeśli zajdzie taka potrzeba, zawsze można zmienić fundusz, na które je wpłacasz. Dodajmy, że pieniądze z OFE zaliczane są do wspólności majątkowej, a także podlegają one dziedziczeniu. 

Zródła: