Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Co to jest spirala zadłużenia?

Trudna sytuacja gospodarcza sprzyja powstawaniu problemów finansowych. Jednym z zagrożeń jest spirala zadłużenia. Definicja tego zjawiska wskazuje na to, że jest to proces, w którym osoba, gospodarstwo domowe lub firma tracą kontrolę nad swoimi finansami. Następnie zaciągają kredyt i mają problem z jego bieżącą spłatą. Aby to zrobić, zaciągają kolejną pożyczkę na spłatę wcześniejszej pożyczki. To doraźne działanie, które skutkuje nawarstwianiem się problemu i wzrostem zadłużenia, ponieważ szybko rosną odsetki, dodatkowe opłaty czy też kary za nieterminową spłatę pożyczki.

Sytuacja pogarsza się z miesiąca na miesiąc i często brane są kolejne pożyczki, póki jeszcze bank pozytywnie weryfikuje zdolność kredytową zadłużonego. Zaciągnięcie nowych kredytów nie skutkuje jednak spłatą wcześniejszych zobowiązań, a tylko potęguje zadłużenie. Narasta ono jak kula śniegowa. Im dłużej to trwa, tym trudniej będzie sobie z tym poradzić. Często okazuje się bowiem, że bez pomocy z zewnątrz może to być niemożliwe.

Do spirali zadłużenia prowadzi nie tylko chęć spłaty wcześniejszych kredytów. Zjawisko to występuje również u osób, które w wyniku straty pracy lub innych problemów borykają się ze spadkiem dochodów. Z drugiej strony chcą utrzymać dotychczasowy standard życia. Aby to było możliwe, to zapożyczają się po to, by żyć na poziomie, na który w danym momencie ich nie stać. To prosta droga do katastrofy i napędzającej się spirali zadłużenia. Ani się obejrzymy, a rozpocznie się blokada środków na koncie osobistym, a my będziemy borykać się z komornikiem. Warto więc wiedzieć, jak skutecznie uniknąć komornika, wyjść ze spirali długów i spłacić posiadane zobowiązania.

Charakterystycznym objawem wpadnięcia w spiralę zadłużenia jest to, że cyklicznie wzrastają raty kredytowe, co utrudnia spłatę długów. Same długi również stopniowo rosną. Do tego dochodzą trudności z pokrywaniem bieżących wydatków, w tym czynszu za mieszkanie, mediów czy też problemy z zakupem żywności, ponieważ w portfelu brakuje środków. To ostatni dzwonek, aby się przebudzić i powalczyć o wyjście na finansową prostą.

Problemy finansowe mają wpływ na nasze codzienne życie. Z powodu długów powoli wycofujemy się z życia społecznego i towarzyskiego oraz uciekamy w uzależnienia. Pogarszają się relacje z naszymi bliskimi, co może prowadzić do zaburzeń psychicznych, lęku, depresji oraz zaburzeń ze snem. Przekłada się to na pogorszoną efektywność na uczelni lub w pracy. W skrajnych wypadkach prowadzi to nawet do zwolnienia i poczucia, że tracimy grunt pod nogami. Utrata pracy w takiej sytuacji to ostatnie, czego potrzebujemy. Właśnie dlatego niezbędne jest uświadomienie sobie istotny problemu i skorzystanie ze skutecznych porad dotyczących tego, jak wyjść ze spirali zadłużenia. Nieco więcej o tym w dalszej części artykułu.

Z długów wychodzimy nie tylko dla siebie, ale również dla naszych potomków. Chyba nikt nie chce zostawiać dzieci z bagażem swoich niezapłaconych zobowiązań finansowych. Warto więc mieć świadomość tego, co się dzieje z długami po śmierci. W naszych poradnikach pisaliśmy również o tym, jak spłacać długi spadkowe. Jeżeli jednak wiesz, że Cię to nie ominie i Twoi rodzice zostawią Cię z takim bagażem (z różnych przyczyn), to koniecznie dowiedz się, jak uniknąć dziedziczenia długów. Być może ta ścieżka będzie rozwiązaniem Twojego problemu i uchroni Cię przed przykrymi konsekwencjami finansowymi.

Spirala zadłużenia – jak to zrobić?

Wiemy już, co to jest spirala zadłużenia. Wbrew pozorom wcale nie tak łatwo ją zrobić. Dużo trudniej jest się z nią uporać. Wyjście ze spirali zadłużenia to długotrwały proces, który wymaga samozaparcia, konsekwencji i systematyczności. Wiąże się również ze zmianą codziennych nawyków, a nawet z czasowym pogorszeniem standardu życia. Wszystko po to, aby odzyskać grunt pod nogami i zapanować nad swoimi finansami. Poniżej przedstawiamy kilka sposobów na to, jak szybko spłacić długi i wyjść ze spirali zadłużenia. Warto się z nimi zapoznać i wdrożyć je w swoim codziennym życiu.

Konsolidacja kredytów

Przy spirali zadłużenia charakterystyczne jest to, że dłużnik posiada kilka zobowiązań finansowych, które były kolejno zaciągane po to, aby spłacać wcześniejsze. W praktyce tak się jednak nie dzieje. W takiej sytuacji jednym z rozwiązań wspierających wyjście z zadłużenia i zmniejszenie miesięcznej wysokości rat jest konsolidacja kredytów. Warto sprawdzić możliwości połączenia kilku produktów w jeden kredyt konsolidacyjny. Dzięki temu można zmniejszyć łączną wysokość miesięcznej raty poprzez optymalizację odsetek czy też nieco wydłużyć okres spłaty zadłużenia, czyniąc ją bardziej realną. Po konsolidacji pozostanie jeden większy kredyt, co ułatwi zarządzanie posiadanym długiem wobec banku.

Negocjacje z wierzycielami

Dłużnicy posiadają określonych wierzycieli. Wśród nich znajdują się też instytucje finansowe i inne. Będąc w trudnej sytuacji finansowej, warto spróbować wynegocjować z nimi lepsze warunki spłaty zadłużenia. Nie zawsze się to uda, jednak często okazuje się, że szczera rozmowa i chęć spłaty wiele zdziałają. Może okazać się, że wierzyciel obniży oprocentowanie lub umorzy część kary za zwłokę w spłacie zadłużenia. Z negocjacjami z wierzycielami nie warto czekać do ostatniej chwili. Gdy sytuacja zrobi się naprawdę dramatyczna, to może być już za późno na takie rozmowy. Im szybciej to zrobisz, tym większa szansa, że przyniesie to zamierzony efekt. Ponadto warto mieć na uwadze, że przy spirali zadłużenia upadłość konsumencka nie ma zastosowania i sądy orzekające w tych sprawach coraz częściej potwierdzają to stanowisko.

Ułożenie planu oszczędzania i spłaty zadłużenia

W kontekście wyjścia z zadłużenia bardzo ważne jest ułożenie dobrego planu oszczędnościowego. Codzienne życie dłużnika musi się zmienić, jeżeli chce on wyjść na finansową prostą. Oznacza to m.in. modyfikację codziennych nawyków czy też obniżenie standardu życia. Wszystko po to, aby generować oszczędności, które następnie przeznaczy się na przyspieszoną spłatę zadłużenia. Plan oszczędzania oraz harmonogram spłaty zadłużenia powinny być realne do osiągnięcia. Jeżeli założony cel będzie zbyt ambitny i nierealny, to będzie działał demotywująco. Wszystko dlatego, że nie sposób będzie go osiągnąć.

Prowadzenie domowego budżetu wraz z hierarchizacją wydatków pomoże w określeniu tego, w jakich obszarach warto szukać oszczędności. W celu zwiększenia swoich przychodów można zakasać rękawy i poszukać dodatkowego zatrudnienia. Może to być praca dorywcza na weekendy. Będzie to miało sens, jeżeli całą generowaną nadwyżkę będzie się przeznaczało na spłatę wierzytelności. Dzięki temu znacznie skróci się czas kredytowania. Po wyjściu na prostą, warto sprawdzić m.in. jak wyczyścić BIK.

Rezygnacja z wielu przyjemności

Walka z zadłużeniem powinna być konsekwentna i systematyczna. Często oznacza to m.in. rezygnację z wielu przyjemności, których do tej pory nie potrafiliśmy sobie odmówić. Dotyczy to m.in. regularnego wychodzenia na miasto ze znajomymi, zakupu ubrań, elektroniki czy też używek w postaci alkoholu i papierosów. To pierwsze punkty z codziennego życia, z których warto zrezygnować. Szybko przekonasz się o tym, jak dużo pieniędzy Cię to kosztuje. Zrezygnuj z tych przyjemności, a wybrane znacznie ogranicz na czas wychodzenia z długów, a znacznie przyspieszysz cały proces. To również złota rada po wyjściu na prostą, ponieważ umożliwia regularne powiększanie posiadanych oszczędności.

Warto sięgnąć po zewnętrzne wsparcie

Z długami trudno walczyć we własnym zakresie. Nie każdy ma w sobie wystarczająco dużo samodyscypliny i woli walki. Właśnie dlatego warto sięgnąć po zewnętrzne wsparcie. To nie jest powód do wstydu. Wręcz przeciwnie. To oznaka dojrzałości i świadomości posiadania problemu finansowego. Im szybciej się na to zdecydujesz, tym większa szansa na to, że poradzisz sobie z długami i nauczysz się oszczędnego życia i odpowiedzialnego gospodarowania pieniędzmi. Jeżeli problem spirali zadłużenia dotyczy kogoś z Twoich bliskich lub znajomych, to wesprzyj go w podjęciu kluczowej decyzji o zmianie swojego dotychczasowego życia. Ta nieoceniona pomoc może zdziałać cuda.

Zachęcamy do odpowiedzialnego wydawania pieniędzy i unikania zaciągania kredytów na dobra konsumpcyjne lub w celu spłaty wcześniejszych zadłużeń. Każda decyzja kredytowa powinna być dobrze przemyślana. Wszystko po to, aby zredukować ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.