Jak ustanowić pełnomocnika do rachunku?

Co to jest upoważnienie do konta bankowego?

Upoważnienie do konta bankowego, określane także jako pełnomocnictwo do rachunku bankowego, to formalna zgoda właściciela konta (mocodawcy) na to, aby wskazana przez niego osoba (pełnomocnik) miała możliwość zarządzania jego rachunkiem w określonym zakresie. Na podstawie takiego pełnomocnictwa w banku pełnomocnik uzyskuje prawo do dokonywania określonych czynności, np. zlecania przelewów czy wpłacania środków. Co jednak ważne, pełnomocnictwo do banku nie sprawia, że pełnomocnik staje się współwłaścicielem konta.  

Pełnomocnictwo możesz ustanowić do dysponowania rachunkiem bankowym, do lokaty bankowej czy konta oszczędnościowego.

Kiedy warto rozważyć upoważnienie do konta bankowego?

Decyzję o upoważnieniu pełnomocnika do korzystania z twojego konta bankowego warto podjąć w następujących okolicznościach:

• choroba – jeśli masz problemy zdrowotne, które utrudniają lub wręcz uniemożliwiają ci samodzielne zarządzanie rachunkiem,
• dłuższy wyjazd lub brak dostępu do konta – podczas dłuższych podroży, zwłaszcza zagranicznych, możesz mieć trudności z dostępem do własnego konta i zarządzania swoimi finansami, dlatego też przed wyjazdem warto ustanowić pełnomocnika w banku, 
• pomoc w prowadzeniu firmy – jeśli jesteś przedsiębiorcą, pełnomocnictwo do rachunku bankowego pozwoli ci na delegowanie wielu codziennych operacji finansowych zaufanemu pracownikowi lub partnerowi biznesowemu.

Poza tym upoważnienie do rachunku bankowego przydaje się także w przypadku konta bankowego dla seniora. Starsze osoby niejednokrotnie mają problem z zarządzaniem swoimi finansami przez internet czy aplikacje mobile, więc takie rozwiązanie pomoże regulować niezbędne opłaty czy monitorować stan konta w ich imieniu.  

Pełnomocnika do rachunku bankowego możesz ustanowić:

• na stałe – bez ograniczenia czasowego,
• okresowo – w tym przypadku określasz, do kiedy takie upoważnienie będzie obowiązywać,
• jednorazowo – jest to upoważnienie do dokonania określonej operacji.

Co ważne, osoba upoważniona do konta bankowego, traci je po śmierci właściciela rachunku. Do tego środki zgromadzone na takim rachunku wchodzą w skład masy spadkowej. Dlatego też warto wydać osobną dyspozycję, czyli upoważnienie do konta bankowego po śmierci, która zabezpieczy interesy pełnomocnika.

Rodzaje pełnomocnictwa do konta bankowego

Istnieją różne rodzaje pełnomocnictw, które można udzielić do rachunku bankowego. Wybór najlepszego z nich zależy od potrzeb i stopnia zaufania, jakie właściciel konta ma wobec pełnomocnika. W Polsce wyróżnia się 3 podstawowe rodzaje pełnomocnictw:

• pełnomocnictwo ogólne,
• pełnomocnictwo rodzajowe,
• pełnomocnictwo szczególne.

Każde z nich daje pełnomocnikowi inny zakres uprawnień.

Pełnomocnictwo ogólne

Pełnomocnictwo ogólne to najobszerniejsza forma upoważnienia do dysponowania rachunkiem bankowym innej osoby. Zapewnia ono pełnomocnikowi szeroki zakres uprawnień do zarządzania rachunkiem bankowym, w tym podejmowania takich działań, jak:

• dokonywanie wpłat i wypłat gotówki,
• realizacja przelewów krajowych i zagranicznych,
• zmieniać hasła,
• wysyłać korespondencję do banku,
• modyfikować zlecenia stałe,
• zamawiać różne dokumenty z banku.

Jednak nawet pełnomocnictwo ogólne nie daje pełnomocnikowi upoważnienia do otwarcia lub zamknięcia rachunku bankowego, zaciągania kredytów czy składania wniosków o wydanie nowej karty płatniczej, czy kredytowej.  

Pełnomocnictwo ogólne jest najczęściej udzielane najbliższym członkom rodziny lub zaufanym współpracownikom. Należy jednak pamiętać, że tak szeroki zakres uprawnień wiąże się z ryzykiem, dlatego warto przemyśleć decyzję o jego udzieleniu i wybrać osobę, do której masz pełne zaufanie.

Pełnomocnictwo rodzajowe

Pełnomocnictwo rodzajowe daje pełnomocnikowi bardziej ograniczony zakres uprawnień. Obejmuje ono konkretne czynności, jakie może wykonywać pełnomocnik. Są to m.in.:

• wpłaty i wypłaty gotówki,
• wykonywanie przelewów pieniężnych do określonej kwoty,
• sam dostęp do informacji o saldzie.

Pełnomocnictwo rodzajowe jest korzystne, gdy zależy ci na kontroli tego, jakie działania będzie podejmował pełnomocnik. Jest to szczególnie przydatne w przypadku np. osób trzecich, które mają pomóc tylko w konkretnych sprawach finansowych.

Pełnomocnictwo szczególne

Pełnomocnictwo szczególne to najbardziej precyzyjna forma upoważnienia. Pełnomocnik z takim upoważnieniem może dysponować środkami na rachunku wyłącznie za pomocą wydanej mu karty płatniczej. Taka osoba nie ma wglądu w szczegóły konta ani nie może zalogować się do bankowości internetowej. 

Kto może być pełnomocnikiem do konta bankowego?

Pełnomocnikiem do rachunku bankowego może zostać praktycznie każda osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, czyli osoba, która ukończyła 18 lat i nie została ubezwłasnowolniona. Do tego potencjalny pełnomocnik musi być rezydentem, czyli musi posiadać adres zamieszkania na terenie Polski.

Najczęściej pełnomocnikami zostają osoby bliskie, takie jak członkowie rodziny, partnerzy życiowi czy współpracownicy, choć w niektórych przypadkach pełnomocnikiem może być również osoba trzecia, na przykład doradca finansowy lub prawnik. Ważne jest, aby pełnomocnik był osobą, której właściciel konta ufa, ponieważ uzyskuje ona określone uprawnienia do zarządzania środkami na rachunku.

Warto również zaznaczyć, że banki nie mają określonych wymogów dotyczących wykształcenia czy doświadczenia osoby pełnomocnika. Kluczowe jest jednak, by osoba pełniąca tę funkcję była świadoma swoich obowiązków i uprawnień oraz przestrzegała granic wyznaczonych przez właściciela konta.

Jak ustanowić pełnomocnika do konta bankowego?

Proces ustanowienia pełnomocnika do rachunku bankowego jest prosty, ale wymaga spełnienia kilku formalności. Najczęściej odbywa się to w oddziale banku, drogą korespondencyjną, przez internet lub telefonicznie. W tym pierwszym przypadku właściciel konta musi stawić się w banku wraz z pełnomocnikiem. Natomiast, jeśli zdecydujesz się na wysłanie upoważnienia pocztą, musi ono zostać poświadczone przez notariusza.

Zastanawiasz się, jak napisać pełnomocnictwo do banku? Najlepiej wykorzystaj w tym celu wzór upoważnienia do konta bankowego, który udostępnia twój bank.

Pełnomocnictwo w formie aktu notarialnego

W większości przypadków pełnomocnictwo do rachunku bankowego udzielane jest bezpośrednio w banku i nie wymaga dodatkowych formalności prawnych. Niemniej jednak, w niektórych sytuacjach, właściciel konta może zdecydować się na udzielenie pełnomocnictwa w formie aktu notarialnego. Taka forma może być konieczna, jeśli:

• upoważnienie zostanie dostarczone do banku za pośrednictwem poczty,
• właściciel rachunku przebywa za granicą i nie może przyjechać do Polski, 
• pełnomocnictwo obejmuje nie tylko zarządzanie rachunkiem bankowym, ale także inne aspekty finansowe, np. zarządzanie majątkiem inwestycyjnym.

Jakie są prawa pełnomocnika do rachunku bankowego?

Pełnomocnik ma różne uprawnienia do zarządzania rachunkiem bankowym w zależności od rodzaju udzielonego pełnomocnictwa. Na przykład w przypadku pełnomocnictwa ogólnego ma on upoważnienie do wypłaty środków z konta. A czy pełnomocnik może zamknąć rachunek bankowy, lub też konto bankowe oszczędnościowe w imieniu właściciela? Takich uprawnień już nie ma.

Co istotne, pełnomocnik nie staje się właścicielem środków na koncie bankowym, do którego ma upoważnienie. Ma to swoje dobre i złe dobre strony. Przede wszystkim pełnomocnik nie odpowiada za zobowiązania właściciela konta wobec banku. Jednak, jeśli właściciel rachunku będzie miał długi, których nie będzie spłacał, komornik może zająć mu konto i ściągnąć należności. Jeśli zostały one wcześniej wpłacone przez pełnomocnika, to one również przepadają.

A co się dzieje z długami po śmierci właściciela konta? Czy dziedziczenie kredytu obejmuje pełnomocnika? To już zależy od tego, kim dla zmarłego był pełnomocnik. Niemniej, warto zawczasu sprawdzić, jak uniknąć dziedziczenia długów.

Jak cofnąć upoważnienie do konta bankowego?

Cofnięcie upoważnienia do konta bankowego, czyli odwołanie pełnomocnictwa, to czynność równie prosta, jak jego ustanowienie. Właściciel konta (mocodawca) może w każdej chwili wycofać pełnomocnictwo bez podawania przyczyny.

Po cofnięciu pełnomocnictwa pełnomocnik traci wszystkie uprawnienia do zarządzania kontem bankowym, w tym możliwość dokonywania przelewów, wypłat czy innych operacji finansowych. Właściciel rachunku powinien otrzymać potwierdzenie od banku o skutecznym cofnięciu pełnomocnictwa.

Warto dodać, że odwołanie pełnomocnictwa nie działa wstecz, co oznacza, że wszystkie transakcje dokonane przez pełnomocnika przed cofnięciem upoważnienia są uznawane za ważne. Dlatego też warto regularnie monitorować działania pełnomocnika i cofać pełnomocnictwo, gdy nie jest już potrzebne.

Koszty udzielenia pełnomocnictwa do konta bankowego

Udzielenie pełnomocnictwa do rachunku bankowego jest zazwyczaj bezpłatne, zwłaszcza jeśli odbywa się bezpośrednio w banku. Większość banków nie pobiera opłat za złożenie pełnomocnictwa ani za jego późniejsze cofnięcie.

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku pełnomocnictwa w formie aktu notarialnego. Wówczas poniesiesz dodatkowe koszty związane z usługą notarialną.

Podsumowując, samo ustanowienie pełnomocnictwa do konta bankowego w większości przypadków nie wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale warto być przygotowanym na ewentualne opłaty w bardziej skomplikowanych sytuacjach, zwłaszcza jeśli konieczne jest zaangażowanie notariusza.

Podsumowanie: Jak ustanowić pełnomocnika do konta bankowego?

Ustanowienie pełnomocnika do rachunku bankowego to praktyczne narzędzie, które daje zaufanej osobie możliwość zarządzania twoimi finansami w określonym zakresie. Istnieją różne rodzaje pełnomocnictw: ogólne, rodzajowe i szczególne, które różnią się zakresem uprawnień. Proces ustanowienia pełnomocnika jest prosty i polega na złożeniu odpowiedniej dyspozycji w banku. W większości przypadków ustanowienie pełnomocnika jest darmowe, chociaż pełnomocnictwo w formie aktu notarialnego może wiązać się z kosztami. Właściciel konta może w dowolnym momencie cofnąć upoważnienie.