Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego

Czy można obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Wielu kredytobiorców jest przekonanych, że po podpisaniu umowy kredytowej, klamka zapadła. Skoro zgodziliśmy się na określone warunki, to musimy się ich trzymać aż do spłacenia ostatniej raty kredytowej. Tak jednak nie jest. Jeśli zachodzi taka konieczność, możesz postarać się o zmniejszenie raty kredytowej. Jest na to kilka sposobów:

• renegocjacja pierwotnej umowy kredytowej,
• refinansowanie kredytu,
• wydłużenie okresu spłaty kredytu,
• wakacje kredytowe,
• kredyt konsolidacyjny,
• skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Sprawdźmy, na czym polega każda z tych metod.

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego?

Ratę kredytu możesz zmniejszyć na kilka różnych sposobów. Kluczowe jest to, abyś zdecydował się na ten ruch, zanim zaczniesz mieć wobec banku zaległości. Wówczas twoja pozycja negocjacyjna będzie lepsza i będziesz miał więcej możliwości. A która z nich będzie najlepsza? 

Renegocjacja pierwotnej umowy kredytowej

Pierwszy ze sposobów na zmniejszenie raty kredytowej polega na renegocjacji umowy kredytowej. W tym celu musisz złożyć w banku odpowiedni wniosek. A co podlega ewentualnym negocjacjom? Przede wszystkim są to: marża kredytowa, rezygnacja z niektórych umów ubezpieczenia spłaty kredytu oraz zmiana terminu spłaty kredytu hipotecznego. Możesz też negocjować różne koszty okołokredytowe.

Refinansowanie kredytu

Refinansowanie kredytu polega de facto na zmianie banku, w którym spłacasz kredyt. Jeśli znajdziesz ofertę kredytową na lepszych warunkach niż obecne, możesz przenieść swój kredyt do innego banku. Cała operacja będzie polegała na tym, że nowy bank przyzna ci kredyt, który pozwoli ci na spłacenie zobowiązania w dotychczasowym banku. Od tego momentu będziesz spłacał tylko nowy kredyt. W ten sposób możesz nie tylko obniżyć comiesięczną ratę kredytową, ale i zmniejszyć całkowite koszty, jakie wiążą się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego.

A jak znaleźć kredyt z lepszą ofertą? Zajrzyj do aktualnego rankingu kredytów hipotecznych, gdzie znajdziesz porównanie ofert poszczególnych banków.

Wydłużenie okresu spłaty kredytu

Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny w określonej kwocie, to wysokość poszczególnych rat kredytowych zależy od okresu kredytowania. Im jest on krótszy, tym raty są wyższe. Jednocześnie całkowity koszt kredytu jest mniejszy. Jednak, gdy okazuje się, że nie jesteś w stanie spłacać rat w określonej wysokości, możesz starać się o wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu miesięczna rata będzie niższa i będzie stanowiła mniejsze obciążenie dla domowego budżetu. Musisz się jednak liczyć z tym, że taka operacja będzie miała negatywny wpływ na ostateczny koszt twojego kredytu. Po prostu będzie on nieco wyższy niż w przypadku szybszej spłaty kredytu. Nie da się jednak ukryć, że czasem jest to lepsze rozwiązanie, zwłaszcza gdy straciłeś dobrze płatną pracę i masz trudności z zachowaniem płynności finansowej na co dzień.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe pozwalają na czasowe zawieszenie spłaty kilku rat kredytowych. Dzięki temu w danym miesiącu nie musisz uiszczać raty za dany kredyt. Wprowadzone przez rząd wakacje kredytowe umożliwiały zawieszenie aż 4 raty w danym roku. Jeśli zaoszczędzone w ten sposób pieniądze przeznaczymy na nadpłatę kredytu hipotecznego, to nieznacznie zmniejszymy wysokość rat, które mamy jeszcze do spłacenia. 

Kredyt konsolidacyjny

Na kredyt konsolidacyjny warto zdecydować się, gdy masz kilka rodzajów kredytów bankowych i innych zobowiązań do spłaty, a ich suma w znacznym stopniu obciąża twój domowy budżet. W takim przypadku możesz wziąć w banku jeden kredyt, który pozwoli ci na spłatę kilku różnych pożyczek, kart kredytowych i innych należności.

W zamian będziesz spłacał tylko jedną ratę, która powinna być niższa niż suma twoich poprzednich zobowiązań.

Skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej, możesz skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Aby to zrobić, musisz spełniać co najmniej jeden z poniższych warunków:

• na dzień składania wniosku do Funduszu musisz posiadać status bezrobotnego,
• miesięczny koszt twojego kredytu hipotecznego musi przekraczać 60% dochodów, jakie osiąga twoje gospodarstwo domowe,
• miesięczny dochód twojego gospodarstwa domowego, pomniejszony o koszty obsługi kredytu hipotecznego, nie przekracza kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 ustawy o pomocy społecznej.

W ramach Funduszu możesz uzyskać finansowanie w wysokości 2000 zł miesięcznie przez okres do 36 miesięcy. Mówiąc precyzyjnie, miesięczna rata twojego kredytu może zostać pomniejszona o 2000 zł na okres do 3 lat.  Finansowanie to musisz następnie zwrócić, co również zostanie rozłożone na raty. W przypadku 144 rat, gdy uda ci się spłacić bez opóźnień 100 z nich, pozostałe 44 raty mogą zostać umorzone.

Podsumowanie: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego

Raty kredytu hipotecznego często stanowią spore obciążenie dla domowego budżetu. Szczególnie w okresie wysokich stóp procentowych. Wówczas kredytobiorcy coraz częściej zastanawiają się, o ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego? Jeśli taki wzrost uniemożliwi ci spłatę zobowiązania, warto pomyśleć nad sposobami na zmniejszenie comiesięcznej raty. W tym celu możesz: renegocjować warunki kredytowania, refinansować kredyt w innym banku, wydłużyć okres spłacania kredyt, wziąć kredyt konsolidacyjny, skorzystać z wakacji kredytowych lub skorzystać z pomocy Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Pamiętaj jednak, aby po takie rozwiązania sięgać, zanim będziesz miał zaległości wobec banku. Dzięki temu będziesz miał lepszą pozycję negocjacyjną i więcej opcji do wyboru. A wtedy z łatwością zwrócisz swoje zobowiązanie i będziesz mógł się zastanawiać, co po spłacie kredytu hipotecznego.

Źródło:

• https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/fundusze/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow