Harmonogram spłaty kredytu - jakie informacje zawiera?

Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

Niezależnie od tego, czy zaciągamy kredyty hipoteczne, czy inne kredyty gotówkowe, musimy je spłacać zgodnie z przyjętym harmonogramem. To dokument, który określa szczegóły dotyczące spłaty zobowiązania w systemie ratalnym. Standardowo jest to prosta tabela, która wskazuje na termin spłaty danej raty oraz jej wysokość. W trakcie podpisywania umowy kredytowej harmonogram wręczany jest w formie papierowej. Dostępny jest również w bankowości elektronicznej, w tym za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Dzięki temu kredytobiorca w każdym momencie może zweryfikować, kiedy jest termin spłaty kolejnej raty kredytu oraz ile ona wynosi. Wybrane instytucje finansowe informują o tym z wyprzedzeniem za pośrednictwem aplikacji lub wiadomości SMS. Wszystko po to, aby nie przegapić terminu spłaty.

Harmonogram spłaty kredytu ustalany jest indywidualnie pod dane zobowiązanie. W banku pod uwagę bierze się m.in. wysokość kredytu, oprocentowanie, dodatkowe opłaty oraz okres kredytowania. Następnie kwotę taką dzieli się na daną liczbę rat. Data ich płatności ustalana jest z kredytobiorcą przed podpisaniem umowy. Standardowo wskazuje się dogodny dla siebie dzień w miesiącu, w którym powinniśmy dysponować środkami na spłatę kredytu. W trakcie kredytowania możliwa jest zmiana tego terminu. Jeżeli tego potrzebujesz, to skonsultuj się z przedstawicielem instytucji finansowej i sprawdź, jak to zrobić.

W trakcie spłaty harmonogram może ulegać modyfikacjom. Dzieje się tak m.in. na skutek karencji w spłacie rat lub wakacji kredytowych. Wówczas następuje przerwa w spłacaniu, przez co wydłuża się harmonogram o liczbę miesięcy równą temu, przez ile miesięcy się nie płaci. Ponadto w trakcie kredytowania można ubiegać się o refinansowanie zobowiązania lub o zmianę wysokości raty. Z punktu widzenia kredytobiorcy może być to korzystne finansowo, jednak warto to sprawdzić na swoim indywidualnym przykładzie.

Jakie informacje zawiera harmonogram spłaty kredytu?

Co szczegółowo zawiera harmonogram spłaty kredytu hipotecznego lub gotówkowego? To przede wszystkim kluczowe informacje pozwalające na identyfikację kredytobiorcy i podstawy powstania zobowiązania (numer umowy), a szczegółowe dane na temat każdej pojedynczej raty. W internecie bez problemu znajdziesz przykładowy harmonogram spłaty kredytu, dzięki czemu jeszcze lepiej zrozumiesz, co się w nim zawiera.

Podstawowe informacje, które bank uwzględnia w harmonogramie spłaty długu to:

• numer umowy kredytowej;
• numer raty kredytu oraz termin jej płatności;
• rozbicie raty na część kapitałową oraz część odsetkową (dla każdej pojedynczej raty);
• łączna kwota raty do uregulowania;
• wysokość kapitału pozostałego do spłaty (po uiszczeniu danej raty);
• data zawarcie umowy kredytowej;
• rodzaj kredytu;
• uzyskana kwota kredytu bankowego;
• rodzaj rat;
• oprocentowanie;
• informacje o ewentualnej karencji (czasowe zawieszenie raty).

Jeżeli zobowiązanie ma postać leasingu, to dodatkowo harmonogram spłaty zadłużenia powinien zawierać kwotę podatku VAT, który doliczany jest do danej raty. Każdy kredytobiorca powinien regularnie weryfikować harmonogram spłaty kredytu, aby być na bieżąco z tym, ile zostało do spłaty. W ten sposób również redukuje się ryzyko tego, że przegapi się termin. Może to skutkować pogorszeniem score w Biurze Informacji Kredytowej, a także podwyższeniem oprocentowania w danym zobowiązaniu. Warto się przed tym wystrzegać.

Jak nadpłata kredytu wpływa na harmonogram spłaty?

Nadpłata kredytu hipotecznego lub nadpłata kredytu gotówkowego wpływają na harmonogram spłaty. Po każdorazowej nadpłacie bank ma obowiązek przeliczenia kredytu oraz przygotowania nowego planu spłaty. Koniecznie upewnij się, czy w Twoim przypadku tego typu przeliczenie nie wymaga spisania dodatkowego aneksu i nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. W tym zakresie polityka banków jest różna, dlatego warto to sprawdzić. Jeżeli koszty są naliczane, to lepiej uzbierać większą kwotę w celu nadpłaty zobowiązania i robić to raz na jakiś czas.

W przypadku nadpłaty zmiana harmonogramu spłaty kredytu może mieć różny charakter. Jedną z opcji jest nadpłacanie z zachowaniem wysokości dotychczasowej raty. Wówczas skraca się okres kredytowania, jednak zachowuje się wysokość miesięcznej raty. To korzystne rozwiązanie, ponieważ każda nadpłata zmniejsza przede wszystkim kapitał i pozwala na zaoszczędzenie środków na odsetkach. Po wpłacie harmonogram zmienia się w ten sposób, że jest skracany, a także zmianie ulega rozłożenie rat kapitałowych, odsetkowych czy też wysokość ostatniej raty.

Alternatywą jest nadpłacanie ze zmniejszeniem raty przy zachowaniu dotychczasowego okresu kredytowania. Jest to mniej opłacalne, jednak w przypadku gospodarstw z problemami finansowymi, pozwala to na zmniejszenie miesięcznych kosztów utrzymania. Jednocześnie zaoszczędzane w ten sposób środki można ponownie nadpłacać, aby jeszcze szybciej pozbyć się zobowiązania. Przy tego typu wpłatach zmiana harmonogramu spłat polega na tym, że ponownie przeliczane są raty. W praktyce oznacza to, że się one zmniejszają, a także zmienia się w nich wysokość raty kapitałowej i odsetkowej.

Co jeszcze może wpływać na zmianę harmonogramy spłaty kredytu? Może do tego dojść w przypadku opóźnień w spłacie raty. Bank ma prawo naliczyć karne odsetki czy też doliczyć koszty ewentualnej windykacji. Wpływają one na wzrost rat, co wymaga dodatkowego przeliczenia. Dotyczy to również sytuacji, gdy wpłaci się zbyt małą kwotę. Wszelkich opóźnień należy unikać, bo informacje na ten temat trafiają również do Biura Informacji Kredytowej, co zmniejsza score i może utrudniać Ci ubieganie się o kolejny kredyt. Harmonogram rat może zmieniać się również na skutek zmiany stóp procentowych oraz oprocentowania kredytu. Zależy to m.in. od tego, jaki rodzaj zobowiązania się zaciągnęło.

Interesuje Cię podobna tematyka? Zachęcamy do zapoznania się z innymi naszymi artykułami na temat kredytów i innych produktów bankowych.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 20.02.2025