Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa - co to jest?

Zacznijmy od wyjaśnienia tego, co to jest karta kredytowa.Otóż karta kredytowa jest to po prostu karta płatnicza, którą bank wydaje w ramach przyznanego limitu kredytowego. W przeciwieństwie do karty debetowej nie jest ona powiązana z kontem osobistym. Oznacza to, że płacąc za zakupy kartą kredytową, nie korzystasz z własnych pieniędzy, ale ze środków udostępnionych przez bank. Innymi słowy, karta kredytowa jest de facto kredytem, jakiego udziela bank, z którego możesz skorzystać w każdej chwili w ramach dostępnego limitu. Trzeba jednak przyznać, że jest to dosyć drogi kredyt i możesz za niego słono zapłacić, jeśli korzystasz z niego nieumiejętnie. Z drugiej strony, jeśli dobrze zrozumiesz kartę kredytową i zasady jej działania, może być ona bardzo przydatnym narzędziem, które pozwoli ci korzystać praktycznie za darmo z dodatkowej gotówki, gdy tylko zajdzie taka potrzeba.

Aby jeszcze lepiej zrozumieć, na czym polega karta kredytowa, przyjrzyjmy się, czym różni się ona od kredytu, karty płatniczej i karty debetowej.

Czy karta kredytowa to kredyt?

Opisując, czym jest karta kredytowa, nie możemy pominąć pytania o to, czy karta kredytowa to kredyt. Odpowiedź jest twierdząca. Karta kredytowa jest rodzajem kredytu odnawialnego. Oznacza to, że po spłacie wykorzystanej kwoty, ponownie możesz z niej skorzystać bez konieczności składania wniosku o kolejne środki. Oczywiście wszystko w ramach przyznanego limitu.

Co więcej, jeśli regularnie spłacasz całość zadłużenia w terminie, bank nie nalicza odsetek za korzystanie z karty kredytowej. A to w praktyce oznacza, że posiadając kartę kredytową, masz dostęp do darmowego kredytu. Oczywiście nie licząc opłat za wydanie czy posiadanie karty.

Taka sytuacja ma swoje wady i zalety. Do plusów karty kredytowej należy zaliczyć to, że po środki możesz sięgnąć, gdy tylko ich potrzebujesz. Do tego nie musisz tłumaczyć się bankowi, na co wydajesz daną kwotę. Minusem jest to, że karta kredytowa obniża twoją zdolność kredytową, nawet jeśli na co dzień nie korzystasz z karty kredytowej. Dlatego, zanim będziesz starał się o wyższy kredyt, np. kredyt hipoteczny, warto zrezygnować z karty kredytowej. Zwłaszcza jeśli masz ich kilka. W ten sposób od razu wzrośnie twoja zdolność kredytowa.

Czy karta kredytowa jest kartą płatniczą?

Jeśli wiesz, jak wygląda karta kredytowa, możesz zastanawiać się, czy jest to, to samo, co karta płatnicza. Nie do końca. Karta kredytowa jest po prostu jednym z kilku rodzajów kart płatniczych. Możesz za jej pomocą płacić w sklepach, zarówno internetowych, jak i stacjonarnych. Z karty kredytowej możesz również wypłacić pieniądze z bankomatu, ale wówczas od pobranej kwoty od razu będą naliczane odsetki, a także prowizja. Z tego względu taka operacja po prostu się nie opłaca.

Dodajmy jeszcze, że zwykła karta płatnicza zazwyczaj wydawana jest do konkretnego konta bankowego. Natomiast karta kredytowa może zostać wydana samodzielnie.

Czy karta kredytowa jest kartą debetową?

Karta kredytowa bywa mylona z kartą debetową. Nic w tym dziwnego, zważywszy na fakt, że obie wyglądają tak samo i również w identyczny sposób się z nich korzysta. Obiema kartami zapłacisz za zakupy w sklepie stacjonarnym i internetowym, a także wypłacisz pieniądze z bankomatu. W większości przypadków z obu kart możesz wykonać przelew na dowolne konto. I na tym podobieństwa pomiędzy tymi rodzajami kart się kończą, gdyż koszt posługiwania się nimi jest diametralnie różny. Bardziej szczegółowo omówimy to w dalszej części artykułu. W tym miejscu skupimy się na pokazaniu, czym karta kredytowa różni się od debetowej.

Karta debetowa przypisana jest do konta osobistego, które posiadasz w banku. Dzięki niej możesz bezgotówkowo płacić za zakupy. Kiedy dokonujesz transakcji przy pomocy karty debetowej, równowartość kwoty do zapłaty zostanie pobrana z twojego rachunku osobistego. Tak samo, jak w przypadku wypłaty gotówki z bankomatu. Podsumowując, używając karty debetowej, wydajesz własne pieniądze, które zgromadziłeś na rachunku bankowym, bez konieczności wypłacania gotówki w placówce banku. Jeśli środki na twoim koncie się skończą, próba wykonania transakcji kartą debetową zostanie odrzucona.

Natomiast, jak pokazaliśmy to wcześniej, karta kredytowa nie jest w żaden sposób związana z twoim kontem osobistym i zgromadzonymi na nim środkami. To po prostu rodzaj kredytu, z którego w dowolnej chwili możesz skorzystać w ramach dostępnego limitu. I choć wygoda korzystania z takiego kredytu jest ogromna, to musisz mieć świadomość, że jest to jeden z najdroższych kredytów bankowych.

Karta kredytowa - o co chodzi z preautoryzacją, kodem bezpieczeństwa i adresem rozliczeniowym?

Aby jeszcze lepiej zrozumieć, co to jest karta kredytowa, odpowiedzmy sobie na następujące pytania:

• Co to jest preautoryzacja karty kredytowej?
• Co to jest kod bezpieczeństwa karty kredytowej?
• Co to jest adres rozliczeniowy karty kredytowej?

Preautoryzacja karty kredytowej polega na czasowej blokadzie środków na rachunku. Najczęściej wykorzystuje się tę funkcję w ramach kaucji lub jako zabezpieczenie płatności w późniejszym terminie. Spotkasz się z nią, np. meldując się hotelu lub wypożyczając samochód z wypożyczalni.

Kod bezpieczeństwa karty kredytowej to 3-cyfrowy numer zabezpieczający. Musisz podać go zawsze, gdy płacisz kartą w internecie. Jest to jedna z kluczowych informacji na karcie kredytowej, dlatego nie dopuść do tego, aby kod ten wpadł w niepowołane ręce.

Adres rozliczeniowy karty kredytowej to wszystkie dane, które zostały przypisane do twojej karty. Dzięki temu płacąc w sklepie kartą kredytową, od razu dochodzi do weryfikacji, czy dane na tej karcie zgadzają się z tymi, jakie podałeś w banku. I to na tej podstawie autoryzowana jest płatność, a pieniądze pobierane są z twojej karty. W ten sposób działanie karty kredytowej jest bezpieczniejsze. 

Jak działa karta kredytowa?

Korzystanie z karty kredytowej daje wiele możliwości, ale równie dobrze może cię dużo kosztować. Przyjrzyjmy się zatem na jakiej zasadzie działa karta kredytowa, dzięki czemu opłaty za posługiwanie się nią, nie będą ci straszne. Zacznijmy od podstawowych terminów, z jakimi spotkasz się, korzystając z karty kredytowej.

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej to okres, podczas którego korzystanie z limitu kredytowego nic nie kosztuje. Zazwyczaj trwa on około pięćdziesięciu kilku dni, ale nie powinieneś się zdziwić, jeśli bank zaoferuje ci kartę kredytową z okresem bezodsetkowym wynoszącym około czterdziestu, a nawet ponad sześćdziesięciu dni. I teraz najważniejsze. Jeśli spłacisz całe zadłużenie na karcie kredytowej przed końcem danego okresu bezodsetkowego, nie poniesiesz z tego tytułu żadnych kosztów. Mówiąc inaczej, okres bezodsetkowy to nieoprocentowany kredyt w wysokości limitu na kacie, udzielany na okres około pięćdziesięciu kilku dni. Jednak gdy w tym czasie nie zwrócisz zadłużenia w całości, to za korzystanie z limitu kredytowego zaczną być naliczane odsetki. To podstawa tego, jak funkcjonuje karta kredytowa.

Można powiedzieć, że okres bezodsetkowy to czas, kiedy możemy za darmo korzystać z limitu kredytowego. Po jego przekroczeniu zarabiać zaczyna bank. To z tego powodu, banki lubią przyznawać klientom wysokie limity kredytowe. Liczą, że nie będą oni w stanie zwrócić całej kwoty w okresie bezodsetkowym, tylko zaczną spłacać ją w ratach, dzięki czemu do zadłużenia na karcie będzie można naliczyć niemałe odsetki. Dlatego tak ważnie jest, aby dokładnie znać warunki karty kredytowej wydanej w danym banku.  

Musisz także wiedzieć, że okres bezodsetkowy dzieli się na dwie fazy: cykl rozliczeniowy oraz czas na spłatę zadłużenia.

Cykl rozliczeniowy karty kredytowej

Cykl rozliczeniowy karty kredytowej trwa 30 dni i kończy się podsumowaniem wszystkich transakcji (wypłaty, spłaty, przelewy), jakich w tym czasie dokonałeś, w postaci zbiorczego wyciągu z karty. Znajdziesz w nim również informacje o saldzie na dzień zamknięcia wyciągu, wysokości minimalnej kwoty do zapłaty (zazwyczaj ok. 5% kwoty zadłużenia) i terminie spłaty całości lub części zadłużenia. Okres rozliczeniowy karty kredytowej nie jest tożsamy z miesiącem kalendarzowym i jego zamknięcie może wypadać na dowolny dzień miesiąca, np. 26.

Czas na spłatę zadłużenia

Czas na spłatę zadłużenia jest to okres pomiędzy zamknięciem cyklu rozliczeniowego a terminem spłaty zadłużenia. Jeśli okres bezodsetkowy trwa 58 dni, to po zamknięciu 30-dniowego cyklu rozliczeniowego, zadłużenie na karcie trzeba będzie spłacić w ciągu kolejnych 28 dni. Dokładną datę znajdziesz na wyciągu z karty.

Co ważne, większość banków pozwala klientom wybrać termin spłaty zadłużenia. Nie lekceważ tego, tylko dokładnie przeanalizuj, jaki termin będzie dla ciebie najlepszy. Najkorzystniej będzie, jeśli termin spłaty karty kredytowej, czyli zakończenie danego okresu bezodsetkowego, wypadnie po twojej wypłacie, czyli wtedy, gdy posiadasz wystarczającą ilość pieniędzy na koncie.

Dla jakich transakcji obowiązuje okres bezodsetkowy?

Pewnie wielu użytkowników kart kredytowych będzie zaskoczonych, gdy dowie się, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko i wyłącznie transakcji bezgotówkowych! Wypłata pieniędzy z bankomatu za pomocą karty kredytowej nie tylko wiąże się ze sporą prowizją (około 4-5%, ale nie mniej niż 5-10 zł), ale i z odsetkami od wyciągniętej kwoty, których naliczanie rozpocznie się właściwie od razu po skorzystaniu z bankomatu.

Jak korzystać z karty kredytowej?

Na pytanie o to, jak korzystać z karty kredytowej, możemy odpowiedzieć tylko w jeden sposób: mądrze i odpowiedzialnie. Weź sobie to do serca, ponieważ zasady korzystania z karty kredytowej są nieubłagane.

Karta kredytowa jest przydatna do większych płatności, gdy na zwykłym koncie bankowym nie masz odpowiedniej kwoty. Idealnie sprawdza się w przypadku atrakcyjnych okazji lub nieplanowanych wydatków. Bywa niezastąpiona w podbramkowych sytuacjach, np. gdy spóźnisz się na samolot i musisz zapłacić za nowe bilety oraz dodatkowe doby hotelowe.

Jednak z karty kredytowej i okresu rozliczeniowego należy korzystać z głową. To, że masz dostęp do określonego limitu, nie znaczy, że w całości musisz z niego korzystać. Szczególnie gdy ów limit jest na tyle duży, że możesz mieć problem z jego późniejszą spłatą.  

Jak się spłaca kartę kredytową?

Zastanawiasz się, jakie są zasady spłaty karty kredytowej? Otóż zadłużenie na karcie kredytowej możesz spłacać na 2 sposoby. Po pierwsze, możesz jednorazowo spłacić całość wykorzystanego limitu. Jeśli zrobisz to przed upływem okresu bezodsetkowego, do banku oddajesz dokładnie taką kwotę, jaką wykorzystałeś, używając karty kredytowej.

W drugim przypadku kartę kredytową spłacasz w częściach. Masz tutaj sporą dowolność. Musisz pamiętać tylko o tym, aby co miesiąc spłacać przynajmniej kwotę minimalną. Jest to część zadłużenia, obliczana na podstawie wykorzystanego przez ciebie limitu. Oznacza to, że im większą kwotę z karty kredytowej wydasz, tym większą sumę będziesz musiał oddać w ramach kwoty minimalnej. Co ważne, kwotę, którą w danym momencie spłacisz, możesz od razu ponownie wykorzystać.

Spłacając kartę kredytową w częściach, musisz liczyć się z tym, że bank będzie naliczał odsetki. A te również musisz zwrócić. W ten sposób oddajesz bankowi więcej pieniędzy, niż od niego wziąłeś.

Z tego względu czasem warto zamienić zadłużenie na karcie kredytowej na klasyczny kredyt gotówkowy, spłacany w ratach. Najczęściej będzie on niżej oprocentowany, przez co ostateczna kwota do spłaty będzie mniejsza. Do tego nie mając odnawialnego limitu, nie będziesz się ponownie zadłużał i szybciej pozbędziesz się długów. Taki kredyt bez trudu dostaniesz w swoim banku, ale zawsze warto poszukać najlepszej oferty w rankingu kredytów gotówkowych.

Karta kredytowa - koszty

Czy za kartę kredytową się płaci i ile właściwie kosztuje posiadanie karty kredytowej? Niemało. Poza odsetkami od zadłużenia, które zazwyczaj wynoszą około 12% w skali roku, musisz liczyć się z dodatkowymi opłatami. Oto one:

• jednorazowa opłata za wydanie karty głównej,
• jednorazowa opłata za wydanie karty dodatkowej,
• roczna lub miesięczna opłata za posiadanie karty,
• opłata za ubezpieczenie (zazwyczaj opcjonalna),
• opłata za przekroczenie limitu karty,
• opłata za zmianę daty cyklu rozliczeniowego,
• opłata za wydanie duplikatu karty,
• opłaty związane z czynnościami windykacyjnymi, jeśli zwlekamy ze spłatą zadłużenia.

Łącznie za samo posiadanie karty kredytowej możesz zapłacić nawet kilkaset złotych rocznie, bez względu na to, czy z niej korzystasz, czy nie! Na szczęście niektóre opłat mogą zostać anulowane, jeśli w ciągu miesiąca przeprowadzisz odpowiednią liczbę transakcji lub wydasz określoną kwotę za pośrednictwem karty kredytowej. Warunki korzystania z limitu na karcie zmienią się wówczas na korzystniejsze. 

Jak dostać kartę kredytową i kto może ją otrzymać?

Wiesz już, czym jest karta kredytowa i znasz zasady korzystania z tego produktu bankowego. Najwyższa pora, aby omówić, jak otrzymać taką kartę.

Czasy, kiedy to kartę kredytową mogli posiadać tylko najbogatsi wybrańcy, już dawno mięły. Obecnie banki raczej chętnie oferują karty kredytowe, o czym świadczą częste promocje z tym związane. Mimo to każdy bank stawia pewne warunki osobom, które starają się o kartę kredytową.

Przede wszystkim, o kartę kredytową mogą wystąpić osoby pełnoletnie, a w niektórych przypadkach wymagane jest ukończenie nawet 21. roku życia. Banki zwracają także uwagę na nasze dochody. Aby ubiegać się o kartę kredytową, musisz zarabiać około 1000 zł netto, choć zdarzają się przypadki, że wystarczy już dochód na poziomie 500 zł netto. Oczywiście wszystko zależy od wysokości limitu kredytowego, jaki chcesz uzyskać. Poza tym liczy się staż pracy. W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. W tym przypadku wystarczy 3-miesięczne zatrudnienie w obecnym miejscu pracy. W ramach umowy o pracę na czas określony musisz wykazać się 3, 6, a nawet 12-miesiecznym stażem w obecnym miejscu pracy. Osoby pracujące na umowę zlecenie i umowę o dzieło, również muszą przepracować przynajmniej 12 miesięcy, zanim wystąpią o kartę kredytową. W najgorszej sytuacji są osoby samozatrudnione. W takim przypadku działalność gospodarcza musi być prowadzona od co najmniej 2 pełnych lat, a i próg dochodów jest na ogół wyższy. O kartę kredytową mogą również wystąpić emeryci. Wystarczy, że przedstawią w banku kopię decyzji o przyznaniu emerytury.

Pamiętaj jednak, że bank dokładnie przeanalizuje twoją zdolność i historię kredytową. Jeśli miałeś problemy ze spłatą wcześniejszych zobowiązań lub wręcz figurujesz w rejestrze dłużników, możesz zapomnieć o karcie kredytowej. Dokładne warunki otrzymania karty poznasz, zapoznając się z ofertą poszczególnych banków. Znajdziesz je m.in. w rankingu kart kredytowych. 

Dodajmy, że dorosłe osoby, mające dochód, raczej nie powinny mieć problemów z otrzymaniem karty kredytowej. Problem w tym, że część z nich nie do końca zdaje sobie sprawę, na czym polega korzystanie z takiego limitu. Dlatego też, zanim zdecydujesz się na kartę kredytową, upewnij się, że wiesz, jak to działa.

Jak założyć kartę kredytową?

Samo złożenie wniosku o wydanie karty kredytowej nie jest bardzo skomplikowane. Zazwyczaj bank, w którym posiadasz konto osobiste, sam ci ją zaproponuje. Często jest ona również dodawana do kredytów hipotecznych.

Jednak jeśli sam z siebie chcesz otrzymać kartę kredytową, to musisz w tym celu wypełnić wniosek, który dostępny jest na stronie danego banku. W niektórych przypadkach będziesz musiał osobiście zgłosić się do banku, czasem jednak wystarczy rozmowa telefoniczna z przedstawicielem danej placówki. Na pewno jednak będziesz musiał dostarczyć do banku określone dokumenty, takie jak:

• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego, na którym znajdują się informacje o wpływach w ramach wynagrodzenia,
• zaświadczenie o osiąganych dochodach,
• formularz PIT11/PIT40 za ostatni rok podatkowy,
• odcinek pracowniczy z wynagrodzeniem,
• dokument potwierdzający wysokość i prawo do otrzymywania renty, emerytury bądź świadczenia przedemerytalnego,
• inne dokumenty potwierdzające posiadanie stałego źródła dochodów, np. decyzja o przyznaniu stypendium.

Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, pozostanie ci zaczekać na wydanie karty kredytowej. Zazwyczaj trwa to około tygodnia, a sama karta przyjdzie do ciebie pocztą. Wtedy wystarczy ją aktywować, podpisać, ustalić do niej numer PIN i ewentualne limity np. dziennych transakcji. Od tej chwili będziesz mógł korzystać z karty.

Obecnie stan zadłużenia możesz w łatwy sposób kontrolować poprzez bankowość internetową czy aplikację mobilną.

Jaki limit powinna mieć karta kredytowa?

Z jednej strony, im większy limit na kacie, tym więcej dodatkowych środków masz do dyspozycji. Jednak z drugiej strony, im większe zadłużenie na karcie, tym trudniej je spłacić w całości, przez co od niezwróconej kwoty naliczane będą spore odsetki (około 12% w skali roku). Natomiast banki właśnie na to liczą i dlatego chętnie przyznają większe limity. Mimo że może to łechtać twoje ego, to ogranicz limit na karcie kredytowej do kwoty, którą będziesz w stanie w razie czego spłacić z wynagrodzenia za jeden miesiąc.

Ile można mieć kart kredytowych?

Na pytanie, ile można mieć kart kredytowych, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od polityki poszczególnych banków oraz limitów, jakie masz na dotychczasowych kartach kredytowych. Możesz jednak założyć, że bank będzie cię wielokrotnie zachęcał do wyrobienia sobie takiej karty.

Problem w tym, że nie zawsze będzie ci się to opłacać. Jak już wspominaliśmy, każda karta kredytowa, nawet jeśli z niej nie korzystasz, obniża twoją zdolność kredytową. A przez to możesz mieć problem z otrzymaniem innego kredytu w wysokości, jaką potrzebujesz.

Poza tym posiadanie kilku kart kredytowych może okazać się bardzo kuszące. Tu jedna okazja, tam inna i nagle okazuje się, że maksymalnie wykorzystałeś limity na wszystkich kartach i teraz masz problem z ich spłatą. A odsetki rosną i zaczynają ci coraz bardziej ciążyć.

Z tego względu nie warto wyrabiać sobie kolejnej karty kredytowej tylko dlatego, że dany bank ci ją proponuje. Zostań przy maksymalnie dwóch. Najlepiej, aby jedną z nich była Visa, a druga Mastercard. Dzięki temu nie zostaniesz na lodzie, nawet jeśli któryś z tych systemów będzie miał awarię.

Oczywiście możesz mieć więcej niż 1 kartę kredytową w ramach jednego limitu. Jedną z nich możesz zawsze mieć przy sobie, a drugą na wszelki wypadek trzymać w domu. Poza tym ty i twoja partnerka możecie mieć po jednej takiej karcie. Jest to na pewno wygodne rozwiązanie, jeśli oboje dość często korzystacie z karty kredytowej. Jednak zanim wyrobisz sobie kolejną kartę kredytową, zadaj sobie pytanie, po co ci ona. W końcu nie liczy się liczba kart kredytowych, tylko to, jak się ich używa. 

Podsumowanie: karta kredytowa - co to jest?

Co daje karta kredytowa? Przede wszystkim zapewnia ona dostęp do dodatkowej gotówki. Jednak ten rodzaj kart ma zarówno swoich zwolenników, jak i przeciwników. I tak naprawdę obie strony mają racje. Bo do czego w zasadzie służy karta kredytowa? Jest to tylko narzędzie i to od jej właściciela zależy, czy przyniesie ona więcej szkody, czy pożytku. W ogólnym rozrachunku, jeśli wiesz, jak działają karty kredytowe i umiejętnie się nią posługujesz (pilnujesz terminu spłaty, zawsze oddajesz całość zadłużenia z danego wyciągu, nie wypłacasz gotówki z bankomatu), to ich posiadanie może być sporym atutem. Jednak, aby faktycznie za darmo korzystać z dodatkowej gotówki, musisz mieć w sobie sporo dyscypliny i nie ulegać „niepowtarzanym” promocjom i okazjom. Karta kredytowa przyda ci się najbardziej, gdy będziesz używał jej z głową.