Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego?

Co sprawdza bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się nad tym, co sprawdza bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego? Oczywiście bardzo ważnym aspektem jest wysokość uzyskiwanych przez kredytobiorcę dochodów oraz forma jego zatrudnienia. Pod uwagę jednak bierze się również wiele innych czynników, z których jako kredytobiorca musisz zdawać sobie sprawę. Podstawowa analiza niemal przy każdym kredycie dzieli się na obszary: osobowe, ekonomiczne, prawne. Przy hipotece dochodzi jeszcze analiza danej nieruchomości. Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej o różnicach pomiędzy różnymi pożyczkami, to zachęcamy do przeczytania naszego poradnika: rodzaje kredytów bankowych.

Analiza aspektów osobowych

Zdecydowanie najprostsza i najkrótsza jest analiza osobowa. Na tym etapie ekspert banku weryfikuje gospodarstwo domowe potencjalnego kredytobiorcy. Sprawdzana jest liczba osób tworzących gospodarstwo domowe, wysokość comiesięcznych zobowiązań finansowych (kredyty, alimenty itd.) i wydatków, a także wiek poszczególnych członków gospodarstwa domowego i status prawny pomiędzy nimi.

Co ciekawe, analitycy bankowi mogą nawet przeglądać social media wnioskodawców, aby wyłapać ewentualne nieprawidłowości we wnioskach. To skrajny przypadek, jednak pokazuje, że nie warto podawać fałszywych informacji. Jeżeli we wniosku napiszesz, że sam tworzysz gospodarstwo domowe i nie masz dzieci, a Twoje profile mówią co innego, to jest spora szansa, że Twój wniosek zostanie odrzucony, a szansa na wymarzoną nieruchomość przejdzie Ci obok nosa. Właśnie dlatego od A do Z należy podawać informacje prawdziwe, które można łatwo zweryfikować.

Analiza aspektów ekonomicznych

Z punktu widzenia większości kredytobiorców kluczowa jest analiza ekonomiczna. To na nią poświęca się najwięcej czasu. Co bank sprawdza przy udzielaniu kredytu hipotecznego w tym obszarze? Przede wszystkim źródło dochodów, jego stabilność oraz formę zatrudnienia. Oczywiście nie bez znaczenia jest również wysokość osiąganych dochodów. To ona determinuje możliwości kredytowe wnioskodawcy i to, o jak duży kredyt hipoteczny może się starać.

Najbardziej pożądana przez banki forma zatrudnienia to umowa o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji. Jednocześnie kredytobiorca powinien być w niej zatrudniony od dłuższego czasu i osiągać wysokie dochody. To zwiększa jego szansę na uzyskanie kredytu. Oczywiście wciąż jest to możliwe w przypadku innych form zatrudnienia, w tym m.in. umowy o pracę na czas określony. Nieco więcej pisaliśmy o tym w naszym poradniku: kredyt hipoteczny a umowa na czas określony, do którego odsyłamy.

Niestety banki nie premiują osób prowadzących działalność gospodarczą. Okazuje się, że w ich przypadku wymagania są znacznie większe. Zmienia się również to, jakie dokumenty do kredytu hipotecznego trzeba dostarczyć. Podstawą jest m.in. dostarczenie PIT z zeszłego roku. Czasem nawet z dwóch poprzednich lat. Jeżeli prowadzisz firmę mniej niż rok, to niezależnie od wysokości generowanych dochodów nie dostaniesz kredytu hipotecznego. Ponadto standardowo osoby prowadzące biznes mają wyraźnie mniejszą zdolność kredytową, niż etatowcy, którzy osiągają zbliżone dochody.

Analiza ekonomiczna obejmuje również weryfikację dotychczasowych zobowiązań finansowych kredytobiorcy, w tym również tych już spłaconych. Sprawdza się ich wysokość oraz historię pod kątem ewentualnych opóźnień w spłacie rat. Dla Twojej historii kredytowej bardzo ważne jest to, aby zobowiązania płacić na czas i unikać ewentualnych poślizgów. Dodatkowo posiadane zobowiązania finansowe obniżają zdolność kredytową kredytobiorcy. W tym zakresie bankowi nic nie umknie. Zazwyczaj sprawdzana jest historia nawet do pięciu lat wstecz.

Analiza zagadnień prawnych

Bankowa analiza prawna obejmuje m.in. weryfikację sytuacji prawnej kredytobiorcy oraz strony sprzedającej nieruchomość (np. dewelopera), poprawności dostarczonych przez strony dokumentów oraz kwestii z tym związanych. Wszystko po to, aby trafnie ocenić ryzyko banku w kontekście udzielenia pożyczki danemu kredytobiorcy. Tu również możesz postawić na dokładną analizę instytucji bankowych i sprawdzić m.in. aktualny ranking kredytów hipotecznych.

Analiza danej nieruchomości

Przy opiniowaniu wniosku oceniana jest również nieruchomość. Sprawdza się jej realną wartość rynkową na podstawie wyceny dostarczonej przez rzeczoznawcę. Wykonywana jest ona na koszt kredytobiorcy lub na zlecenie instytucji bankowej. Pod uwagę bierze się typ nieruchomości oraz jej położenie. Im lepsza lokalizacja, tym większa szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego. Niestety zdarza się tak, że w przypadku mało atrakcyjnego położenia nieruchomości może spotkać Cię decyzja odmowna dotyczące kredytu. W ten sposób banki zabezpieczają się na wypadek konieczności przejęcia nieruchomości i jej szybkiego upłynnienia.

Standardowa analiza wniosku o kredyt hipoteczny trwa kilka tygodni. Jeżeli dokumenty dostarczone są w komplecie i kredytobiorca oraz bank działają sprawnie, to decyzję można dostać nawet w dwa tygodnie. Standardowo trwa to jednak około miesiąca, a czasem nieco dłużej. W kontekście kredytów hipotecznych zachęcamy jeszcze do sprawdzenia naszego poradnika: aneks do umowy kredytowej – co może zmienić? Im lepiej przygotujesz się do weryfikacji bankowej, tym płynniej przejdziesz przez cały proces. Pamiętaj o tym, aby kredyt hipoteczny brać świadomie i na podstawie dokładnej analizy za i przeciw. To duże zobowiązanie na wiele lat, dlatego nie ma tu miejsca na żaden błąd.