Autoryzacja transakcji kartowej - co to jest i jak przebiega?

Co to jest autoryzacja transakcji kartowej?

Zacznijmy od tego, czym właściwie jest autoryzacja płatności kartą. W dużym skrócie jest to złożony proces, który ma na celu zweryfikowanie danej karty, stanu konta na rachunku bankowym oraz danych właściciela tego produktu. Wszystko musi się zgadzać, aby płatność została pomyślnie zrealizowana. W przeciwnym wypadku zostanie odrzucona i dokonanie transakcji będzie niemożliwe.

Tak naprawdę autoryzacja płatności kartą to czynność rutynowa, która trwa dosłownie od kilku do kilkunastu sekund i odbywa się przy każdej płatności kartę niezależnie od tego, czy kwota transakcji opiewa na setki złotych, czy jest to dosłownie jeden grosz. Za każdym razem niezbędna jest autoryzacja, aby środki zostały przekazane z konta posiadacza karty na konto podmiotu sprzedającego.

W procesie autoryzacji transakcji kartowej biorą udział takie podmioty jak: użytkownik/posiadacz karty, emitent (instytucja wydająca kartę), organizacja płatnicza oraz agent rozliczeniowy.

Jak działa proces autoryzacji transakcji bezgotówkowej?

Proces autoryzacji transakcji kartą został opracowany przez specjalistów z rynku finansowego. Jak to działa? Po przyłożeniu karty płatniczej do terminala w celu realizacji płatności bezgotówkowej uruchamiana jest cała procedura. Ta rozpoczyna się od weryfikacji karty płatniczej. Sprawdzane jest to, czy jest ona aktywna oraz ważna. Tym samym niemożliwe jest realizowanie transakcji kartą, która została zastrzeżona w banku lub straciła termin ważności. Wszystko po to, aby redukować ryzyko nieautoryzowanych transakcji wtedy, gdy karta zostanie skradziona i posługują się nią nieuprawnione osoby.

Przy okazji sprawdź, jak zablokować kartę i pamiętaj o tym, aby PIN do karty posiadać w swojej pamięci, a nie zapisywać na kartkach w portfelu lub na samej karcie. To bardzo nieodpowiedzialne działanie, które zwiększa ryzyko kradzieży środków z konta bankowego.

Bezpieczna autoryzacja transakcji obejmuje również sprawdzenie posiadacza karty. Sprzedawca widzi jego dane i może zweryfikować, czy karta nie jest używana nieprawidłowo (np. w sytuacji, gdy jej posiadaczem jest mężczyzna, a płatności dokonuje kobieta). Ostatni etap autoryzacji przy płatnościach niewymagających kodu PIN to sprawdzenie stanu konta bankowego i tego, czy znajdują się na nim środki niezbędne do zrealizowania danej płatności. Jeżeli na koncie ich nie ma, to płatność zostanie odrzucona. Dzieje się to w czasie rzeczywistym, a cały proces trwa dosłownie od kilku do kilkunastu sekund.

Ile czasu trwa autoryzacja transakcji kartowej?

Jak już wspomniano, standardowa autoryzacja transakcji kartowej trwa od kilku do kilkunastu sekund. Proces ten może nieco wydłużyć się w przypadku autoryzacji z kodem PIN czy też tzw. podwójnej autoryzacji transakcji.

Jakie są metody autoryzacji transakcji kartą?

Płatność kartą może być autoryzowana na kilka sposobów. Wyróżnia się m.in. autoryzację z wykorzystaniem kodu PIN oraz płatności zbliżeniowe, w których proces wygląda nieco inaczej. Oba przypadki poniżej opisano w kilku zdaniach.

Autoryzacja transakcji kartą z potwierdzeniem kodem PIN

Wybrane płatności wymagają dodatkowej autoryzacji z wykorzystaniem kodem PIN. Dzieje się tak m.in. wtedy, gdy wartość transakcji przewyższa kwotę ustaloną przez bank w ramach płatności niewymagających PIN-u (np. 100 złotych). Jak wygląda autoryzacja w takim przypadku? Można opisać ją w kilku podstawowych krokach.

1. Użycie karty (np. zbliżenie jej do terminala lub włożenie do terminala)
2. Wpisanie kodu PIN i potwierdzenie go zielonym przyciskiem
3. Weryfikacja aktywności i statusu karty
4. Kontakt z agentem rozliczeniowym;
5. Wydruk początku pokwitowania płatności kartą (tzw. slip, na którym znajdują się: numer karty, numer rozliczeniowy sprzedawcy, adres);
6. Przesłanie informacji do organizacji płatniczej;
7. Autoryzacja ostateczna dokonywana przez emitenta karty (m.in. sprawdzenie środków na koncie bankowym).
8. Otrzymanie wyniku pozytywnego lub negatywnego w autoryzacji (negatywny skutkuje odrzuceniem płatności).
9. Blokada środków na koncie (może obowiązywać nawet do kilku lub kilkunastu godzin).

Już na pierwszy rzut oka widać, że proces jest nieco bardziej skomplikowany. Choć w jego trakcie zachodzi wiele działań, to jednak trwa to bardzo krótko. Wiele z nich przebiega automatycznie na podstawie zaawansowanych technologii i systemów informatycznych.

Autoryzacja transakcji zbliżeniowych bez kodu PIN

W szczegółach ten proces wygląda nieco inaczej. Przede wszystkim urządzenie płatnicze (terminal) nie łączy się w czasie rzeczywistym z bankiem w celu akceptacji transakcji. To terminal weryfikuje podstawowe dane, w tym m.in. numer karty, okres jej ważności czy też kod dynamiczny. Tego typu płatności zbliżeniowe możliwe są dla transakcji nieprzekraczających kwoty 100 złotych.

Proces wygląda następująco:

1. Wyświetlenie na terminalu kwoty do zapłaty
2. Sprawdzenie, czy kwota się zgadza
3. Użycie karty (zbliżenie jej do terminala lub czytnika)
4. Odczytanie przez terminal danych z karty płatniczej
5. Autoryzacja danych
6. Wydanie komunikatu o przebiegu transakcji (zaakceptowana lub odrzucona).

Podwójna autoryzacja transakcji kartą

W przestrzeni online możesz spotkać się z tzw. podwójną autoryzacją transakcji kartą płatniczą. Polega ona na tym, że po podaniu danych karty należy wpisać dodatkowe informacje w ramach silnego uwierzytelniania. W ramach tej autoryzacji konieczne może być m.in. potwierdzenie transakcji w aplikacji bankowej, kodem SMS czy też kodem z karty. Przed wpisaniem tych danych zawsze upewnij się, że znajdujesz się w miejscu godnym zaufania i w przypadku jakichkolwiek wątpliwości zrezygnuj z finalizacji transakcji.

Wprowadzenie tych metod jest związane z unijną dyrektywą PSD2, która ma przeciwdziałać wyłudzeniom i kradzieżom danych z kart, a następnie posługiwaniu się nimi. Niestety lista zagrożeń jest duża, a przestępcy wciąż opracowują nowe metody oszustw internetowych. Do przykładowych z nich należą m.in.: skimming, spoofing czy phishing. Właśnie dlatego wszelkie płatności online powinny być realizowane z zachowaniem najwyższej ostrożności i tylko w zaufanych sklepach.

Interesuje Cię tematyka finansów i produktów bankowych? Zachęcamy do zapoznania się z innymi materiałami na naszym portalu.

Łukasz GłębockiZobacz artykuły autora

Data dodania: 10.01.2025