Opłaty i prowizje za przyznanie kredytu gotówkowego

Zastanawiasz się, ile zapłacisz za kredyt gotówkowy? Na pewno na ostateczną kwotę wpłyną prowizje bankowe, które obok oprocentowanie stanowią jeden z podstawowych kosztów, z jakimi musisz się liczyć, starając się o kredyt gotówkowy. Sprawdź, jakie prowizje wiążą się z zaciągnięciem kredytu.

Spis treści:

Prowizja od kredytu gotówkowego

Prowizja od kredytu gotówkowego to jednorazowa opłata, jaką bank pobiera z tytułu udzielenia finansowania kredytobiorcy. Stanowi ona jeden z kosztów pozaodsetkowych, które wpływają na ostateczną cenę kredytu.

Wysokość prowizji bankowej wyrażana jest procentowo, co oznacza, że jej ostateczna wartość zależy od wysokości kwoty, jaką zamierzasz pożyczyć. Co ważne, prowizję za przyznanie kredytu bankowego możesz zapłacić wraz z otrzymaniem kredytu lub też możesz wliczyć ją do pożyczanej kwoty. W tym drugim przypadku nie musisz z góry płacić prowizji, tylko jest ona kredytowana. Minusem tego rozwiązania jest to, że kwota prowizji doliczana jest do kwoty kredytu, od której naliczane jest oprocentowanie. W rezultacie ostateczny koszt twojego kredytu będzie nieco wyższy, niż gdybyś zdecydował się na zapłacenie prowizji za udzielenie kredytu z góry.

Dodajmy, że z perspektywy banku prowizja o udzielenie kredytu stanowi źródło dochodów. Niemniej jednak zdarza się, że banki z niej rezygnują, oferując kredyt z prowizją 0%.

Rodzaje prowizji bankowych

Decydując się na kredyt gotówkowy w danym banku, musisz dokładnie zapoznać się z ostateczną ceną, jaką będziesz musiał zapłacić za uzyskane finansowanie. A ta zależy nie tylko od wysokości oprocentowania, ale i prowizji pobieranej przez bank. Co jednak ważne, pojęcie prowizji odnosi się do kilku różnych opłat związanych zarówno z udzieleniem, jak i obsługą takiego kredytu. Przyjrzyjmy się zatem, jakie są rodzaje prowizji bankowych:

prowizja za udzielenie kredytu,
prowizja za zmianę warunków kredytowania,
prowizja za czynności związane z obsługą kredytu,
prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu,
prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Prowizja za udzielenie kredytu pobierana jest przez bank przy wypłacie środków klientowi. Możesz jednak zdecydować się na jej kredytowanie. W takim przypadku prowizja od udzielenia kredytu zostanie doliczona do pożyczonej kwoty i będziesz spłacał ją w ramach comiesięcznych rat kredytowych.

Prowizja za zmianę warunków kredytowana pobierana jest wyłącznie wtedy, gdy zdecydujesz się np. zmienić wysokość marży czy wydłużyć okres kredytowania swojego zobowiązania.

Z kolei prowizja za czynności związane z obsługą klienta dotyczy takich sytuacji jak przedłużenie umowy kredytowej, czy też zwiększenie limitu kredytowego.

Choć może się to wydawać nieintuicyjne, banki często naliczają prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Taka opłata ma zrekompensować bankowi utratę części odsetek, których unikasz, gdy przedterminowo zwracasz do banku pożyczony kapitał. Co istotne, niektóre banki naliczają prowizję za wcześniejszą spłatę prowizji tylko w przypadku, jeśli na taką opcję zdecydujesz się w pierwszych miesiącach kredytowania. Im dłużej spłacasz kredyt, tym taka prowizja staje się mniejsza lub w ogóle znika. Dlatego czasem warto wstrzymać się ze zbyt wczesną spłatą całości kapitału. Lepiej w tym czasie trzymać środki na przykład na koncie oszczędnościowym. A gdy minie okres, w którym prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu jest największa, możesz oddać pożyczoną kwotę, nie ponosząc z tego tytułu wysokich kosztów.

Jeszcze inną opłatą jest prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Obecnie naliczana jest niezwykle rzadko, choć w niektórych przypadkach możesz jeszcze na nią natrafić.

Jak widzisz, możliwych prowizji przy kredycie jest całkiem sporo. Dlatego też, zanim podpiszesz umowę kredytową, dokładnie zapoznaj się z jej zapisami, a także zwróć uwagę na ostateczny koszt kredytu gotówkowego.

Jaka jest maksymalna prowizja za udzielenie kredytu?

Jak już wspominaliśmy, prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego jest ściśle powiązana z wysokością kwoty, jaką zamierzasz pożyczyć. Jednak warto mieć na uwadze, że wysokość opłaty za przyznanie kredytu regulowana jest przepisami ustawy antylichwiarskiej. Dzięki temu maksymalna prowizja za udzielenie kredytu to 10% pożyczanego kapitału.

Co jednak ważne, banki rzadko stosują prowizję maksymalną, zatem opłata ta jest często dużo niższa. Szczególnie w przypadku większych kredytów.

Jaka jest minimalna prowizja za udzielenie kredytu?

Wiesz już, że maksymalna prowizja za udzielenie kredytu wynosi 10% wartości pożyczki bankowej. A czy jest jakaś kwota minimalna, którą będziesz musiał zapłacić bez względu na wysokość pożyczki? Nie, nie ma takiego dolnego limitu. Co więcej, część banków w ogóle rezygnuje z prowizji w przypadku kredytów gotówkowych. W takiej sytuacji banki najczęściej mówią o kredycie z prowizją 0%. Z czego to wynika, skoro bank zarabia właśnie na prowizjach?

Przede wszystkim prowizja 0% to często sposób na pozyskanie nowych klientów. Z tego względu bankowi po prostu opłaca się zrezygnować z prowizji, byle tylko podpisać umowę kredytową z nowym konsumentem. Szczególnie że wzięcie kredytu w banku zazwyczaj wiąże się z koniecznością założenia konta osobistego, a czasem nawet wyrobienia karty kredytowej. Dzięki temu bank będzie zarabiał na innych produktach, a nie na samym kredycie.

Dodajmy, że kredyty z prowizją 0% najczęściej dotyczą niewielkich kwot, także „strata” banku jest w tym przypadku niewielka. A taki zadowolony kredytobiorca może w przyszłości zdecydować się na kolejne rodzaje kredytów bankowych, tym razem ze standardową prowizją.

Co wpływa na ostateczny koszt kredytu gotówkowego?

Decydując się na kredyt gotówkowy, sprawdź dokładnie, ile będzie cię on kosztował. Dotyczy to nie tylko wysokości poszczególnych rat, ale całkowitej kwoty, jaką ostatecznie zwrócisz bankowi. Dlaczego jest to takie ważne? Ponieważ znając ostateczny koszt kredytu, będziesz w stanie wybrać bank z najbardziej atrakcyjną ofertą. Od czego zatem zależy koszt kredytu?

Na całkowity koszt kredytu wpływają przeróżne opłaty naliczane przez bank. Są to wspomniane już prowizje, a także oprocentowanie. Tylko jak się w tym wszystkim połapać, skoro różne banki mają w swojej ofercie różne rodzaje prowizji? Pomoże ci w tym RRSO. A co to jest RRSO? RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to parametr pozwalający określić całkowity koszt zobowiązania kredytowego. Uwzględnia ona m.in.:

oprocentowanie,
prowizje bankowe,
opłaty proceduralne,
koszty za dodatkowe usługi,
dodatkowe opłaty.

Dodajmy, że samodzielne obliczanie RRSO dla poszczególnych kredytów jest dosyć skomplikowane, ale w internecie znajdziesz mnóstwo kalkulatorów, które zrobią to za ciebie.

Różnego rodzaju opłaty to jedno. Jednak na ostateczny koszt kredytu wpływa także kwota, jaką zamierzasz pożyczyć oraz okres kredytowania. Oczywiście, im wyższą sumę pożyczasz, tym kwota odsetek i prowizji będzie większa. Jednocześnie przy bardzo wysokich kredytach wysokość oprocentowania jest niższa niż w przypadku mniejszych pożyczek, takich jak na przykład kredyt na wakacje.

Z drugiej strony im dłuższy okres kredytowania, tym ostateczny koszy kredytu jest większy. Szczególnie jeśli decydujesz się na wakacje kredytowe, czyli tymczasową przerwę w spłacie zobowiązania.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego na atrakcyjnych warunkach?

Nie da się ukryć, że każdy z nas chciałby uzyskać kredyt gotówkowy z jak najniższą prowizją. Co zatem możesz zrobić, aby dostać jak najtańszy kredyt?

Przede wszystkim warto popracować nad własną zdolnością kredytową. Czym jest zdolność kredytowa? Jest to parametr, który określa, czy jesteś w stanie spłacić zaciągnięte w banku zobowiązanie finansowe. Im masz lepszą zdolność kredytową, tym większy kredyt możesz uzyskać. A jak już wspominaliśmy, przy wyższych pożyczkach prowizja dla banku za udzielenie kredytu potrafi być niższa. Poza tym przy lepszej zdolności kredytowej jesteś w stanie spłacać wyższe raty, co znacznie skraca okres kredytowania. A im jest on krótszy, tym w ostatecznym rozrachunku całkowity koszt kredytu jest mniejszy.

Jak zatem możesz polepszyć swoją zdolność kredytową? Przede wszystkim możesz zwiększyć swoje zarobki lub zlikwidować część zobowiązań. Jeśli aktualnie spłacasz kilka różnych pożyczek, możesz mieć problem z uzyskaniem kolejnej. W takim przypadku warto sięgnąć po kredyt konsolidacyjny. A czym jest kredyt konsolidacyjny? To rodzaj pożyczki, którą zaciągasz w celu spłacenia kilku różnych zobowiązań.

Do tego koniecznie pamiętaj o tym, by mieć dobrą historię kredytową w BIK. A jak wyczyścić BIK? Jest na to jeden sposób: regularnie spłacaj swoje zobowiązania w terminie.

Podsumowanie: Co to jest prowizja kredytu?

Złożenie wniosku o kredyt to często jedyna szansa, aby sfinansować niezbędne zakupy czy nieplanowane wydatki. Z tego względu wiele osób sięga po kredyt gotówkowy. Czym jest kredyt gotówkowy? Jest to kredyt bankowy, który kredytobiorca może przeznaczyć na dowolny cel. Co jednak ważne, bank udzielając kredytu, nalicza prowizję od kredytu gotówkowego. Jest to jednorazowa opłata, którą możesz opłacić z góry, lub kredytować w ramach uzyskanej pożyczki. Co jednak ważne, banki mogą naliczać również inne prowizje związane z kredytem. Są to m.in. prowizja za udzielenie kredytu, prowizja za zamianę warunków kredytowania, prowizja za czynności związane z obsługą kredytu, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, czy też prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Jako że prowizja bankowa podlega pod ustawę antylichwiarską, jej maksymalna wysokość to 10% od pożyczanej kwoty. Jednak banki często decydują się na mniejszą prowizję, a czasem w ogóle rezygnują z jej pobierania. Warto jednak pamiętać, że na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływają nie tylko prowizje bankowe, ale i wysokość pożyczanej kwoty oraz okres kredytowania. Z kolei, jeśli zależy ci na atrakcyjnych warunkach umowy kredytowej, zadbaj o swoją zdolność kredytową.